Samoubezpieczenie

Co to jest samoubezpieczenie?

Samoubezpieczenie to technika zarządzania ryzykiem, w której firma lub osoba fizyczna odkłada pulę pieniędzy do wykorzystania na naprawienie nieoczekiwanej straty. Teoretycznie można się ubezpieczyć od wszelkiego rodzaju szkód (np. od powodzi czy pożaru). W praktyce jednak większość osób decyduje się na wykupienie ubezpieczenia na wypadek potencjalnie znacznych, nieczęstych strat.

Zrozumienie samoubezpieczenia

Samoubezpieczenie od pewnych strat może być bardziej ekonomiczne niż wykupienie ubezpieczenia od osoby trzeciej. Im bardziej przewidywalna i mniejsza jest strata, tym większe prawdopodobieństwo, że osoba fizyczna lub firma zdecyduje się na samoubezpieczenie. Na przykład, niektórzy najemcy wolą ubezpieczać się samodzielnie niż kupować ubezpieczenie najemcy, aby chronić swój majątek podczas najmu.

• Jeśli nie masz długów i masz znaczną ilość aktywów, możesz rozważyć samoubezpieczenie w ramach ubezpieczenia na życie.

Chodzi o to, że skoro firma ubezpieczeniowa dąży do osiągnięcia zysku poprzez pobieranie składek przewyższających przewidywane straty, osoba samoubezpieczona powinna być w stanie zaoszczędzić pieniądze, po prostu odkładając pieniądze, które zostałyby wypłacone jako składki ubezpieczeniowe. Ale bardzo ważne jest zgromadzenie i odłożenie wystarczającej ilości funduszy na pokrycie kosztów życia Ciebie, Twojej rodziny i mienia w razie wypadku lub katastrofy naturalnej.

Przykład metody samoubezpieczenia

Na przykład właściciele budynku położonego na wzgórzu sąsiadującym z terenem zalewowym mogą zrezygnować z opłacania kosztownych rocznych składek na ubezpieczenie od powodzi. Zamiast tego postanawiają odłożyć pieniądze na naprawę budynku, jeśli w stosunkowo mało prawdopodobnym przypadku wody powodziowe podniosą się na tyle wysoko, że zniszczą ich budynek. Gdyby tak się stało, właściciele byliby zobowiązani do pokrycia kosztów szkód spowodowanych przez klęskę żywiołową, taką jak powódź.

Podobnie mała firma zatrudniająca dwóch pracowników może nie płacić za nich składek na ubezpieczenie zdrowotne. Zamiast tego zapewni im samoubezpieczenie. Plan ten przyjmie zazwyczaj formę trustu. Zamiast towarzystwa ubezpieczeniowego zarządzającego inwestycją i zwrotami ze składek, za zadanie odpowiada pracodawca.

Plusy i minusy metody samoubezpieczenia

Kiedy dana osoba decyduje się na samoubezpieczenie, ryzykuje, że nie będzie miała wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie szkód lub opieki medycznej. Eksperci zalecają, aby zawsze mieć przy sobie jakąś formę ubezpieczenia komunikacyjnego, nawet jeśli mieszkasz w dwóch stanach, które go nie wymagają (Virginia i New Hampshire), ubezpieczenie domu oraz ubezpieczenie medyczne dla Ciebie i Twojej rodziny.

W niektórych stanach możliwe jest posiadanie kaucji zamiast ubezpieczenia samochodowego, ale nadal ponosisz odpowiedzialność finansową, jeśli ulegniesz wypadkowi, głównie jeśli zostaniesz przyłapany na winie. Płacenie za ubezpieczenie to siatka bezpieczeństwa dla Ciebie, Twojego mienia i Twojej rodziny. Jeśli zdecydujesz się na samoubezpieczenie, możesz zaoszczędzić pieniądze na przestrzeni lat. Wadą? Musisz być gotów poświęcić się zaoszczędzeniu dużej ilości pieniędzy, aby uchronić się przed sytuacjami kryzysowymi, takimi jak pożar, powodzie, wypadki, a nawet śmierć.

W swojej pierwotnej formie ustawa o przystępnej cenie (ACA) nakładała kary na osoby fizyczne i małe firmy, które nie były ubezpieczone. Według niektórych raportów doprowadziło to do wzrostu liczby samoubezpieczonych firm. Wiodące firmy ubezpieczeniowe zaczęły również oferować alternatywne mechanizmy finansowania ubezpieczeń. Na przykład jeden z takich planów wymaga ubezpieczenia zapasowego w celu powstrzymania strat spowodowanych roszczeniami. Począwszy od roku planowego 2019, osoby bez ubezpieczenia zdrowotnego nie muszą płacić „wypłaty współodpowiedzialności” .

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Większość stanów, z wyjątkiem dwóch, prawnie wymaga posiadania ubezpieczenia samochodu lub kaucji na pokrycie szkód .

• Większość ludzi decyduje się na wykupienie jakiejś formy ubezpieczenia samochodowego i ubezpieczenia zdrowotnego od firmy ubezpieczeniowej, zamiast samoubezpieczenia od wypadków samochodowych lub ciężkiej choroby.

• Ustawa o przystępnej cenie wymaga od każdego Amerykanina posiadania jakiejś formy ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie ma już z tym związanego podatku karnego.