Déclencheur de couverture

Qu'est-ce qu'un déclencheur de couverture ?

Un déclencheur de couverture est un événement qui doit se produire pour qu'une police de responsabilité s'applique à une perte. Les déclencheurs de couverture sont décrits dans le libellé de la police, et les tribunaux utiliseront différentes théories juridiques relatives aux déclencheurs pour déterminer si la couverture de la police s'applique.

Comment fonctionne un déclencheur de couverture

Les compagnies d'assurance utilisent des déclencheurs de couverture pour s'assurer que les polices qu'elles souscrivent ne s'appliquent que lorsque des événements spécifiques se produisent. Ils le font pour s'assurer qu'ils ne paient les sinistres que dans certaines circonstances, bien que cela puisse déplacer le fardeau de prouver qu'une police doit s'appliquer à l'assuré.

Étant donné qu'il peut être coûteux ou difficile de prouver quels déclencheurs sont appliqués, les tribunaux s'appuient sur des théories juridiques pour fournir des orientations. Ces théories s'appliquent à des cas d'assurance impliquant différents événements. Quatre théories différentes s'appliquent aux déclencheurs de couverture : blessure de fait, manifestation, exposition et déclencheur continu.

Théories des déclencheurs de couverture

• La théorie de la blessure de fait indique que le déclencheur de la couverture est la blessure elle-même. Ainsi, lorsque l'assuré se casse la jambe, l' assurance responsabilité civile s'applique. Un exemple de cette théorie était en Louisiane où une entreprise a déversé des déchets dangereux dans une rivière locale, et ces déchets se sont retrouvés dans un système d'abreuvement des mois plus tard. En conséquence, une famille est tombée malade parce qu'elle avait bu de l'eau. Le déclencheur de la blessure de fait est le moment où la famille est tombée malade, et non le moment où les déchets dangereux ont été déversés dans la rivière.

• La théorie du déclencheur de manifestation dit que le déclencheur de la couverture est la découverte de la blessure ou du dommage, donc lorsque l'assuré découvre que son véhicule est endommagé, la couverture s'applique. Dans certains cas, les tribunaux peuvent différer quant à savoir s'ils utilisent la date réelle de la découverte ou s'ils utilisent l'heure à laquelle le dommage aurait dû être découvert. Un bon exemple de cette théorie en action est lorsqu'un demandeur a allégué que les travaux qu'une entreprise de CVC du Texas a achevés en 2010 ont fui au fil du temps, causant des dommages aux cloisons sèches, au plafond et au sol de leur maison. Le demandeur a découvert la fuite en novembre 2017. L'assuré a soumis la réclamation à ses transporteurs CGL 2010 à 2017. Les transporteurs qui ont fourni la couverture de 2010 à 2016 ont refusé la couverture parce que le Texas avait adopté le déclencheur de couverture de manifestation.

• La théorie des déclencheurs d'exposition s'applique souvent aux blessures qui se manifestent au fil du temps, telles que celles causées par l'inhalation de produits chimiques nocifs. Cela peut prendre des années pour que la blessure apparaisse, mais les tribunaux peuvent tenir compte de la période d'origine de l'exposition (par exemple, lorsque la partie lésée a été exposée pour la première fois aux produits chimiques).

• La théorie du déclencheur continu stipule qu'une combinaison de types de déclencheurs (manifestation, exposition et blessure réelle) entraîne une blessure qui se développe au fil du temps. Ce type de déclencheur est utilisé pour s'assurer que les obligations de la compagnie d'assurance ne sont pas diluées. Par exemple, un fabricant de produits alimentaires a utilisé un agent de conservation pour augmenter la durée de conservation d'un de ses produits. On a découvert plus tard que ce conservateur causait des problèmes de santé, bien qu'il ait fallu des années pour que la maladie se développe. Au cours de la période où le fabricant utilisait le conservateur, il avait souscrit plusieurs polices d'assurance responsabilité différentes. Dans le cadre d'un déclencheur de blessure continue, chacune de ces polices est censée fournir une couverture, puisque la blessure s'est produite sur une période de temps au cours de laquelle plusieurs couvertures se chevauchaient.

Points forts

• Un déclencheur de couverture est décrit dans une police d'assurance comme un événement qui se déclenchera avant un paiement.

• Les compagnies d'assurance utilisent des déclencheurs de couverture pour s'assurer que les polices qu'elles souscrivent ne s'appliquent que lorsque des événements spécifiques se produisent.