Clausola di liberalizzazione
Che cos'è una clausola di liberalizzazione?
Una clausola di liberalizzazione è una disposizione di polizza assicurativa che consente di apportare modifiche alle coperture esistenti al fine di conformarsi alle modifiche delle leggi e dei regolamenti pertinenti. L'assicurazione sulla proprietà è il luogo più probabile per trovare una clausola di liberalizzazione.
Spiegazione della clausola di liberalizzazione
Negli Stati Uniti, ogni stato regola principalmente la vendita di polizze assicurative. Le leggi statali quindi determinano le coperture ei limiti richiesti, stabiliscono i requisiti di liquidità che le compagnie di assicurazione devono soddisfare per vendere le polizze e disciplinano le insolvenze degli assicuratori.
Un problema ricorrente con cui gli assicuratori devono fare i conti è il cambiamento normativo. Regolamenti assicurativi modificati possono comportare polizze sottoscritte che improvvisamente non sono conformi. Gli assicuratori aggiungeranno una clausola di liberalizzazione che adatta automaticamente le polizze esistenti a tali modifiche normative, anche se le modifiche si verificano durante il periodo della polizza.
L'inclusione di una clausola di liberalizzazione consente agli assicuratori di ampliare la copertura per conformarsi alle modifiche normative senza rilasciare una nuova approvazione della polizza e avvisare l'assicurato. Questa clausola consente all'assicuratore di ampliare i rischi coperti da una polizza senza richiedere un premio aggiuntivo da parte dell'assicurato. Le modifiche normative riguardano solo le politiche esistenti che includono una clausola di liberalizzazione poiché le politiche emesse dopo la modifica includeranno coperture che corrispondono alle modifiche normative.
Sia gli assicurati che le compagnie assicurative beneficiano dell'inclusione di clausole di liberalizzazione. Gli assicurati ricevono una copertura vantaggiosa non acquistata con la polizza originale. Inoltre, le compagnie di assicurazione ne traggono vantaggio perché non sostengono i costi amministrativi associati alla notifica agli assicurati delle nuove normative.
Esempio di clausola di liberalizzazione
Ad esempio, una compagnia di assicurazioni vende una polizza di assicurazione sulla proprietà che non contiene alcuna copertura per i danni alle persiane antitempesta ma contiene una clausola di liberalizzazione. Successivamente, il legislatore statale approva una nuova legge che richiede alle polizze assicurative di includere automaticamente la copertura per le persiane antitempesta. A causa dell'aggiunta della clausola di liberalizzazione, l'assicuratore estende automaticamente la copertura alle polizze esistenti senza aumentare i premi.
In alcuni casi, le modifiche alle normative assicurative possono limitare la copertura esistente. Ad esempio, i legislatori statali possono approvare una nuova legislazione che rimuove il requisito della copertura delle tapparelle. Questa modifica riduce la copertura che avranno i futuri assicurati, ma non avrà alcun impatto sugli assicurati esistenti. Le clausole di liberalizzazione non limitano i benefici non già previsti in quanto considerati un lascito.
Mette in risalto
Lo scopo di una clausola di liberalizzazione è garantire che le polizze assicurative esistenti rimangano valide anche in caso di modifiche normative che avrebbero comportato il loro mancato rispetto.
Una clausola di liberalizzazione va a vantaggio sia degli assicurati che degli assicuratori e può consentire l'ampliamento della copertura, ma in genere non si tradurrà in una riduzione delle coperture esistenti.
Ad alcune polizze assicurative viene aggiunta una clausola di liberalizzazione in modo che possano essere modificate dopo la loro entrata in vigore per adeguarsi ai cambiamenti di norme o leggi regolamentari.
