Clause de libération
Qu'est-ce qu'une clause de libéralisation ?
Une clause de libéralisation est une disposition d'une police d'assurance qui permet d'apporter des ajustements à la couverture existante afin de se conformer aux modifications apportées aux lois et réglementations applicables. L'assurance de biens est le lieu le plus susceptible de trouver une clause de libéralisation.
Clause de libéralisation expliquée
Aux États-Unis, chaque État réglemente principalement la vente de polices d'assurance. Les lois des États déterminent donc les couvertures et les limites requises, fixent les exigences de liquidité que les compagnies d'assurance doivent respecter pour vendre des polices et régissent les insolvabilités des assureurs.
Un problème récurrent auquel les assureurs doivent faire face est l'évolution de la réglementation. Les réglementations d'assurance modifiées peuvent entraîner la non-conformité soudaine des polices souscrites . Les assureurs ajouteront une clause de libéralisation qui adapte automatiquement les polices existantes à ces changements réglementaires, même si les changements surviennent pendant la période d'assurance.
L'inclusion d'une clause de libéralisation permet aux assureurs d'étendre la couverture pour se conformer aux changements réglementaires sans émettre un nouvel avenant de police et en informer l'assuré. Cette clause permet à l'assureur d'élargir les risques couverts par une police sans exiger une surprime de la part de l'assuré. Les changements de réglementation n'affectent que les polices existantes qui incluent une clause de libéralisation puisque les polices émises après le changement comprendront des couvertures qui correspondent aux changements de réglementation.
Tant les assurés que les compagnies d'assurance bénéficient de l'inclusion de clauses de libéralisation. Les titulaires de police reçoivent une couverture avantageuse non achetée avec la police d'origine. De plus, les compagnies d'assurance en profitent parce qu'elles n'encourent pas les frais administratifs liés à la notification aux assurés des nouvelles réglementations.
Exemple de clause de libéralisation
Par exemple, une compagnie d'assurance vend une police d'assurance de biens qui ne contient aucune couverture pour les dommages aux volets anti-tempête mais qui contient une clause de libéralisation. Plus tard, la législature de l'État adopte une nouvelle loi exigeant que les polices d'assurance incluent automatiquement la couverture des volets anti-tempête. En raison de la clause de libéralisation ajoutée, l'assureur étend automatiquement la couverture aux polices existantes sans augmenter les primes.
Dans certains cas, les modifications apportées à la réglementation en matière d'assurance peuvent limiter la couverture existante. Par exemple, les législateurs des États peuvent adopter une nouvelle législation qui supprime l'exigence d'une couverture anti-tempête. Ce changement réduit la couverture dont bénéficieront les futurs assurés, mais il n'aura aucune incidence sur les assurés actuels. Les clauses de libéralisation ne restreignent pas les prestations qui ne sont pas déjà fournies car elles sont considérées comme un héritage.
Points forts
Le but d'une clause de libéralisation est de s'assurer que les polices d'assurance existantes restent valables même en cas de changement de réglementation qui les aurait fait tomber en non-conformité.
Une clause de libéralisation profite à la fois aux assurés et aux assureurs et peut permettre une extension de la couverture mais n'entraînera généralement pas une réduction des couvertures existantes.
Une clause de libéralisation est ajoutée à certaines polices d'assurance afin qu'elles puissent être modifiées après leur entrée en vigueur pour s'adapter aux modifications des règles réglementaires ou des lois.
