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Frais de clôture

Frais de clôture

Les frais de clĂŽture sont les frais que vous payez lors de la finalisation d'une transaction immobiliĂšre, qu'il s'agisse de refinancer un prĂȘt hypothĂ©caire ou d'acheter une nouvelle maison. Ces coĂ»ts peuvent reprĂ©senter de 2 Ă  5 % du solde du prĂȘt hypothĂ©caire, il est donc important d'ĂȘtre financiĂšrement prĂ©parĂ© Ă  cette dĂ©pense.

Que sont les frais de clĂŽture ?

Les frais de clĂŽture comprennent une gamme de frais pour les services liĂ©s Ă  la demande de prĂȘt hypothĂ©caire. Certains des coĂ»ts sont liĂ©s Ă  la propriĂ©tĂ© - l'Ă©valuer pour vĂ©rifier sa valeur et rechercher des registres de propriĂ©tĂ© pour garantir un titre clair - et d'autres sont liĂ©s Ă  la paperasserie impliquĂ©e, y compris les frais d'avocat et les frais de crĂ©ation et de souscription du prĂȘt.

Les frais de clÎture sont distincts de l'acompte et vous avez généralement besoin d'un chÚque de banque (et non d'un chÚque personnel) pour les payer.

Combien coûtent les frais de clÎture ?

L'onglet total de vos frais de clÎture dépend de trois facteurs clés :

  • Le prix de la maison

  • Son emplacement

  • Que vous achetiez ou refinanciez

Au premier semestre 2021, les frais de clÎture moyens pour l'achat d'une maison unifamiliale étaient de 6 837 $, selon la société de données immobiliÚres ClosingCorp. Les frais de clÎture moyens pour un refinancement s'élevaient à 2 398 $.

Cependant, ces coûts varient considérablement d'un bout à l'autre du pays, en partie en raison des différences fiscales. Les acheteurs de maison à Washington, DC, par exemple, ont payé les frais de clÎture moyens les plus élevés, à 30 352 $. Le Delaware et New York se sont classés respectivement deuxiÚme et troisiÚme, avec des frais de clÎture moyens supérieurs à 17 000 $. Les frais de clÎture les moins chers ont été trouvés au centre du pays : Missouri (2 102 $), Indiana (2 193 $) et Dakota du Nord (2 321 $).

Vous trouverez ci-dessous les frais de clîture moyens pour chaque État, selon ClosingCorp :

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Types de frais de clĂŽture

Frais liés à la propriété

Les frais de clÎture associés à la propriété sont les dépenses qui aident à vérifier la propriété et la valeur de la maison. Ceci est important, car la maison est la garantie de l'hypothÚque.

  • Frais d'Ă©valuation : les frais d'Ă©valuation couvrent le travail effectuĂ© par un Ă©valuateur agrĂ©Ă© pour dĂ©terminer la valeur de la maison. Les frais d'Ă©valuation moyens pour une maison unifamiliale sont de 348 $, selon HomeAdvisor, mais vous paierez probablement plus pour une maison plus grande. Bien que cela soit considĂ©rĂ© comme un coĂ»t de « fermeture », vous le payez gĂ©nĂ©ralement bien avant le jour de la fermeture.

  • Frais d'inspection de la maison – IndĂ©pendamment de l'Ă©valuation, les frais d'inspection de la maison sont versĂ©s Ă  l'inspecteur en bĂątiment qui Ă©value la maison avant la fermeture, et s'Ă©lĂšvent gĂ©nĂ©ralement Ă  quelques centaines de dollars. Bien qu'une inspection soit techniquement facultative, il est prĂ©fĂ©rable d'en avoir une afin d'ĂȘtre au courant de tout problĂšme avec la maison. (Ce qu'une inspection de la maison ne fera pas, cependant, c'est vous dire combien ces problĂšmes pourraient coĂ»ter Ă  rĂ©soudre.)

  • Recherche de titre : Ă  moins que vous n'achetiez une maison neuve, votre prĂȘteur demandera Ă  une sociĂ©tĂ© de titres de rechercher les dossiers de propriĂ©tĂ© pour s'assurer qu'il n'y a aucun problĂšme avec le titre de la maison, comme un privilĂšge fiscal. Les frais pour une recherche de titre sont d'environ 450 $.

