Sjálftryggð

Hvað er sjálfstrygging?

Sjálfstrygging er áhættustýringaraðferð þar sem fyrirtæki eða einstaklingur leggur til hliðar fjársjóði til að nota til að bæta úr óvæntu tapi. Fræðilega séð getur maður sjálfur tryggt sig gegn hvers kyns tjóni (eins og vegna flóða eða elds) Í reynd kjósa þó flestir að kaupa tryggingu gegn hugsanlega verulegum, sjaldgæfum tjónum.

Skilningur á sjálfstryggingu

Sjálftrygging gegn ákveðnum tjónum getur verið þriðja hagkvæmara en að kaupa tryggingu af aðila. Því fyrirsjáanlegra og minna sem tapið er, þeim mun líklegra er að einstaklingur eða fyrirtæki velji að tryggja sjálfan sig. Sumir leigjendur kjósa til dæmis að tryggja sjálfir frekar en að kaupa tryggingu leigutaka til að vernda eignir sínar í leigunni.

• Ef þú átt engar skuldir og umtalsverðar eignir gætirðu hugsað þér að sjálftryggja líftrygginguna.

Hugmyndin er sú að þar sem tryggingafélagið stefnir að því að græða með því að taka iðgjöld umfram væntanleg tjón eigi sjálftryggður einstaklingur að geta sparað með því einfaldlega að leggja til hliðar það fé sem hefði verið greitt út sem tryggingaiðgjöld. En það er mikilvægt að safna og leggja til hliðar nægilegt fjármagn til að standa straum af þér, fjölskyldu þinni og eigum þínum ef slys eða náttúruhamfarir verða.

Dæmi um sjálfstryggingaraðferðina

Til dæmis geta eigendur byggingar sem staðsett er efst á hæð við hlið flóðasvæðis valið að greiða dýr árleg iðgjöld fyrir flóðatryggingar. Þess í stað kjósa þeir að leggja til hliðar fé til viðgerða á byggingunni ef ef svo ólíklega vill til að flóðið færi nógu hátt til að skemma bygginguna. Ef þetta kæmi upp væru eigendur ábyrgir fyrir að borga út úr vasa tjóni af völdum náttúruhamfara, eins og flóðs.

Á sama hátt getur lítið fyrirtæki með tvo starfsmenn valið að greiða sjúkratryggingaiðgjöld fyrir þá. Þess í stað mun það sjálftryggja þá. Þessi áætlun mun almennt vera í formi trausts. Í stað þess að tryggingafélag sjái um fjárfestinguna og ávöxtun iðgjalda ber vinnuveitandinn ábyrgð á verkefninu.

Kostir og gallar sjálftryggðu aðferðarinnar

Þegar einstaklingur ákveður að tryggja sjálfan sig á hann á hættu að eiga ekki nægan pening til að standa straum af tjóni eða læknishjálp. Sérfræðingar mæla með því að þú hafir alltaf einhvers konar bifreiðatryggingu, jafnvel þótt þú búir í tveimur ríkjum sem krefjast þess ekki (Virginia og New Hampshire), tryggingar á heimili þínu og sjúkratryggingu fyrir þig og fjölskyldu þína.

Það er hægt að bera skuldabréf í stað bílatrygginga í sumum ríkjum, en þú ert samt fjárhagslega ábyrgur ef þú lendir í slysi, aðallega ef þú finnur fyrir sök. Að borga fyrir tryggingar er öryggisnet fyrir þig, eigur þínar og fjölskyldu þína. Ef þú velur að tryggja sjálfan þig gætirðu sparað peninga í gegnum árin. Gallinn? Þú verður að vera tilbúinn að skuldbinda þig til að spara mikið af peningum til að verja þig gegn neyðartilvikum - eins og eldi, flóðum, slysum og jafnvel dauða.

Í upprunalegu formi lögboðnu Affordable Care Act (ACA) viðurlög fyrir einstaklinga og lítil fyrirtæki sem voru ekki tryggð. Samkvæmt sumum skýrslum leiddi þetta til fjölgunar sjálftryggðra fyrirtækja. Leiðandi tryggingafélög hafa einnig byrjað að bjóða upp á aðra fjármögnunarleiðir fyrir tryggingar. Til dæmis kallar ein slík áætlun á varatryggingu til að stemma stigu við tjóni vegna tjóna. Frá og með áætlunarárinu 2019 þarf fólk án sjúkratrygginga ekki að greiða „greiðslu með sameiginlegri ábyrgð“ .

##Hápunktar

• Flest ríki, að tveimur undanskildum, krefjast lagalega um að þú sért með bílatryggingu eða sé með skuldabréf til að mæta tjóni .

• Flestir ákveða að kaupa einhvers konar bílatryggingu og sjúkratryggingu hjá tryggingafélagi frekar en að tryggja sjálfstætt gegn bílslysum eða alvarlegum veikindum.

• The Affordable Care Act krefst þess að allir Bandaríkjamenn séu með einhvers konar sjúkratryggingu en það er ekki lengur sektarskattur tengdur því.