Auto-assurance

Qu'est-ce que l'auto-assurance ?

L'auto-assurance est une technique de gestion des risques dans laquelle une entreprise ou un particulier met de côté une somme d'argent à utiliser pour remédier à une perte imprévue. Théoriquement, on peut s'assurer soi-même contre tout type de dommage (comme une inondation ou un incendie). En pratique, cependant, la plupart des gens choisissent de souscrire une assurance contre des pertes potentiellement importantes et peu fréquentes.

Comprendre l'auto-assurance

L'auto-assurance contre certaines pertes peut être plus économique que l'achat d'une assurance auprès d'un tiers. Plus la perte est prévisible et faible, plus il est probable qu'un particulier ou une entreprise choisira de s'auto-assurer. Par exemple, certains locataires préfèrent s'auto-assurer plutôt que de souscrire une assurance locative pour protéger leurs biens dans la location.

• Si vous n'avez pas de dettes et que vous disposez d'un patrimoine considérable, vous pouvez envisager de vous auto-assurer pour une assurance-vie.

L'idée est que, puisque la compagnie d'assurance vise à réaliser un profit en facturant des primes supérieures aux pertes prévues, une personne auto-assurée devrait pouvoir économiser de l'argent en mettant simplement de côté l'argent qui aurait été versé en tant que primes d'assurance. Mais il est essentiel d'amasser et de mettre de côté suffisamment de fonds pour vous couvrir, vous, votre famille et vos biens en cas d'accident ou de catastrophe naturelle.

Exemple de la méthode d'auto-assurance

Par exemple, les propriétaires d'un bâtiment situé au sommet d'une colline adjacente à une plaine inondable peuvent choisir de ne pas payer de primes annuelles coûteuses pour une assurance contre les inondations. Au lieu de cela, ils choisissent de mettre de côté de l'argent pour les réparations du bâtiment si, dans le cas relativement improbable, les eaux de crue montaient suffisamment haut pour endommager leur bâtiment. Si cela se produisait, les propriétaires seraient responsables de payer de leur poche les dommages causés par une catastrophe naturelle, comme une inondation.

De même, une petite entreprise avec deux employés peut choisir de ne pas payer les primes d'assurance maladie pour eux. Au lieu de cela, il les auto-assurera. Ce plan prendra généralement la forme d'une fiducie. Au lieu d'une compagnie d'assurance qui gère l'investissement et le rendement des primes, l'employeur devient responsable de la tâche.

Avantages et inconvénients de la méthode auto-assurée

Lorsqu'une personne décide de s'auto-assurer, elle court le risque de ne pas avoir assez d'argent pour couvrir les dommages ou les soins médicaux. Les experts recommandent de toujours souscrire une assurance automobile, même si vous vivez dans les deux États qui ne l'exigent pas (Virginie et New Hampshire), une assurance habitation et une assurance médicale pour vous et votre famille.

Il est possible de souscrire une caution au lieu d'une assurance automobile dans certains États, mais vous êtes toujours financièrement responsable si vous êtes impliqué dans un accident, principalement si vous êtes reconnu coupable. Payer une assurance est un filet de sécurité pour vous, vos biens et votre famille. Si vous choisissez de vous auto-assurer, vous pourriez économiser de l'argent au fil des ans. Le mauvais côté? Vous devez être prêt à vous engager à économiser beaucoup d'argent pour vous protéger des urgences telles que les incendies, les inondations, les accidents et même la mort.

Dans sa forme originale, la loi sur les soins abordables (ACA) prévoyait des sanctions pour les particuliers et les petites entreprises qui n'étaient pas assurés. Selon certains rapports, cela a entraîné une augmentation du nombre d'entreprises auto-assurées. Les principales compagnies d'assurance ont également commencé à proposer des mécanismes de financement alternatifs pour l'assurance. Par exemple, un de ces plans prévoit une assurance de secours pour endiguer les pertes dues aux sinistres. À partir de l'année du plan 2019, les personnes sans assurance maladie n'ont pas à payer de « paiement de responsabilité partagée » .

Points forts

• La plupart des États, à l'exception de deux, exigent légalement que vous ayez une assurance automobile ou une caution pour couvrir les dommages .

• La plupart des gens décident de souscrire une forme d'assurance automobile et d'assurance maladie auprès d'une compagnie d'assurance plutôt que de s'auto-assurer contre les accidents de voiture ou les maladies graves.

• La loi sur les soins abordables oblige chaque Américain à souscrire une forme d'assurance maladie, mais il n'y a plus de pénalité fiscale qui y est associée.