Itsevakuutus

Mikä on itsevakuutus?

Itsevakuutus on riskienhallintatekniikka, jossa yritys tai henkilö varaa rahaa odottamattoman vahingon korvaamiseen. Teoreettisesti voidaan vakuuttaa itse kaikentyyppisten vahinkojen varalta (kuten tulvasta tai tulipalosta). Käytännössä useimmat ihmiset kuitenkin valitsevat vakuutuksen mahdollisesti merkittävien, harvoin toistuvien tappioiden varalta.

Itsevakuutuksen ymmärtäminen

Itsevakuutus tiettyjen vahinkojen varalta voi olla edullisempaa kuin vakuutuksen ostaminen kolmannelta osapuolelta. Mitä ennakoitavampi ja pienempi tappio on, sitä todennäköisemmin henkilö tai yritys valitsee itsevakuutuksen. Esimerkiksi jotkut vuokralaiset mieluummin vakuuttavat itse itsensä kuin ostavat vuokralaisen vakuutuksen suojellakseen omaisuuttaan vuokrassa.

• Jos sinulla ei ole velkaa ja huomattava määrä omaisuutta, voit harkita henkivakuutuksen itsevakuutusta.

Ajatuksena on, että koska vakuutusyhtiö pyrkii tuottamaan voittoa veloittamalla vakuutusmaksuja odotettujen tappioiden yli, itsevakuutetun pitäisi pystyä säästämään rahaa yksinkertaisesti jättämällä syrjään rahat, jotka olisi maksettu vakuutusmaksuina. Mutta on erittäin tärkeää kerätä ja varata tarpeeksi varoja kattamaan itsesi, perheesi ja omaisuutesi onnettomuuden tai luonnonkatastrofin sattuessa.

Esimerkki itsevakuutusmenetelmästä

Esimerkiksi kukkulan huipulla tulva-alueen vieressä sijaitsevan rakennuksen omistajat voivat halutessaan olla maksamatta kalliita vuosittaisia tulvavakuutusmaksuja. Sen sijaan he päättävät varata rahaa rakennuksen korjauksiin, jos suhteellisen epätodennäköisessä tapauksessa tulvavedet nousivat tarpeeksi korkealle vahingoittamaan heidän rakennustaan. Jos näin tapahtuisi, omistajat olisivat velvollisia maksamaan omasta pussistaan luonnonkatastrofin, kuten tulvan, aiheuttamat vahingot.

Samoin pieni yritys, jossa on kaksi työntekijää, voi kieltäytyä maksamasta heille sairausvakuutusmaksuja. Sen sijaan se vakuuttaa heidät itse. Tämä suunnitelma toteutetaan yleensä luottamuksen muodossa. Sen sijaan, että vakuutusyhtiö hoitaisi sijoituksen ja vakuutusmaksujen tuoton, työnantaja vastaa tehtävästä.

Itsevakuutusmenetelmän hyvät ja huonot puolet

Kun henkilö päättää ottaa itsevakuutuksen, hänellä on riski, ettei hänellä ole tarpeeksi rahaa kattamaan vahinkoja tai sairaanhoitoa. Asiantuntijat suosittelevat aina jonkinlaista autovakuutusta, vaikka asuisit kahdessa osavaltiossa, jotka eivät sitä vaadi (Virginia ja New Hampshire), kotivakuutusta ja sairausvakuutusta sinulle ja perheellesi.

Joissakin osavaltioissa on mahdollista kuljettaa joukkovelkakirjalaina autovakuutuksen sijaan, mutta olet silti taloudellisesti vastuussa, jos joudut onnettomuuteen, pääasiassa jos syyllinen havaitaan. Vakuutuksen maksaminen on turvaverkko sinulle, omaisuudellesi ja perheellesi. Jos valitset itsevakuutuksen, voit säästää rahaa vuosien varrella. Huono puoli? Sinun on oltava valmis sitoutumaan säästämään paljon rahaa suojautuaksesi hätätilanteilta – kuten tulipalolta, tulvilta, onnettomuuksilta ja jopa kuolemalta.

Alkuperäisessä muodossaan Affordable Care Act (ACA) velvoitti seuraamuksia yksityishenkilöille ja pienille yrityksille, jotka eivät olleet vakuutettuja. Joidenkin raporttien mukaan tämä johti itsevakuuttajien määrän kasvuun.Johtavat vakuutusyhtiöt ovat myös alkaneet tarjota vaihtoehtoisia rahoitusmekanismeja vakuutuksille. Esimerkiksi yksi tällainen suunnitelma edellyttää varavakuutusta korvausvahingoista aiheutuvien tappioiden kattamiseksi. Suunnitelmavuodesta 2019 alkaen ihmisten, joilla ei ole sairausvakuutusta, ei tarvitse maksaa "yhteisvastuumaksua" .

Kohokohdat

• Useimmat osavaltiot, kahta lukuun ottamatta, vaativat lakisääteisesti, että sinulla on autovakuutus tai takuuvakuutus vahinkojen kattamiseksi .

• Useimmat ihmiset päättävät ostaa jonkinlaisen autovakuutuksen ja sairausvakuutuksen vakuutusyhtiöltä sen sijaan, että vakuuttaisivat itsensä auto-onnettomuuksia tai vakavia sairauksia vastaan.

• Affordable Care Act -laki edellyttää, että jokaisella amerikkalaisella on oltava jonkinlainen sairausvakuutus, mutta siihen ei enää liity rangaistusveroa.