Frais de clôture
Les frais de clôture sont les frais que vous payez lors de la finalisation d'une transaction immobilière, qu'il s'agisse de refinancer un prêt hypothécaire ou d'acheter une nouvelle maison. Ces coûts peuvent représenter de 2 à 5 % du solde du prêt hypothécaire, il est donc important d'être financièrement préparé à cette dépense.
Que sont les frais de clôture ?
Les frais de clôture comprennent une gamme de frais pour les services liés à la demande de prêt hypothécaire. Certains des coûts sont liés à la propriété - l'évaluer pour vérifier sa valeur et rechercher des registres de propriété pour garantir un titre clair - et d'autres sont liés à la paperasserie impliquée, y compris les frais d'avocat et les frais de création et de souscription du prêt.
Les frais de clôture sont distincts de l'acompte et vous avez généralement besoin d'un chèque de banque (et non d'un chèque personnel) pour les payer.
Combien coûtent les frais de clôture ?
L'onglet total de vos frais de clôture dépend de trois facteurs clés :
Le prix de la maison
Son emplacement
Que vous achetiez ou refinanciez
Au premier semestre 2021, les frais de clôture moyens pour l'achat d'une maison unifamiliale étaient de 6 837 $, selon la société de données immobilières ClosingCorp. Les frais de clôture moyens pour un refinancement s'élevaient à 2 398 $.
Cependant, ces coûts varient considérablement d'un bout à l'autre du pays, en partie en raison des différences fiscales. Les acheteurs de maison à Washington, DC, par exemple, ont payé les frais de clôture moyens les plus élevés, à 30 352 $. Le Delaware et New York se sont classés respectivement deuxième et troisième, avec des frais de clôture moyens supérieurs à 17 000 $. Les frais de clôture les moins chers ont été trouvés au centre du pays : Missouri (2 102 $), Indiana (2 193 $) et Dakota du Nord (2 321 $).
Vous trouverez ci-dessous les frais de clôture moyens pour chaque État, selon ClosingCorp :
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Types de frais de clôture
Frais liés à la propriété
Les frais de clôture associés à la propriété sont les dépenses qui aident à vérifier la propriété et la valeur de la maison. Ceci est important, car la maison est la garantie de l'hypothèque.
Frais d'évaluation : les frais d'évaluation couvrent le travail effectué par un évaluateur agréé pour déterminer la valeur de la maison. Les frais d'évaluation moyens pour une maison unifamiliale sont de 348 $, selon HomeAdvisor, mais vous paierez probablement plus pour une maison plus grande. Bien que cela soit considéré comme un coût de « fermeture », vous le payez généralement bien avant le jour de la fermeture.
Frais d'inspection de la maison – Indépendamment de l'évaluation, les frais d'inspection de la maison sont versés à l'inspecteur en bâtiment qui évalue la maison avant la fermeture, et s'élèvent généralement à quelques centaines de dollars. Bien qu'une inspection soit techniquement facultative, il est préférable d'en avoir une afin d'être au courant de tout problème avec la maison. (Ce qu'une inspection de la maison ne fera pas, cependant, c'est vous dire combien ces problèmes pourraient coûter à résoudre.)
Recherche de titre : à moins que vous n'achetiez une maison neuve, votre prêteur demandera à une société de titres de rechercher les dossiers de propriété pour s'assurer qu'il n'y a aucun problème avec le titre de la maison, comme un privilège fiscal. Les frais pour une recherche de titre sont d'environ 450 $.
Assurance titres : les prêteurs exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance titres en cas de problème de propriété après la vente. Cette politique protège le prêteur, et le coût est généralement de 0,50 % à 1 % du montant que vous empruntez pour votre prêt hypothécaire. Moyennant des frais supplémentaires, vous pouvez également choisir de souscrire votre propre police d'assurance titres afin de protéger vos intérêts financiers dans la maison.
Taxes prépayées : les acheteurs sont également souvent tenus de payer six mois à un an de taxes foncières à la clôture. Le coût de cette dépense variera en fonction du tarif où se trouve la maison.
Frais liés à l'hypothèque
Il y a aussi des frais de clôture associés à la création de l'hypothèque, y compris les frais du prêteur.
Frais de rapport de solvabilité : les frais de rapport de solvabilité correspondent aux frais facturés par votre prêteur pour vérifier votre dossier de crédit et votre pointage. Ces frais peuvent être de 25 $ ou plus par emprunteur.
Frais de montage : les prêteurs peuvent facturer des frais pour la création du prêt, appelés frais de montage, qui sont généralement égaux à 0,5 % à 1 % ou plus du montant que vous empruntez. Ces frais sont essentiellement la façon dont les prêteurs gagnent de l'argent.
Frais de demande - Certains prêteurs facturent des frais de plusieurs centaines de dollars pour traiter votre demande de prêt.
