Selvforsikrer

Hva er selvforsikring?

Selvforsikring er en risikostyringsteknikk der et selskap eller en enkeltperson setter til side en pool med penger som skal brukes til å bøte på et uventet tap. Teoretisk sett kan man selv forsikre seg mot alle typer skader (som fra flom eller brann) I praksis velger imidlertid de fleste å kjøpe forsikring mot potensielt betydelige, sjeldne tap.

Forstå selvforsikring

Selvforsikring mot visse tap kan være mer økonomisk enn å kjøpe forsikring fra en tredjepart. Jo mer forutsigbart og mindre tapet er, desto mer sannsynlig er det at en enkeltperson eller et firma velger å forsikre seg selv. For eksempel foretrekker noen leietakere å selvforsikre i stedet for å kjøpe leieforsikring for å beskytte eiendelene sine i utleien.

• Hvis du ikke har gjeld og en betydelig mengde eiendeler, kan du vurdere å selvforsikre for livsforsikring.

Tanken er at siden forsikringsselskapet har som mål å tjene penger ved å belaste premier utover forventet tap, skal en selvforsikret kunne spare penger ved ganske enkelt å sette av pengene som ville blitt utbetalt som forsikringspremie. Men det er avgjørende å samle og sette av nok midler til å dekke deg, din familie og dine eiendeler hvis en ulykke eller naturkatastrofe inntreffer.

Eksempel på selvforsikringsmetoden

For eksempel kan eierne av en bygning som ligger på toppen av en ås ved siden av en flomsletten velge å betale kostbare årlige premier for flomforsikring. I stedet velger de å sette av penger til reparasjoner av bygningen dersom flomvannet i det relativt usannsynlige tilfellet steg høyt nok til å skade bygningen deres. Hvis dette skjedde, ville eierne være ansvarlige for å betale ut av lommen for skader forårsaket av en naturkatastrofe, som en flom.

På samme måte kan en liten bedrift med to ansatte velge mot å betale helseforsikringspremier for dem. I stedet vil den selvforsikre dem. Denne planen vil vanligvis ha form av en trust. I stedet for at et forsikringsselskap forvalter investeringen og avkastningen fra premiene, blir arbeidsgiveren ansvarlig for oppgaven.

Fordeler og ulemper med den selvforsikrede metoden

Når en person bestemmer seg for å forsikre seg selv, risikerer de å ikke ha nok penger til å dekke skader eller medisinsk behandling. Eksperter anbefaler alltid å ha en form for bilforsikring, selv om du bor i de to statene som ikke krever det (Virginia og New Hampshire), forsikring på hjemmet ditt og medisinsk forsikring for deg og din familie.

Det er mulig å bære en obligasjon i stedet for bilforsikring i noen stater, men du er fortsatt økonomisk ansvarlig hvis du er i en ulykke, hovedsakelig hvis du blir funnet skyldig. Å betale for forsikring er et sikkerhetsnett for deg, dine eiendeler og din familie. Hvis du velger å forsikre deg selv, kan du spare penger med årene. Ulempen? Du må være villig til å forplikte deg til å spare mye penger for å beskytte deg mot nødsituasjoner – som brann, flom, ulykker og til og med dødsfall.

I sin opprinnelige form påla Affordable Care Act (ACA) straffer for enkeltpersoner og små bedrifter som ikke var forsikret. Ifølge noen rapporter førte dette til en økning i antall selvforsikrede virksomheter. Ledende forsikringsselskaper har også begynt å tilby alternative finansieringsmekanismer for forsikring. En slik plan krever for eksempel reserveforsikring for å demme opp for tap fra skader. Fra og med planåret 2019 trenger ikke personer uten helseforsikring å betale en "delt ansvarsbetaling" .

Høydepunkter

• De fleste stater, med unntak av to, krever lovlig at du har bilforsikring eller har en obligasjon for å dekke skader .

• De fleste velger å kjøpe en eller annen form for bilforsikring og helseforsikring fra et forsikringsselskap i stedet for å forsikre seg mot bilulykker eller alvorlig sykdom.

• The Affordable Care Act krever at alle amerikanere har en form for helseforsikring, men det er ikke lenger en straffeskatt knyttet til det.