  • Assurance titres : les prĂȘteurs exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance titres en cas de problĂšme de propriĂ©tĂ© aprĂšs la vente. Cette politique protĂšge le prĂȘteur, et le coĂ»t est gĂ©nĂ©ralement de 0,50 % Ă  1 % du montant que vous empruntez pour votre prĂȘt hypothĂ©caire. Moyennant des frais supplĂ©mentaires, vous pouvez Ă©galement choisir de souscrire votre propre police d'assurance titres afin de protĂ©ger vos intĂ©rĂȘts financiers dans la maison.

  • Taxes prĂ©payĂ©es : les acheteurs sont Ă©galement souvent tenus de payer six mois Ă  un an de taxes fonciĂšres Ă  la clĂŽture. Le coĂ»t de cette dĂ©pense variera en fonction du tarif oĂč se trouve la maison.

Frais liés à l'hypothÚque

Il y a aussi des frais de clĂŽture associĂ©s Ă  la crĂ©ation de l'hypothĂšque, y compris les frais du prĂȘteur.

  • Frais de rapport de solvabilitĂ© : les frais de rapport de solvabilitĂ© correspondent aux frais facturĂ©s par votre prĂȘteur pour vĂ©rifier votre dossier de crĂ©dit et votre pointage. Ces frais peuvent ĂȘtre de 25 $ ou plus par emprunteur.

  • Frais de montage : les prĂȘteurs peuvent facturer des frais pour la crĂ©ation du prĂȘt, appelĂ©s frais de montage, qui sont gĂ©nĂ©ralement Ă©gaux Ă  0,5 % Ă  1 % ou plus du montant que vous empruntez. Ces frais sont essentiellement la façon dont les prĂȘteurs gagnent de l'argent.

  • Frais de demande - Certains prĂȘteurs facturent des frais de plusieurs centaines de dollars pour traiter votre demande de prĂȘt.

  • Frais de souscription – Ces frais peuvent Ă©galement ĂȘtre appelĂ©s frais administratifs ou de traitement, et couvrent le coĂ»t de l'Ă©valuation et de la vĂ©rification de vos qualifications financiĂšres et de votre Ă©ligibilitĂ©. Il peut s'agir de frais fixes ou exprimĂ©s en pourcentage du prĂȘt, par exemple 0,5 % du montant que vous empruntez.

  • Points - Pour rĂ©duire le taux d'intĂ©rĂȘt de votre prĂȘt hypothĂ©caire, vous pouvez Ă©galement choisir de payer une autre charge appelĂ©e points hypothĂ©caires ou points de remise. De nombreux prĂȘteurs permettent aux emprunteurs de payer des points en Ă©change d'un taux infĂ©rieur. Bien que cela augmente vos frais de clĂŽture, cela peut faire une grande diffĂ©rence dans le montant des intĂ©rĂȘts que vous paierez sur la durĂ©e du prĂȘt.

Frais supplémentaires

En dehors de ces coĂ»ts liĂ©s au prĂȘt et Ă  la propriĂ©tĂ©, vous devrez peut-ĂȘtre payer des frais supplĂ©mentaires Ă  la clĂŽture, tels que des honoraires d'avocat. La plupart des avocats spĂ©cialisĂ©s en droit immobilier facturent Ă  l'heure et les tarifs varient.

Certaines villes et certains États imposent Ă©galement des frais sur les transactions immobiliĂšres. Par exemple, si vous achetez une maison Ă  Chicago, vous et le vendeur partagez une taxe de transfert de 5,25 $ par tranche de 500 $ du prix de vente, oĂč l'acheteur paie gĂ©nĂ©ralement 3,75 $ et le vendeur 1,50 $.

Qui paie les frais de clĂŽture ?

La plupart des frais de clĂŽture sont payĂ©s par l'acheteur, mais certains sont payĂ©s par le vendeur, comme la commission de l'agent immobilier. En tant qu'acheteur, vous pourriez essayer de nĂ©gocier certains de vos coĂ»ts dans le coin du vendeur, tels que l'assurance habitation et les dĂ©pĂŽts d'entiercement de l'impĂŽt foncier, les primes d'assurance contre les inondations et les risques et les intĂ©rĂȘts journaliers. (Dans un marchĂ© de vendeurs, cependant, vous pourriez ne pas rĂ©ussir.)

