Autoassicurazione

Che cos'è l'autoassicurazione?

L'autoassicurazione è una tecnica di gestione del rischio in cui un'azienda o un individuo mette da parte un pool di denaro da utilizzare per rimediare a una perdita imprevista. In teoria, ci si può autoassicurare contro qualsiasi tipo di danno (come da inondazione o incendio). In pratica, tuttavia, la maggior parte delle persone sceglie di acquistare un'assicurazione contro perdite potenzialmente significative e rare.

Capire l'autoassicurazione

L'autoassicurazione contro determinate perdite può essere più economica rispetto all'acquisto di un'assicurazione da una terza parte. Quanto più prevedibile e piccola è la perdita, tanto più è probabile che un individuo o un'azienda scelga di autoassicurarsi. Ad esempio, alcuni inquilini preferiscono autoassicurarsi piuttosto che acquistare l'assicurazione del locatario per proteggere i propri beni durante l'affitto.

• Se non hai debiti e hai un patrimonio considerevole, potresti prendere in considerazione l'autoassicurazione per l'assicurazione sulla vita.

L'idea è che, poiché la compagnia di assicurazione mira a realizzare un profitto addebitando premi in eccesso rispetto alle perdite previste, un autoassicurato dovrebbe essere in grado di risparmiare denaro semplicemente mettendo da parte i soldi che sarebbero stati pagati come premi assicurativi. Ma è fondamentale accumulare e mettere da parte fondi sufficienti per coprire te, la tua famiglia e i tuoi beni in caso di incidente o catastrofe naturale.

Esempio del metodo di autoassicurazione

Ad esempio, i proprietari di un edificio situato in cima a una collina adiacente a una pianura alluvionale possono scegliere di non pagare costosi premi annuali per l'assicurazione contro le inondazioni. Invece, scelgono di mettere da parte i soldi per le riparazioni dell'edificio se nell'eventualità relativamente improbabile le inondazioni fossero aumentate abbastanza da danneggiare il loro edificio. Se ciò si verificasse, i proprietari sarebbero tenuti a pagare di tasca propria i danni causati da un disastro naturale, come un'alluvione.

Allo stesso modo, una piccola impresa con due dipendenti può scegliere di non pagare i premi dell'assicurazione sanitaria per loro. Invece li auto-assicura. Questo piano assumerà generalmente la forma di un trust. Invece di una compagnia di assicurazioni che gestisce l'investimento e i rendimenti dei premi, il datore di lavoro diventa responsabile del compito.

Pro e contro del metodo autoassicurato

Quando una persona decide di autoassicurarsi, corre il rischio di non avere abbastanza soldi per coprire i danni o le cure mediche. Gli esperti consigliano di portare sempre con sé una forma di assicurazione automobilistica, anche se vivi nei due stati che non la richiedono (Virginia e New Hampshire), un'assicurazione sulla tua casa e un'assicurazione medica per te e la tua famiglia.

È possibile portare un'obbligazione invece dell'assicurazione auto in alcuni stati, ma sei comunque finanziariamente responsabile in caso di incidente, principalmente se vieni trovato in colpa. Il pagamento dell'assicurazione è una rete di sicurezza per te, i tuoi beni e la tua famiglia. Se scegli di autoassicurarti, potresti risparmiare denaro nel corso degli anni. Il lato negativo? Devi essere disposto a impegnarti a risparmiare un sacco di soldi per proteggerti dalle emergenze, come incendi, inondazioni, incidenti e persino la morte.

Nella sua forma originale, l'Affordable Care Act (ACA) prevedeva sanzioni per gli individui e le piccole imprese che non erano assicurati. Secondo alcuni rapporti, ciò ha portato a un aumento del numero di imprese autoassicurate.Le principali compagnie assicurative hanno anche iniziato a offrire meccanismi di finanziamento alternativi per l'assicurazione. Ad esempio, uno di questi piani prevede un'assicurazione di riserva per arginare le perdite dai sinistri. A partire dall'anno di piano 2019, le persone senza assicurazione sanitaria non devono pagare un "pagamento di responsabilità condivisa" .

Mette in risalto

• La maggior parte degli stati, con l' eccezione di due, richiede legalmente di avere un'assicurazione auto o portare una cauzione per coprire i danni .

• La maggior parte delle persone decide di acquistare una qualche forma di assicurazione auto e assicurazione sanitaria da una compagnia di assicurazioni piuttosto che autoassicurarsi contro incidenti stradali o malattie gravi.

• L'Affordable Care Act richiede a tutti gli americani di portare una qualche forma di assicurazione sanitaria, ma non c'è più una sanzione ad essa associata.