Ratio dette/revenu (DTI)

Qu'est-ce que le ratio d'endettement ?

Le ratio de la dette au revenu fait référence à la part du revenu mensuel d'un emprunteur qui est engloutie par la dette. Les créanciers, en particulier les prêteurs hypothécaires, veulent savoir ce qui reste une fois toutes les factures mensuelles payées.

Le ratio est calculé en divisant les paiements mensuels de la dette par le revenu mensuel brut. C'est un baromètre clé pour prêter de l'argent à quelqu'un.

Également connu par les prêteurs sous le nom de ratio final, le ratio d'endettement a un impact sur la cote de crédit d'une personne et sur les types de prêteurs disposés à prêter de l'argent à un emprunteur.

Définition plus approfondie

Étape 1 : Additionnez toutes les factures mensuelles, y compris les paiements minimums par carte de crédit, les paiements de voiture, les pensions alimentaires ou les pensions alimentaires pour enfants, les paiements de loyer ou d'hypothèque et les prêts étudiants.

Étape 2 : Divisez la dette totale par le revenu mensuel brut (revenu avant impôts).

Étape 3 : Traduisez le montant en pourcentage. Par exemple, si la dette totale est de 2 500 $ et que le revenu mensuel brut est de 6 000 $, divisez 2 500 $ par 6 000 $ et obtenez un ratio dette/revenu de 0,4166, soit près de 42 %.

Certes, plus le ratio d'endettement de l'emprunteur est bas, meilleures sont les chances d'obtenir un prêt.

En effet, plus le ratio d'endettement d'un emprunteur est élevé, plus il est susceptible d'avoir de la difficulté à effectuer ses paiements mensuels. La plupart des prêteurs seraient moins enclins à accorder des prêts aux personnes avec un ratio supérieur à 36 %, bien qu'ils puissent être persuadés si le crédit de la personne est bon. Voici comment Wells Fargo décompose la façon dont les prêteurs sont susceptibles de voir votre ratio dette/revenu :

• 35 % ou moins : Vous avez l'air bien. Votre dette est à un niveau gérable.

• 36-49 % : Il y a place à l'amélioration. Vous devriez envisager de réduire votre ratio d'endettement en cas de dépenses imprévues, comme une facture médicale ou une réparation coûteuse de votre maison ou de votre voiture.

• 50 % ou plus : vous vous trouvez dans une zone dangereuse et il vous reste probablement très peu d'argent pour les urgences. Ce ratio dette-revenu limitera considérablement vos options d'emprunt.

Un ratio dette/revenu élevé n'est pas irréparable. Les emprunteurs peuvent réduire leurs ratios en vendant les voitures qu'ils ont financées et en remboursant les cartes de crédit. En outre, les emprunteurs peuvent consolider d'autres dettes avec un refinancement hypothécaire en espèces si leur maison dispose d'une valeur nette suffisante.

Exemple de ratio dette/revenu

Le revenu mensuel de Jackie est de 10 000 $, ce qui équivaut à 120 000 $ par année. Ses remboursements mensuels de la dette totalisent 4 000 $. Son ratio dette/revenu est de 40 %. Ce ratio est supérieur au maximum de 36 % accepté par la plupart des prêteurs.

Pour se qualifier pour un nouveau prêt, Jackie peut réduire son ratio en vendant le véhicule qu'elle a financé et en réduisant sa dette de carte de crédit. Ou, si sa maison dispose d'une valeur nette suffisante, elle peut consolider d'autres dettes avec une refi de trésorerie.

Enfin, elle peut vérifier auprès d'autres prêteurs qui pourraient autoriser un ratio d'endettement plus élevé pour l'approbation du prêt.

Points forts

• Un DTI de 43 % est généralement le ratio le plus élevé qu'un emprunteur peut avoir tout en étant qualifié pour un prêt hypothécaire, mais les prêteurs recherchent généralement des ratios ne dépassant pas 36 %.

• Un faible ratio DTI indique un revenu suffisant par rapport au service de la dette et rend l'emprunteur plus attractif.

• Le ratio de la dette au revenu (DTI) mesure le montant de revenu qu'une personne ou une organisation génère afin de rembourser une dette.

FAQ

En quoi le ratio dette/revenu diffère-t-il du ratio dette/limite ?

Parfois, le ratio dette/revenu est regroupé avec le ratio dette/limite. Cependant, les deux mesures ont des différences distinctes. Le ratio dette/limite, également appelé ratio d'utilisation du crédit, est le pourcentage du crédit total disponible d'un emprunteur qui est actuellement utilisé. En d'autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous maximisez vos cartes de crédit. Le ratio DTI calcule vos paiements de dette mensuels par rapport à votre revenu, l'utilisation du crédit mesurant le solde de votre dette par rapport au montant du crédit existant pour lequel vous avez été approuvé par les sociétés de cartes de crédit.

Qu'est-ce qu'un bon ratio d'endettement ?

En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir et toujours se qualifier pour un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio dette-revenu inférieur à 36 %, avec pas plus de 28 % de cette dette destinée au service d'une hypothèque ou au paiement d'un loyer. Le ratio DTI maximal varie d'un prêteur à l'autre. Cependant, plus le ratio d'endettement est faible, meilleures sont les chances que l'emprunteur soit approuvé, ou du moins considéré, pour la demande de crédit.

Quelles sont les limites du ratio dette/revenu ?

Le ratio DTI ne fait pas de distinction entre les différents types de dette et le coût du service de cette dette. Les cartes de crédit portent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transfériez vos soldes de vos cartes à taux d'intérêt élevé vers une carte de crédit à faible taux d'intérêt, vos paiements mensuels diminueraient. En conséquence, le total des paiements mensuels de votre dette et votre ratio DTI diminueraient, mais l'encours total de votre dette resterait inchangé.

Pourquoi le ratio dette/revenu est-il important ?

Le ratio dette-revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos mensualités de dette et est utilisé par les prêteurs pour déterminer votre risque d'emprunt. Un faible ratio de la dette au revenu (DTI) démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. À l'inverse, un ratio DTI élevé peut signaler qu'un individu a trop de dettes pour le montant des revenus gagnés chaque mois. En règle générale, les emprunteurs dont le ratio dette-revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement leurs remboursements mensuels. En conséquence, les banques et les fournisseurs de crédit financier veulent voir des ratios DTI faibles avant d'accorder des prêts à un emprunteur potentiel.