Frais de souscription – Ces frais peuvent également être appelés frais administratifs ou de traitement, et couvrent le coût de l'évaluation et de la vérification de vos qualifications financières et de votre éligibilité. Il peut s'agir de frais fixes ou exprimés en pourcentage du prêt, par exemple 0,5 % du montant que vous empruntez.
Points - Pour réduire le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire, vous pouvez également choisir de payer une autre charge appelée points hypothécaires ou points de remise. De nombreux prêteurs permettent aux emprunteurs de payer des points en échange d'un taux inférieur. Bien que cela augmente vos frais de clôture, cela peut faire une grande différence dans le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
Frais supplémentaires
En dehors de ces coûts liés au prêt et à la propriété, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires à la clôture, tels que des honoraires d'avocat. La plupart des avocats spécialisés en droit immobilier facturent à l'heure et les tarifs varient.
Certaines villes et certains États imposent également des frais sur les transactions immobilières. Par exemple, si vous achetez une maison à Chicago, vous et le vendeur partagez une taxe de transfert de 5,25 $ par tranche de 500 $ du prix de vente, où l'acheteur paie généralement 3,75 $ et le vendeur 1,50 $.
Qui paie les frais de clôture ?
La plupart des frais de clôture sont payés par l'acheteur, mais certains sont payés par le vendeur, comme la commission de l'agent immobilier. En tant qu'acheteur, vous pourriez essayer de négocier certains de vos coûts dans le coin du vendeur, tels que l'assurance habitation et les dépôts d'entiercement de l'impôt foncier, les primes d'assurance contre les inondations et les risques et les intérêts journaliers. (Dans un marché de vendeurs, cependant, vous pourriez ne pas réussir.)
Clôture des documents de coûts
Une fois que vous avez fait une demande de prêt hypothécaire, vous recevrez une estimation du prêt du prêteur avec une estimation du coût du prêt, y compris les frais de clôture. Une fois que votre prêt hypothécaire est autorisé à être fermé, vous recevrez une divulgation de clôture, qui comprend une grande partie des mêmes informations que votre estimation de prêt, mais avec les chiffres exacts que vous pouvez vous attendre à payer à la clôture et après.
Cette divulgation doit arriver au moins trois jours ouvrables avant la date de fermeture prévue. Lorsque vous le recevez, assurez-vous de le consulter immédiatement pour corriger toute erreur ou problème afin d'éviter de payer trop cher.
Comment réduire vos frais de clôture
Bien que vous ne puissiez pas éviter de payer tous les frais de clôture, certains peuvent être négociés, ce qui pourrait vous faire économiser de l'argent. Voici quelques conseils :
Recherchez des prêteurs qui offrent des rabais : envisagez de travailler avec un prêteur hypothécaire qui ne facture pas de frais de montage ou qui vous offrira un rabais. Si vous obtenez votre hypothèque auprès de votre banque, vous pouvez également essayer de demander une remise ou une dispense de frais, puisque vous êtes déjà client.
Demander une aide à l'acompte : Si vous êtes un acheteur d'une première maison, explorez l'aide à l'acompte et les subventions qui peuvent vous aider à couvrir les frais de clôture.
Utilisez un prêt sans frais de clôture : recherchez un prêt sans frais de clôture, mais ne vous laissez pas tromper par son nom. Les prêts sans frais de clôture imposent en effet toujours des frais de clôture ; ils sont simplement ajoutés au capital, de sorte que vous les rembourserez, avec intérêts, avec votre hypothèque.
Comment budgétiser les frais de clôture
Avant de commencer à chercher des maisons, obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire afin de comprendre quels pourraient être vos frais de clôture et combien vous pouvez vous permettre.
Étant donné qu'un certain nombre de facteurs, tels que le type de prêt, le type de propriété, le type d'occupation et votre pointage de crédit peuvent déterminer quels pourraient être vos frais de clôture, essayez d'être aussi précis que possible avec le prêteur hypothécaire, explique Brett Warren, directeur des prêts hypothécaires résidentiels à Hyperion Bank à Philadelphie.
"Les frais de clôture sont souvent plus élevés que la plupart des emprunteurs ne le pensent initialement", déclare Warren.
Dans cet esprit, budgétisez avec le haut de gamme - 5% du prêt - à l'esprit. Entre le paiement des déménageurs, la remise d'un acompte et la vérification de toutes vos autres dépenses, la préparation du jour de la fermeture a un prix élevé, il est donc essentiel d'être préparé.
Enfin, suivez ces conseils pour économiser de l'argent avec un budget serré afin de réduire vos coûts et votre stress.
Points forts
Les frais de clôture doivent être divulgués par la loi aux acheteurs et aux vendeurs et convenus avant qu'une transaction immobilière puisse être conclue.
Des exemples de frais de clôture courants comprennent les frais liés à la création et à la souscription d'un prêt hypothécaire, les commissions immobilières, les taxes, les assurances et le dépôt des dossiers.
Les frais de clôture sont des frais dus à la clôture d'une transaction immobilière en plus du prix d'achat du bien. Les acheteurs et les vendeurs peuvent être soumis à des frais de clôture.
