liberaliseringsklausul
Hvad er en liberaliseringsklausul?
En liberaliseringsklausul er en forsikringsbestemmelse, der giver mulighed for at foretage justeringer af eksisterende dækning for at overholde ændringer i relevante love og regler. Ejendomsforsikring er det mest sandsynlige sted at finde en liberaliseringsklausul.
Liberaliseringsklausul forklaret
I USA regulerer hver stat primært salget af forsikringer. Statens love bestemmer derfor nødvendige dækninger og grænser, fastsætter likviditetskrav, forsikringsselskaber skal opfylde for at sælge policer, og regulerer forsikringsselskabers insolvens.
Et tilbagevendende problem, som forsikringsselskaberne må kæmpe med, er reguleringsændringer. Ændrede forsikringsbestemmelser kan medføre, at tegnede forsikringer pludselig falder ud af overensstemmelse. Forsikringsselskaber vil tilføje en liberaliseringsklausul, der automatisk tilpasser eksisterende policer til sådanne lovændringer, selv hvis ændringerne sker i policeperioden.
Inkludering af en liberaliseringsklausul giver forsikringsselskaber mulighed for at udvide dækningen for at overholde lovændringer uden at udstede en ny policepåtegning og underrette forsikringstageren. Denne klausul gør det muligt for forsikringsselskabet at udvide de risici, som en police dækker, uden at kræve en ekstra præmie fra forsikringstageren. Reguleringsændringer påvirker kun eksisterende politikker, der indeholder en liberaliseringsklausul, da politikker udstedt efter ændringen vil omfatte dækninger, der matcher ændringer i reguleringen.
Både forsikringstagere og forsikringsselskaber nyder godt af medtagelsen af liberaliseringsklausuler. Forsikringstagere modtager fordelagtig dækning, der ikke er købt med den oprindelige police. Også forsikringsselskaberne drager fordel, fordi de ikke pådrager sig de administrative omkostninger forbundet med at underrette de forsikrede om nye regler.
Liberaliseringsklausul eksempel
For eksempel sælger et forsikringsselskab en ejendomsforsikring, der ikke indeholder dækning for skader på stormskodder, men som indeholder en liberaliseringsklausul. Senere vedtager statens lovgiver en ny lov, der kræver, at forsikringer automatisk skal omfatte dækning for stormskodder. På grund af den tilføjede liberaliseringsklausul udvider forsikringsselskabet automatisk dækningen til eksisterende forsikringer uden at øge præmierne.
I nogle tilfælde kan ændringer i forsikringsbestemmelserne begrænse eksisterende dækning. For eksempel kan statslige lovgivere vedtage ny lovgivning, der fjerner kravet om dækning af stormskodder. Denne ændring reducerer den dækning, som fremtidige forsikringstagere vil have, men den vil ikke påvirke eksisterende forsikringstagere. Liberaliseringsklausuler begrænser ikke fordele, der ikke allerede er givet, da de betragtes som en arv.
##Højdepunkter
Formålet med en liberaliseringsklausul er at sikre, at eksisterende forsikringer forbliver gyldige, selvom reglerne ændrer sig, som ville have fået dem til at være ude af overensstemmelse.
En liberaliseringsklausul gavner både forsikringstagere og forsikringsselskaber og kan give mulighed for udvidelse af dækningen, men vil typisk ikke resultere i en reduktion af eksisterende dækninger.
Der tilføjes en liberaliseringsklausul til nogle forsikringspolicer, så de kan ændres, efter at de er trådt i kraft, for at tilpasse sig ændringer i regulatoriske regler eller love.
