Formulaire HUD-1
Qu'est-ce qu'un formulaire HUD-1 ?
Un formulaire HUD-1, également appelé déclaration de règlement HUD-1, est un document de prêt hypothécaire standardisé. Les créanciers ou leurs agents de clôture utilisent ce formulaire pour créer une liste détaillée de tous les frais et crédits à l'acheteur et au vendeur dans une opération de crédit hypothécaire à la consommation. Un formulaire HUD-1 est le plus souvent utilisé pour les hypothèques inversées et les opérations de refinancement hypothécaire.
Depuis le 3 octobre 2015, le formulaire de divulgation de clôture a remplacé le formulaire HUD-1 pour la plupart des transactions immobilières ; cependant, si vous avez demandé un prêt hypothécaire au plus tard le 3 octobre 2015, vous recevrez un HUD-1. Les transactions immobilières qui n'impliquent pas de vendeur, comme un refinancement, peuvent utiliser un formulaire HUD-1A.
Maintenant, pour la plupart des types de prêts hypothécaires, les emprunteurs reçoivent un formulaire appelé la divulgation de clôture au lieu d'un formulaire HUD-1. L'un ou l'autre formulaire doit être examiné par l'emprunteur avant la clôture, afin d'éviter des erreurs ou des dépenses imprévues.
Comprendre un formulaire HUD-1
Le HUD-1 répertorie tous les coûts liés à la clôture de la transaction. La loi fédérale exige que le formulaire soit utilisé comme formulaire standard de règlement immobilier dans les transactions d'hypothèque inversée et de refinancement hypothécaire.
La loi exige également que les emprunteurs reçoivent une copie du HUD-1 au moins un jour avant le règlement, bien que des chiffres puissent être ajoutés, corrigés ou mis à jour jusqu'au moment où les parties sont assises à la table de clôture.
La plupart des acheteurs et des vendeurs examinent le formulaire avec un agent immobilier, un avocat ou un agent de règlement. Sur le formulaire HUD-1, les acheteurs sont appelés "emprunteurs" même s'il n'y a pas de prêt en cause.
Qu'est-ce qui est inclus dans un formulaire HUD-1 ?
Curieusement, le HUD-1 est censé être revu verso, ou verso, en premier. Le verso comporte deux colonnes : la colonne de gauche détaille les frais de l'emprunteur et la colonne de droite détaille les frais du vendeur.
La liste de l'emprunteur comprend les frais liés à l'hypothèque, tels que les frais de montage de prêt,. les points de remise,. le paiement d'un rapport de crédit et les frais d'évaluation et de certification des inondations. Il peut également inclure les frais d'intérêt payés d'avance, les frais d'assurance du propriétaire, les impôts fonciers, l'assurance des titres du propriétaire et du prêteur et les frais de l'agent de clôture.
La liste détaillée des vendeurs peut détailler la commission immobilière, tout crédit convenu par contrat à l'acheteur et les informations sur le remboursement de l'hypothèque. Les frais détaillés du vendeur sont généralement inférieurs aux frais de l'acheteur.
Les chiffres du verso du HUD-1 (verso) sont additionnés et les totaux sont portés au recto du formulaire, ou au recto. Le montant en espèces devant être payé par l'emprunteur et le montant devant être payé au vendeur apparaissent au bas de la première page.
Considérations particulières
La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010 oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs de tous les types de prêts hypothécaires (autres que les prêts hypothécaires inversés et les refinancements hypothécaires) un formulaire de divulgation de clôture.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Les emprunteurs doivent recevoir la divulgation trois jours avant la clôture. Ce formulaire de cinq pages comprend des chiffres définitifs pour tous les frais et coûts de clôture pour l'emprunteur, ainsi que les conditions du prêt, les versements hypothécaires mensuels prévus et les frais de clôture.
Les trois jours sont destinés à permettre à l'emprunteur de poser des questions au prêteur et de dissiper tout écart ou malentendu concernant les coûts avant la clôture.
Points forts
Les deux doivent être revus par l'emprunteur avant la clôture afin d'éviter des erreurs ou des surprises.
Depuis fin 2015, un formulaire différent, le Closing Disclosure, est préparé pour les parties impliquées dans toutes les autres transactions immobilières.
Le formulaire HUD-1, répertoriant tous les frais de clôture, est remis à toutes les parties impliquées dans les opérations de prêt hypothécaire inversé et de refinancement hypothécaire.
FAQ
Quand est-ce que je reçois une divulgation finale ?
La loi exige que vous receviez votre divulgation de clôture au moins trois jours avant la clôture. Les divulgations de clôture ne s'appliquent pas aux hypothèques inversées ou aux hypothèques avant le 3 octobre 2015.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé ?
Une hypothèque inversée est un type de prêt pour les personnes âgées de 62 ans et plus. La valeur nette d'une maison peut être utilisée pour emprunter afin de recevoir un paiement forfaitaire, un flux de revenu fixe ou une marge de crédit. Le montant emprunté devient exigible lorsque le propriétaire décède, déménage ou vend la maison.
Les formulaires HUD-1 sont-ils toujours utilisés ?
Les formulaires HUD-1 sont toujours utilisés pour les hypothèques inversées et le refinancement. Le formulaire gouvernemental était utilisé par les agents de règlement pour répertorier tous les frais dont les emprunteurs et les vendeurs étaient responsables dans toute transaction immobilière. Le formulaire HUD-1 a été remplacé par le formulaire de divulgation de clôture en 2015.
