Prêt

Qu'est-ce qu'un prêt ?

Le prêt à terme fait référence à un type de véhicule de crédit dans lequel une somme d'argent est prêtée à une autre partie en échange d'un remboursement futur de la valeur ou du montant principal. Dans de nombreux cas, le prêteur ajoute également des intérêts et/ou des frais financiers à la valeur du principal que l'emprunteur doit rembourser en plus du solde du principal. Les prêts peuvent être d'un montant spécifique et unique, ou ils peuvent être disponibles sous forme de ligne de crédit à durée indéterminée jusqu'à une limite spécifiée. Les prêts se présentent sous différentes formes, notamment les prêts garantis, non garantis, commerciaux et personnels.

Comprendre les prêts

Un prêt est une forme de dette contractée par un particulier ou une autre entité. Le prêteur, généralement une société, une institution financière ou un gouvernement, avance une somme d'argent à l'emprunteur. En retour, l'emprunteur accepte un certain ensemble de conditions, y compris les frais financiers,. les intérêts, la date de remboursement et d'autres conditions. Dans certains cas, le prêteur peut exiger une garantie pour garantir le prêt et assurer le remboursement. Les prêts peuvent également prendre la forme d'obligations et de certificats de dépôt (CD). Il est également possible de contracter un prêt à partir d'un compte 401(k).

Voici comment fonctionne le processus de prêt. Lorsqu'une personne a besoin d'argent, elle demande un prêt auprès d'une banque, d'une entreprise, d'un gouvernement ou d'une autre entité. L'emprunteur peut être tenu de fournir des détails spécifiques tels que la raison du prêt, ses antécédents financiers, son numéro de sécurité sociale (SSN) et d'autres informations. Le prêteur examine les informations, y compris le ratio dette / revenu (DTI) d'une personne pour voir si le prêt peut être remboursé. Selon la solvabilité du demandeur , le prêteur refuse ou approuve la demande. Le prêteur doit fournir une raison si la demande de prêt est refusée. Si la demande est approuvée, les deux parties signent un contrat qui décrit les détails de l'accord. Le prêteur avance le produit du prêt, après quoi l'emprunteur doit rembourser le montant, y compris les frais supplémentaires tels que les intérêts.

Les conditions d'un prêt sont acceptées par chaque partie avant que l'argent ou les biens ne changent de mains ou ne soient déboursés. Si le prêteur exige une garantie, il l'indique dans les documents de prêt. La plupart des prêts comportent également des dispositions concernant le montant maximal des intérêts, ainsi que d'autres clauses restrictives telles que la durée avant que le remboursement ne soit requis.

Les prêts sont avancés pour un certain nombre de raisons, notamment les achats importants, les investissements, les rénovations, la consolidation de dettes et les entreprises commerciales. Les prêts aident également les entreprises existantes à étendre leurs opérations. Les prêts permettent la croissance de la masse monétaire globale dans une économie et ouvrent la concurrence en prêtant à de nouvelles entreprises. Les intérêts et les frais des prêts sont une source principale de revenus pour de nombreuses banques, ainsi que pour certains détaillants grâce à l'utilisation de facilités de crédit et de cartes de crédit.

Considérations particulières

Les taux d'intérêt ont un effet significatif sur les prêts et le coût ultime pour l'emprunteur. Les prêts à taux d'intérêt plus élevés ont des mensualités plus élevées (ou prennent plus de temps à rembourser) que les prêts à taux d'intérêt plus bas. Par exemple, si une personne emprunte 5 000 $ sur cinq ans ou sur un prêt à terme avec un taux d'intérêt de 4,5 %, elle devra payer un paiement mensuel de 93,22 $ pour les cinq années suivantes. En revanche, si le taux d'intérêt est de 9 %, les versements grimpent à 103,79 $.

Des taux d'intérêt plus élevés s'accompagnent de mensualités plus élevées, ce qui signifie qu'ils prennent plus de temps à rembourser que les prêts à taux plus bas.

