Estimation de bonne foi (GFE)

Qu'est-ce qu'une estimation de bonne foi (GFE) ?

Une estimation de bonne foi (GFE) est un document qui décrit les coûts et les conditions estimés d'une offre de prêt hypothécaire inversé, permettant aux emprunteurs de comparer les différents prêteurs et de choisir l'offre qui correspond le mieux à leurs besoins.

En vertu de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA), les prêteurs étaient tenus de fournir aux consommateurs des GFE dans les trois jours suivant une demande de prêt hypothécaire ordinaire. Puis, en octobre 2015, les GFE n'ont été rendus applicables qu'aux personnes sollicitant des prêts hypothécaires inversés, des formulaires d'estimation de prêt étant introduits pour d'autres types de prêts immobiliers.

Comment fonctionne une estimation de bonne foi (GFE)

Un GFE permet de comparer les offres de différents prêteurs et courtiers. Une fois le document reçu, les emprunteurs peuvent examiner les ventilations et les conditions du contrat, puis indiquer s'ils souhaitent procéder au prêt hypothécaire auprès de cette institution financière particulière.

Le formulaire est rédigé en langage clair pour aider les consommateurs à mieux comprendre les conditions du prêt hypothécaire qu'ils demandent et les emprunteurs peuvent magasiner et obtenir plusieurs estimations avant de choisir un prêt ou un prêteur.

Depuis octobre 2015, les GFE ne s'appliquent désormais qu'aux prêts hypothécaires inversés : des prêts qui permettent aux personnes âgées de 62 ans et plus de convertir la valeur nette de leur propriété en montants forfaitaires, en paiements fixes ou en marges de crédit (LOC).

La banque ou l'institution financière doit fournir au propriétaire souhaitant obtenir un prêt hypothécaire inversé un EFG dans les trois jours ouvrables suivant la réception de sa demande. Ce formulaire comprend une ventilation de tous les coûts associés au prêt, tels que les taxes, les frais de propriété, les frais de clôture et les frais administratifs, ainsi que toutes les autres conditions générales du prêt, y compris les politiques de remboursement.

Les consommateurs doivent se méfier des prêteurs peu scrupuleux,. qui peuvent ajouter leurs frais ou facturer des frais excessifs pour des éléments administratifs tels que les virements électroniques.

Les formulaires officiels d'estimation standardisés fournissent des informations sur les coûts approximatifs des impôts et des assurances et sur la manière dont le taux d'intérêt et les paiements peuvent changer à l'avenir. Les emprunteurs peuvent se voir facturer des frais de dossier de crédit avant de recevoir un GFE, mais ne peuvent pas se voir facturer de frais supplémentaires pour acquérir le document.

Limites d'une estimation de bonne foi (GFE)

Les coûts indiqués sur le formulaire ne sont que des estimations et ne donnent qu'une idée approximative du montant que les emprunteurs peuvent s'attendre à dépenser pour obtenir le prêt et de ce qu'on attend d'eux avant et après l'échéance du prêt. Les coûts réels pourraient finalement être supérieurs ou inférieurs lorsque tout est finalisé.

Il existe des raisons légitimes pour les écarts entre le GFE et les frais de clôture réels. Le prêteur peut ne pas connaître tous les coûts des services de clôture fournis par des tiers, qui peuvent être considérés comme les coûts cachés de la possession d'une maison.

Estimations de bonne foi (GFE) par rapport aux formulaires d'estimation de prêt

Comme indiqué ci-dessus, les GFE ne s'appliquent désormais qu'aux prêts hypothécaires inversés. Ils ont été remplacés par des formulaires d'estimation de prêt après octobre 2015 pour toute personne cherchant d'autres types de prêts hypothécaires.

Les estimations de prêt, comme les GFE, sont une norme de l'industrie. Ils doivent être fournis aux demandeurs de prêt hypothécaire dans les trois jours ouvrables suivant leur demande et fournir une ventilation des coûts, des modalités et des conditions. Et tout comme le GFE, le document permet aux emprunteurs de comparer les coûts entre les prêteurs.

Considérations particulières

Les emprunteurs qui demandent une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), un prêt pour logement préfabriqué qui n'est pas garanti par un bien immobilier ou un prêt dans le cadre de certains types de programmes d'aide aux acheteurs de maison ne reçoivent pas de GFE ou d'estimations de prêt. Au lieu de cela, ils reçoivent des divulgations véridiques sur les prêts.

Points forts

• Les coûts indiqués sur le formulaire ne sont que des estimations et peuvent ne pas toujours s'avérer exacts.

• Les emprunteurs doivent recevoir des GFE dans les trois jours ouvrables suivant leur demande.

• Il est possible de magasiner et d'acquérir plusieurs estimations avant de choisir un prêt ou un prêteur.

• Une estimation de bonne foi (GFE) détaille une évaluation juste des frais, coûts et conditions attendus associés à une hypothèque potentielle.

• Les GFE ne s'appliquent désormais qu'aux prêts hypothécaires inversés, des formulaires d'estimation de prêt similaires étant introduits pour d'autres prêts immobiliers.