Självförsäkrar

Vad är självförsäkring?

Självförsäkring är en riskhanteringsteknik där ett företag eller en individ avsätter en pool av pengar som ska användas för att avhjälpa en oväntad förlust. Teoretiskt kan man självförsäkra sig mot alla typer av skador (som från översvämning eller brand). I praktiken väljer dock de flesta att köpa en försäkring mot potentiellt betydande, sällsynta förluster.

Förstå självförsäkran

Att självförsäkra sig mot vissa förluster kan vara tredje mer ekonomiskt än att köpa försäkring från en part. Ju mer förutsägbar och mindre förlusten är, desto mer sannolikt är det att en individ eller ett företag väljer att självförsäkra sig. Till exempel föredrar vissa hyresgäster att självförsäkra istället för att köpa en hyresgästförsäkring för att skydda sina tillgångar i hyran.

• Om du inte har några skulder och en ansenlig mängd tillgångar kan du överväga att självförsäkra livförsäkringen.

Tanken är att eftersom försäkringsbolaget har som mål att gå med vinst genom att ta ut premier utöver förväntade förluster så ska en självförsäkrad kunna spara pengar genom att helt enkelt lägga undan de pengar som skulle ha betalats ut som försäkringspremier. Men det är viktigt att samla och lägga undan tillräckligt med pengar för att täcka dig, din familj och dina ägodelar om en olycka eller naturkatastrof inträffar.

Exempel på självförsäkringsmetoden

Till exempel kan ägarna av en byggnad som ligger på toppen av en kulle intill en översvämningsslätten välja att inte betala dyra årliga premier för översvämningsförsäkring. Istället väljer de att avsätta pengar för reparationer av byggnaden om översvämningsvattnet i den relativt osannolika händelsen stiger tillräckligt högt för att skada deras byggnad. Om detta inträffade skulle ägarna vara skyldiga att betala för skador som orsakats av en naturkatastrof, som en översvämning.

På samma sätt kan ett litet företag med två anställda välja att inte betala sjukförsäkringspremier för dem. Istället kommer den att självförsäkra dem. Denna plan kommer vanligtvis att ha formen av ett förtroende. Istället för att ett försäkringsbolag sköter investeringen och avkastningen från premierna blir arbetsgivaren ansvarig för uppgiften.

För- och nackdelar med den självförsäkrade metoden

När en person bestämmer sig för att självförsäkra sig riskerar de att inte ha tillräckligt med pengar för att täcka skador eller sjukvård. Experter rekommenderar att du alltid har en form av bilförsäkring, även om du bor i de två stater som inte kräver det (Virginia och New Hampshire), försäkring på ditt hem och sjukförsäkring för dig och din familj.

Det är möjligt att bära en obligation istället för en bilförsäkring i vissa stater, men du är fortfarande ekonomiskt ansvarig om du råkar ut för en olycka, främst om du upptäcks som fel. Att betala för försäkring är ett skyddsnät för dig, dina ägodelar och din familj. Om du väljer att självförsäkra dig kan du spara pengar under åren. Nackdelen? Du måste vara villig att åta dig att spara mycket pengar för att skydda dig mot nödsituationer – som brand, översvämningar, olyckor och till och med dödsfall.

I sin ursprungliga form förordnade Affordable Care Act (ACA) påföljder för individer och småföretag som inte var försäkrade. Enligt vissa rapporter ledde detta till en ökning av antalet självförsäkrade företag. Ledande försäkringsbolag har också börjat erbjuda alternativa finansieringsmekanismer för försäkringar. Till exempel kräver en sådan plan reservförsäkring för att förhindra förluster från skador. Från och med planåret 2019 behöver personer utan sjukvårdsförsäkring inte betala en "delat ansvarsbetalning" .

##Höjdpunkter

• De flesta stater, med undantag för två, kräver lagligt att du har en bilförsäkring eller har en borgen för att täcka skador .

– De flesta väljer att köpa någon form av bilförsäkring och sjukförsäkring från ett försäkringsbolag snarare än att självförsäkra sig mot bilolyckor eller svår sjukdom.

– The Affordable Care Act kräver att varje amerikan har någon form av sjukförsäkring men det finns inte längre någon straffskatt förknippad med det.