De même, si une personne doit 10 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 6 % et qu'elle paie 200 $ chaque mois, il lui faudra 58 mois, soit près de cinq ans, pour rembourser le solde. Avec un taux d'intérêt de 20 %, le même solde et les mêmes versements mensuels de 200 $, il faudra 108 mois, soit neuf ans, pour rembourser la carte.

Intérêts simples ou composés

Le taux d'intérêt sur les prêts peut être fixé à un intérêt simple ou composé. Les intérêts simples sont les intérêts sur le prêt principal. Les banques ne facturent presque jamais d'intérêts simples aux emprunteurs. Par exemple, supposons qu'un particulier contracte une hypothèque de 300 000 $ auprès de la banque et que le contrat de prêt stipule que le taux d'intérêt sur le prêt est de 15 % par an. En conséquence, l'emprunteur devra payer à la banque un total de 345 000 $ ou 300 000 $ x 1,15.

Les intérêts composés sont des intérêts sur les intérêts et signifient que l'emprunteur doit payer plus d'argent en intérêts. L'intérêt n'est pas seulement appliqué au principal mais aussi aux intérêts accumulés des périodes précédentes. La banque suppose qu'à la fin de la première année, l'emprunteur lui doit le principal plus les intérêts pour cette année. A la fin de la deuxième année, l'emprunteur lui doit le capital et les intérêts de la première année plus les intérêts sur intérêts de la première année.

Avec la capitalisation, les intérêts dus sont plus élevés que ceux de la méthode des intérêts simples car les intérêts sont imputés mensuellement sur le montant principal du prêt, y compris les intérêts courus des mois précédents. Pour des délais plus courts, le calcul des intérêts est similaire pour les deux méthodes. À mesure que le temps de prêt augmente, la disparité entre les deux types de calculs d'intérêts augmente.

Si vous cherchez à contracter un prêt pour payer vos dépenses personnelles, un calculateur de prêt personnel peut vous aider à trouver le taux d'intérêt qui correspond le mieux à vos besoins.

Types de prêts

Les prêts se présentent sous de nombreuses formes différentes. Il existe un certain nombre de facteurs qui peuvent différencier les coûts qui leur sont associés ainsi que leurs conditions contractuelles.

Prêt garanti vs non garanti

Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts garantis, car ils sont tous deux adossés ou garantis par une garantie. Dans ces cas, la garantie est l' actif pour lequel le prêt est contracté, de sorte que la garantie d'un prêt hypothécaire est la maison, tandis que le véhicule garantit un prêt automobile. Les emprunteurs peuvent être tenus de fournir d'autres formes de garantie pour d'autres types de prêts garantis si nécessaire.

Les cartes de crédit et les prêts de signature sont des prêts non garantis. Cela signifie qu'ils ne sont adossés à aucune garantie. Les prêts non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis car le risque de défaut est plus élevé que les prêts garantis. C'est parce que le prêteur d'un prêt garanti peut reprendre possession de la garantie si l'emprunteur fait défaut. Les taux ont tendance à varier énormément sur les prêts non garantis en fonction de plusieurs facteurs, notamment les antécédents de crédit de l'emprunteur.

Prêt renouvelable ou prêt à terme

Les prêts peuvent également être décrits comme renouvelables ou à terme. Un prêt renouvelable peut être dépensé, remboursé et dépensé à nouveau, tandis qu'un prêt à terme fait référence à un prêt remboursé en mensualités égales sur une période déterminée. Une carte de crédit est un prêt renouvelable non garanti, tandis qu'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est un prêt renouvelable garanti. En revanche, un prêt automobile est un prêt à terme garanti et un prêt de signature est un prêt à terme non garanti.

Points forts

• Les conditions du prêt sont convenues par chaque partie avant que l'argent ne soit avancé.

• Les prêts ou lignes renouvelables peuvent être dépensés, remboursés et dépensés à nouveau, tandis que les prêts à terme sont des prêts à taux fixe et à paiement fixe.

• Un prêt, c'est quand de l'argent est donné à une autre partie en échange du remboursement du montant principal du prêt plus les intérêts.

• Un prêt peut être garanti par une garantie comme une hypothèque ou il peut être non garanti comme une carte de crédit.