Courtier hypothécaire
Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire ?
Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui met en relation des emprunteurs hypothécaires et des prêteurs hypothécaires, mais qui n'utilise pas ses propres fonds pour monter des hypothèques. Un courtier en prêts hypothécaires aide les emprunteurs à entrer en contact avec les prêteurs et recherche la meilleure solution en fonction de la situation financière de l'emprunteur et de ses besoins en matière de taux d'intérêt. Le courtier en hypothèques recueille également les documents de l'emprunteur et les transmet à un prêteur hypothécaire à des fins de souscription et d'approbation. Le courtier touche une commission de l'emprunteur, du prêteur ou des deux à la clôture.
Un courtier en hypothèques ne doit pas être confondu avec un banquier hypothécaire, qui conclut et finance une hypothèque avec ses propres fonds.
Comment fonctionnent les courtiers en hypothèques
Un courtier en hypothèques sert d'intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs sur le marché immobilier. Qu'un emprunteur potentiel achète une nouvelle maison ou procède à un refinancement, un courtier rassemble les options de prêt de divers prêteurs que l'emprunteur doit considérer, tout en qualifiant l'emprunteur pour une hypothèque auprès de ces prêteurs en même temps. Le courtier recueille également des informations financières telles que les revenus, les actifs et les documents d'emploi ; un rapport de solvabilité ; et d'autres informations permettant d'évaluer la capacité de l'emprunteur à obtenir un financement qui sont ensuite transmises aux prêteurs potentiels.
Le courtier détermine un montant de prêt approprié, un ratio prêt-valeur (LTV) et le type de prêt idéal de l'emprunteur, puis soumet le prêt à un prêteur pour approbation. Le courtier communique avec l'emprunteur et le prêteur pendant toute la transaction jusqu'à la clôture.
Une fois convenus, les fonds hypothécaires sont prêtés au nom du prêteur hypothécaire et le courtier en hypothèques perçoit une commission appelée frais de montage auprès du prêteur en compensation de ses services. L'emprunteur peut être responsable de payer tout ou partie de ces frais dans la déclaration de clôture. Le courtier n'est payé que lorsque la transaction de prêt est terminée.
Les emprunteurs doivent rechercher des avis en ligne et demander des références d'agents immobiliers, d'amis et de membres de la famille pour trouver un courtier en hypothèques qui possède les références appropriées pour le niveau d'expérience de l'emprunteur. Il est important de travailler avec une personne en qui vous avez confiance et qui offre un bon service.
Courtiers en hypothèques contre agents de crédit
Lorsque les consommateurs achètent ou refinancent une maison, la première étape consiste souvent à s'adresser à un agent de crédit d'une banque ou d'une coopérative de crédit locale. Un agent de crédit bancaire propose des programmes et des taux hypothécaires d'une seule institution. Un courtier en prêts hypothécaires, en revanche, travaille au nom d'un emprunteur pour trouver les taux hypothécaires les plus bas disponibles et/ou les meilleurs programmes de prêt disponibles auprès de plusieurs prêteurs. Cependant, le nombre de prêteurs auxquels un courtier peut pratiquement accéder est limité par leur approbation de travailler avec chaque prêteur. Cela signifie que les emprunteurs sont généralement mieux servis en faisant également leurs propres démarches afin de trouver la meilleure offre.
Un courtier travaille souvent avec plusieurs clients à la fois et n'est pas payé à moins qu'un prêt ne soit conclu, ce qui encourage les courtiers à travailler avec chaque emprunteur à un niveau plus personnel. Si un prêt émis par l'intermédiaire d'un courtier est refusé, le courtier s'adresse à un autre prêteur. Un agent de crédit d'une grande banque peut garder un emprunteur en attente pendant une période prolongée parce que l'agent travaille avec de nombreux emprunteurs à la fois. Si un prêt provenant d'un agent de crédit est refusé, aucune autre mesure n'est prise auprès de la banque.
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques, permettant aux emprunteurs d'accéder à des prêts qui autrement ne leur seraient pas accessibles. En outre, les courtiers peuvent demander aux prêteurs de renoncer aux frais de demande, d'évaluation,. de montage et autres. Les grandes banques travaillent exclusivement avec des agents de crédit et ne renoncent pas aux frais.
Points forts
Les courtiers en hypothèques gagnent des commissions, appelées frais de montage, en fonction de la taille du prêt, et peuvent travailler de manière indépendante ou en tant qu'employé d'une grande société de courtage en hypothèques.
Un courtier en prêts hypothécaires est un intermédiaire financier qui jumelle des emprunteurs immobiliers avec des prêteurs potentiels afin d'obtenir les meilleures conditions hypothécaires possibles pour l'emprunteur.
Un courtier en prêts hypothécaires peut faire économiser du temps et des efforts à l'emprunteur pendant le processus de demande, et potentiellement beaucoup d'argent sur la durée du prêt.