ClÎture des documents de coûts

Une fois que vous avez fait une demande de prĂȘt hypothĂ©caire, vous recevrez une estimation du prĂȘt du prĂȘteur avec une estimation du coĂ»t du prĂȘt, y compris les frais de clĂŽture. Une fois que votre prĂȘt hypothĂ©caire est autorisĂ© Ă  ĂȘtre fermĂ©, vous recevrez une divulgation de clĂŽture, qui comprend une grande partie des mĂȘmes informations que votre estimation de prĂȘt, mais avec les chiffres exacts que vous pouvez vous attendre Ă  payer Ă  la clĂŽture et aprĂšs.

Cette divulgation doit arriver au moins trois jours ouvrables avant la date de fermeture prévue. Lorsque vous le recevez, assurez-vous de le consulter immédiatement pour corriger toute erreur ou problÚme afin d'éviter de payer trop cher.

Comment réduire vos frais de clÎture

Bien que vous ne puissiez pas Ă©viter de payer tous les frais de clĂŽture, certains peuvent ĂȘtre nĂ©gociĂ©s, ce qui pourrait vous faire Ă©conomiser de l'argent. Voici quelques conseils :

  • Recherchez des prĂȘteurs qui offrent des rabais : envisagez de travailler avec un prĂȘteur hypothĂ©caire qui ne facture pas de frais de montage ou qui vous offrira un rabais. Si vous obtenez votre hypothĂšque auprĂšs de votre banque, vous pouvez Ă©galement essayer de demander une remise ou une dispense de frais, puisque vous ĂȘtes dĂ©jĂ  client.

  • Demander une aide Ă  l'acompte : Si vous ĂȘtes un acheteur d'une premiĂšre maison, explorez l'aide Ă  l'acompte et les subventions qui peuvent vous aider Ă  couvrir les frais de clĂŽture.

  • Utilisez un prĂȘt sans frais de clĂŽture : recherchez un prĂȘt sans frais de clĂŽture, mais ne vous laissez pas tromper par son nom. Les prĂȘts sans frais de clĂŽture imposent en effet toujours des frais de clĂŽture ; ils sont simplement ajoutĂ©s au capital, de sorte que vous les rembourserez, avec intĂ©rĂȘts, avec votre hypothĂšque.

Comment budgétiser les frais de clÎture

Avant de commencer Ă  chercher des maisons, obtenez une prĂ©approbation pour un prĂȘt hypothĂ©caire afin de comprendre quels pourraient ĂȘtre vos frais de clĂŽture et combien vous pouvez vous permettre.

Étant donnĂ© qu'un certain nombre de facteurs, tels que le type de prĂȘt, le type de propriĂ©tĂ©, le type d'occupation et votre pointage de crĂ©dit peuvent dĂ©terminer quels pourraient ĂȘtre vos frais de clĂŽture, essayez d'ĂȘtre aussi prĂ©cis que possible avec le prĂȘteur hypothĂ©caire, explique Brett Warren, directeur des prĂȘts hypothĂ©caires rĂ©sidentiels Ă  Hyperion Bank Ă  Philadelphie.

"Les frais de clÎture sont souvent plus élevés que la plupart des emprunteurs ne le pensent initialement", déclare Warren.

Dans cet esprit, budgĂ©tisez avec le haut de gamme - 5% du prĂȘt - Ă  l'esprit. Entre le paiement des dĂ©mĂ©nageurs, la remise d'un acompte et la vĂ©rification de toutes vos autres dĂ©penses, la prĂ©paration du jour de la fermeture a un prix Ă©levĂ©, il est donc essentiel d'ĂȘtre prĂ©parĂ©.

Enfin, suivez ces conseils pour économiser de l'argent avec un budget serré afin de réduire vos coûts et votre stress.

Points forts

  • Les frais de clĂŽture doivent ĂȘtre divulguĂ©s par la loi aux acheteurs et aux vendeurs et convenus avant qu'une transaction immobiliĂšre puisse ĂȘtre conclue.

  • Des exemples de frais de clĂŽture courants comprennent les frais liĂ©s Ă  la crĂ©ation et Ă  la souscription d'un prĂȘt hypothĂ©caire, les commissions immobiliĂšres, les taxes, les assurances et le dĂ©pĂŽt des dossiers.

  • Les frais de clĂŽture sont des frais dus Ă  la clĂŽture d'une transaction immobiliĂšre en plus du prix d'achat du bien. Les acheteurs et les vendeurs peuvent ĂȘtre soumis Ă  des frais de clĂŽture.