Cláusula de Liberalização
O que é uma cláusula de liberalização?
Uma cláusula de liberalização é uma cláusula de apólice de seguro que permite que sejam feitos ajustes na cobertura existente para cumprir as mudanças nas leis e regulamentos relevantes. O seguro de propriedade é o local mais provável para encontrar uma cláusula de liberalização.
Cláusula de Liberalização Explicada
Nos Estados Unidos, cada estado regula principalmente a venda de apólices de seguro. As leis estaduais, portanto, determinam as coberturas e limites exigidos, definem os requisitos de liquidez que as seguradoras devem cumprir para vender apólices e regem as insolvências das seguradoras.
Uma questão recorrente que as seguradoras devem enfrentar é a mudança regulatória. As regulamentações de seguro alteradas podem resultar em apólices subscritas que repentinamente não estão em conformidade. As seguradoras adicionarão uma cláusula de liberalização que adapta automaticamente as apólices existentes a tais mudanças regulatórias, mesmo que as mudanças ocorram durante o período da apólice.
A inclusão de uma cláusula de liberalização permite que as seguradoras expandam a cobertura para cumprir as mudanças regulatórias sem emitir um novo endosso de apólice e notificar o segurado. Esta cláusula permite à seguradora ampliar os riscos que uma apólice cobre sem exigir um prêmio adicional do segurado. As alterações regulatórias afetam apenas as apólices existentes que incluem uma cláusula de liberalização, uma vez que as apólices emitidas após a alteração incluirão coberturas que correspondem às alterações na regulamentação.
Tanto os segurados como as seguradoras beneficiam da inclusão de cláusulas de liberalização. Os segurados recebem cobertura benéfica não comprada com a apólice original. Além disso, as seguradoras se beneficiam porque não incorrem nos custos administrativos associados à notificação dos segurados sobre as novas regulamentações.
Exemplo de cláusula de liberalização
Por exemplo, uma companhia de seguros vende uma apólice de seguro de propriedade que não contém cobertura para danos às persianas, mas contém uma cláusula de liberalização. Mais tarde, a legislatura estadual aprova uma nova lei exigindo que as apólices de seguro incluam automaticamente cobertura para persianas de tempestade. Por causa da cláusula de liberalização adicionada, a seguradora estende automaticamente a cobertura às apólices existentes sem aumentar os prêmios.
Em alguns casos, mudanças nos regulamentos de seguro podem limitar a cobertura existente. Por exemplo, os legisladores estaduais podem aprovar uma nova legislação que remova a exigência de cobertura de obturador de tempestade. Essa mudança reduz a cobertura que os futuros segurados terão, mas não afetará os segurados existentes. As cláusulas de liberalização não restringem benefícios ainda não concedidos, pois são considerados legados.
Destaques
O objetivo de uma cláusula de liberalização é garantir que as apólices de seguro existentes permaneçam válidas mesmo que as regulamentações mudem que as teria deixado fora de conformidade.
Uma cláusula de liberalização beneficia tanto os segurados quanto as seguradoras e pode permitir a expansão da cobertura, mas normalmente não resultará em uma redução das coberturas existentes.
Uma cláusula de liberalização é adicionada a algumas apólices de seguro para que possam ser alteradas depois de entrarem em vigor para se ajustarem a mudanças nas regras ou leis regulatórias.
