योग्यता अनुपात

योग्यता अनुपात क्या हैं?

योग्यता अनुपात उन उपकरणों को माप रहे हैं जिनका उपयोग बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान अपनी ऋण हामीदारी प्रक्रिया में करते हैं। एक आवेदक का योग्यता अनुपात, प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि क्या उन्हें वित्तपोषण के लिए अनुमोदित किया जाएगा, और अक्सर ऋण की शर्तों के लिए भी।

ऋणदाता योग्यता अनुपात, प्रतिशत का उपयोग करते हैं जो ऋण आवेदनों को स्वीकृत करने का निर्णय लेने में, उनकी आय के लिए एक उधारकर्ता के ऋण दायित्वों की तुलना करते हैं।

योग्यता अनुपात कैसे काम करता है

उधारदाताओं और ऋण कार्यक्रमों में भिन्न हो सकती हैं । उनका उपयोग अक्सर किसी आवेदन के मूल्यांकन में उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के संयोजन में किया जाता है।

जब उपभोक्ता वित्तपोषण की बात आती है, तो ऋण-से-आय अनुपात और आवास व्यय अनुपात दो सबसे आम और महत्वपूर्ण योग्यता अनुपात हैं। मानक क्रेडिट उत्पाद (व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ) उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर ध्यान केंद्रित करेंगे। बंधक ऋण आवास व्यय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात दोनों का उपयोग करेंगे।

ऑनलाइन ऋणदाता और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अक्सर अपनी हामीदारी प्रक्रिया में कंप्यूटर एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं। यह स्वचालित प्रणाली अक्सर ऋण आवेदनों को मिनटों में स्वीकृत करने देती है।

व्यक्तिगत ऋण में योग्यता अनुपात

सभी प्रकार के व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए हामीदारी प्रक्रिया में, ऋणदाता दो कारकों पर ध्यान केंद्रित करेगा: उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात और उनका क्रेडिट स्कोर । दोनों को आमतौर पर बराबर वजन दिया जाता है।

ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई), जिसकी गणना मासिक या वार्षिक रूप से की जा सकती है, एक उधारकर्ता के वर्तमान, नियमित ऋण दायित्वों को उनकी कुल या सकल आय के विरुद्ध विचार करता है - यह तुलना करते हुए कि उनके पास कितना आउटगोइंग है, नियमित राशि की तुलना में वे इसी अवधि में आ रहे हैं। अनुपात प्राप्त करने के लिए, आप बकाया ऋण भुगतान को कुल आय से विभाजित करते हैं। या, एक सूत्र के रूप में (अधिक सामान्य मासिक गणना मानकर):

जबकि प्रत्येक ऋणदाता के पास ऋण अनुमोदन के लिए अपने स्वयं के निर्दिष्ट मानदंड होते हैं, उच्च गुणवत्ता वाले उधारदाताओं को आम तौर पर लगभग 36% या उससे कम के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होगी। सबप्राइम और अन्य वैकल्पिक-वित्तपोषण ऋणदाता लगभग 43% तक के ऋण-से-आय अनुपात की अनुमति दे सकते हैं।

बंधक ऋण में योग्यता अनुपात

बंधक ऋण हामीदारी एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के साथ दो प्रकार के अनुपातों का विश्लेषण करती है। बंधक ऋणदाता एक उधारकर्ता के आवास व्यय अनुपात को देखेंगे ; वे एक उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर भी विचार करेंगे।

बंधक वित्तपोषण में, आवास व्यय अनुपात को फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में भी जाना जाता है,. जबकि ऋण-से-आय अनुपात को अक्सर बैक-एंड अनुपात के रूप में जाना जाता है।

आवास व्यय अनुपात

आवास व्यय अनुपात आम तौर पर उधारकर्ता के कुल आवास-संबंधित खर्चों की तुलना उनकी सकल या कर-पूर्व आय से की जाती है। आवेदक के समग्र आवास व्यय अनुपात का निर्धारण करते समय उधारदाताओं के पास कई खर्च होते हैं जिन पर वे विचार कर सकते हैं। वे आम तौर पर बंधक मूलधन और ब्याज भुगतान पर ध्यान केंद्रित करते हैं; हालांकि, वे अन्य नियमित लागतों को भी देख सकते हैं, जैसे कि गृहस्वामी और जोखिम बीमा, उपयोगिता बिल, संपत्ति कर, गृहस्वामी संघ शुल्क और बंधक बीमा । इन आवास व्ययों के योग को आवास व्यय अनुपात पर पहुंचने के लिए उधारकर्ता की आय से विभाजित किया जाता है; मासिक भुगतान या वार्षिक भुगतान का उपयोग करके आंकड़ों की गणना की जा सकती है।

हामीदार आवास व्यय अनुपात का उपयोग न केवल बंधक के लिए अनुमोदन प्रदान करने के लिए करते हैं, बल्कि यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि एक आवेदक कितना मूलधन उधार लेने के योग्य है। अधिकांश उधारदाताओं को आमतौर पर आवास व्यय अनुपात लगभग 28% या उससे कम होने की आवश्यकता होती है। संपत्ति के लिए कम ऋण-से-मूल्य अनुपात,. और/या उधारकर्ता के लिए एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास जैसे क्षतिपूर्ति कारकों के आधार पर एक उच्च आवास व्यय अनुपात स्वीकार्य हो सकता है । स्थानीय अचल संपत्ति बाजार की वास्तविकताएं भी एक भूमिका निभा सकती हैं: न्यूयॉर्क शहर या सैन फ्रांसिस्को जैसे महंगे क्षेत्रों में, लोगों की आय का कुल एक तिहाई आवास खर्च के लिए यह असामान्य नहीं है।

ऋण-से-आय अनुपात

बंधक ऋणों में ऋण-से-आय अनुपात वही उपाय है जिसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण उत्पादों में किया जाता है। ऋणदाता आमतौर पर बंधक ऋणों के लिए भी 36% के ऋण-से-आय अनुपात की तलाश करते हैं। कुछ सरकार द्वारा प्रायोजित ऋण कार्यक्रमों में ऋण-से-आय के लिए ढीले मानक हो सकते हैं: फैनी मॅई अपने द्वारा वापस किए गए बंधक के लिए लगभग 45% के ऋण-से-आय अनुपात को स्वीकार करता है, और संघीय आवास प्रशासन ऋण लगभग ऋण-से-आय अनुपात को स्वीकार करता है। 50%।

हाइलाइट्स

• जबकि प्रत्येक ऋणदाता अपने स्वयं के योग्यता मानकों को निर्धारित करता है, आम तौर पर वांछनीय है कि ऋण-से-आय अनुपात 36% या उससे कम है, और आवास व्यय अनुपात 28% है।

• ऋण-से-आय अनुपात (कुल व्यय को सकल आय से विभाजित करके) का उपयोग व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड आवेदन और गिरवी रखने में किया जाता है।

• आवास व्यय अनुपात (सकल आय से विभाजित आवास-संबंधी व्यय) का उपयोग हामीदारी बंधक में किया जाता है।