Auto-seguro

O que é Auto-Seguro?

O auto-seguro é uma técnica de gerenciamento de risco em que uma empresa ou indivíduo reserva uma reserva de dinheiro para ser usada para remediar uma perda inesperada. Teoricamente, pode-se auto-segurar contra qualquer tipo de dano (como inundação ou incêndio). Na prática, no entanto, a maioria das pessoas opta por adquirir um seguro contra perdas potencialmente significativas e infrequentes.

Entendendo o Auto-seguro

O auto-seguro contra certas perdas pode ser mais econômico do que comprar um seguro de terceiros. Quanto mais previsível e menor for a perda, maior a probabilidade de um indivíduo ou empresa optar por se auto-segurar. Por exemplo, alguns inquilinos preferem se auto-segurar em vez de adquirir o seguro do inquilino para proteger seus bens no aluguel.

• Se você não tem dívidas e tem um patrimônio considerável, você pode considerar se auto-segurar para um seguro de vida.

A ideia é que, uma vez que a seguradora visa lucrar cobrando prêmios que excedam as perdas esperadas, uma pessoa auto-segurada deve ser capaz de economizar dinheiro simplesmente deixando de lado o dinheiro que teria sido pago como prêmios de seguro. Mas é fundamental acumular e reservar fundos suficientes para cobrir você, sua família e seus bens se ocorrer um acidente ou catástrofe natural.

Exemplo do método de auto-seguro

Por exemplo, os proprietários de um edifício situado no topo de uma colina adjacente a uma planície de inundação podem optar por não pagar prêmios anuais caros pelo seguro contra inundações. Em vez disso, eles optam por reservar dinheiro para reparos no prédio se, no evento relativamente improvável, as águas da enchente subirem o suficiente para danificar o prédio. Se isso ocorresse, os proprietários seriam responsáveis por pagar do próprio bolso os danos causados por um desastre natural, como uma inundação.

Da mesma forma, uma pequena empresa com dois funcionários pode optar por não pagar os prêmios de seguro de saúde para eles. Em vez disso, irá auto-segurar-lhes. Este plano geralmente assume a forma de um trust. Em vez de uma companhia de seguros administrar o investimento e os retornos dos prêmios, o empregador se torna responsável pela tarefa.

Prós e Contras do Método Auto-Segurado

Quando uma pessoa decide se auto-segurar, corre o risco de não ter dinheiro suficiente para cobrir danos ou cuidados médicos. Os especialistas recomendam sempre levar uma forma de seguro automóvel, mesmo se você mora nos dois estados que não exigem (Virgínia e New Hampshire), seguro em sua casa e seguro médico para você e sua família.

É possível realizar uma fiança em vez de seguro automóvel em alguns estados, mas você ainda é responsável financeiramente se sofrer um acidente, principalmente se for considerado culpado. Pagar pelo seguro é uma rede de segurança para você, seus bens e sua família. Se você optar por se auto-segurar, poderá economizar dinheiro ao longo dos anos. A desvantagem? Você deve estar disposto a se comprometer a economizar muito dinheiro para se proteger de emergências – como incêndio, inundações, acidentes e até morte.

Em sua forma original, o Affordable Care Act (ACA) exigia penalidades para indivíduos e pequenas empresas que não estavam seguradas. De acordo com alguns relatórios, isso levou a um aumento no número de empresas auto-seguradas. As principais companhias de seguros também começaram a oferecer mecanismos alternativos de financiamento para seguros. Por exemplo, um desses planos exige um seguro de backup para evitar perdas de sinistros. A partir do ano do plano de 2019, as pessoas sem seguro de saúde não precisam pagar um "pagamento de responsabilidade compartilhada" .

Destaques

• A maioria dos estados, com exceção de dois, exige legalmente que você tenha seguro de carro ou uma fiança para cobrir danos .

• A maioria das pessoas decide comprar algum tipo de seguro de automóvel e seguro de saúde de uma companhia de seguros, em vez de se auto-segurar contra acidentes de carro ou doenças graves.

• O Affordable Care Act exige que todos os americanos tenham algum tipo de seguro de saúde, mas não há mais um imposto de penalidade associado a ele.