Kelpoisuussuhteet

Mitä ovat kelpoisuussuhteet?

Hyväksytyt tunnusluvut ovat mittalaitteita, joita pankit ja muut rahoituslaitokset käyttävät lainan myöntämisprosessissaan. Hakijan kelpoisuusaste prosentteina ilmaistuna on avainasemassa päätettäessä, hyväksytäänkö hänet rahoitukseen ja usein myös lainaehtoihin.

Lainanantajat käyttävät kelpoisuuslukuja, prosenttiosuuksia, jotka vertaavat lainanottajan velkasitoumuksia heidän tuloihinsa päättäessään hyväksyäkö lainahakemukset.

Kuinka pätevyyssuhteet toimivat

Kelpoisuussuhdevaatimukset voivat vaihdella lainanantajien ja lainaohjelmien välillä. Niitä käytetään usein yhdessä lainanottajan luottopisteiden kanssa hakemuksen arvioinnissa.

Kuluttajarahoituksen osalta velkaantuneisuussuhde ja asumiskustannussuhde ovat kaksi yleisintä ja merkittävintä tunnuslukua. Vakioluottotuotteet (henkilökohtaiset lainat, luottokortit ) keskittyvät lainanottajan velkaantumisasteeseen. Asuntolainoissa käytetään sekä asumismenosuhdetta että velkaantumissuhdetta.

Verkkolainanantajat ja luottokorttien myöntäjät käyttävät usein tietokonealgoritmeja vakuutusprosessissaan. Tämän automatisoidun järjestelmän avulla lainahakemukset hyväksytään usein muutamassa minuutissa.

Henkilökohtaisten lainojen kelpoisuussuhteet

Kaikentyyppisten henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien merkintäprosessissa lainanantaja keskittyy kahteen tekijään: lainanottajan velka-tulosuhteeseen ja luottopisteisiin. Näille kahdelle annetaan yleensä sama paino.

Velka -tulosuhde (DTI), joka voidaan laskea kuukausittain tai vuosittain, ottaa huomioon lainanottajan tämänhetkiset, säännölliset velkasitoumukset suhteessa hänen kokonais- tai bruttotuloihinsa – vertaamalla sitä, kuinka paljon hänellä on lähteviä, verrattuna tavanomaiseen määrään. ovat tulleet sisään samana ajanjaksona. Suhteen saamiseksi jaat jäljellä olevat velat kokonaistuloilla. Tai kaavana (olettaen yleisemmän kuukausilaskennan):

Vaikka jokaisella lainanantajalla on omat määritellyt parametrinsa lainan hyväksymistä varten, korkealaatuiset lainanantajat vaativat yleensä noin 36 prosentin velka-tulosuhteen. Subprime- ja muut vaihtoehtoisen rahoituksen lainanantajat voivat sallia jopa noin 43 prosentin velka-tulosuhteen.

Asuntolainojen kelpoisuussuhteet

Asuntolainan takaaminen analysoi kahdenlaisia suhteita lainanottajan luottopisteiden ohella. Asuntolainanantajat tarkastelevat lainanottajan asumiskustannussuhdetta ; he harkitsevat myös lainanottajan velka-tulosuhdetta.

Asuntolainarahoituksessa asuntokustannussuhdetta kutsutaan myös etupään suhteeksi,. kun taas velka-tulosuhdetta kutsutaan usein back-end-suhteeksi.

Asumiskustannussuhde

Asumiskustannussuhde on yleensä lainanottajan asumiseen liittyvien kokonaiskulujen vertailu hänen bruttotuloihinsa tai ennen veroja. Lainanantajilla on lukuisia kuluja, jotka he voivat ottaa huomioon määrittäessään hakijan kokonaisasuntokulusuhdetta. Ne keskittyvät yleensä asuntolainan pääomaan ja korkomaksuihin; He voivat kuitenkin tarkastella myös muita säännöllisiä kustannuksia, kuten asunnonomistaja- ja vaaravakuutuksia, sähkölaskuja, kiinteistöveroja, asunnonomistajien yhdistysmaksuja ja asuntolainavakuutuksia. Näiden asumismenojen summa jaetaan sitten lainanottajan tuloilla, jolloin saadaan asumiskustannussuhde; luvut voidaan laskea kuukausimaksuilla tai vuosimaksuilla.

Vakuutuksenantajat käyttävät asumiskustannussuhdetta paitsi asuntolainalle hyväksynnän myöntämiseen, myös sen määrittämiseen, kuinka paljon pääomaa hakija on oikeutettu lainaamaan. Useimmat lainanantajat vaativat tyypillisesti asumiskustannussuhteen olevan noin 28 % tai vähemmän. Korkeampi asumiskustannussuhde voi olla hyväksyttävä kompensoivien tekijöiden perusteella, kuten kiinteistön alhainen laina-arvosuhde ja/tai lainanottajan erinomainen luottohistoria. Myös paikallisten kiinteistömarkkinoiden realiteetit voivat vaikuttaa: kalliilla alueilla, kuten New Yorkissa tai San Franciscossa, ei ole epätavallista, että asumiskulut muodostavat kolmanneksen ihmisten tuloista.

Velan ja tulon suhde

Asuntolainojen velka-tulosuhde on sama mitta kuin henkilölainatuotteissa. Lainanantajat etsivät yleensä myös asuntolainojen velka-tulosuhdetta 36 prosenttia. Joillakin valtion tukemilla lainaohjelmilla voi olla löysemmät velka-tulo-standardit: Fannie Mae hyväksyy noin 45 prosentin velka-tulosuhteen asuntolainalle, ja liittovaltion asuntohallinnon lainat hyväksyy noin velka-tulosuhteen. 50 %.

Kohokohdat

• Vaikka jokainen lainanantaja asettaa omat kelpoisuusvaatimukset, yleensä toivottavaa on, että velka-tulosuhde on 36 % tai vähemmän ja asumiskustannussuhde 28 %.

• Velka-tulosuhdetta (kokonaiskulut jaettuna bruttotuloilla) käytetään henkilökohtaisten lainojen, luottokorttihakemusten ja asuntolainojen takaamisessa.

• Asuntolainojen merkinnässä käytetään asumiskustannussuhdetta (asumiseen liittyvät kulut jaettuna bruttotuloilla).