फ्रंट एंड अनुपात

फ्रंट-एंड अनुपात कैसे निर्धारित किया जाता है?

फ्रंट-एंड अनुपात, जिसे बंधक-से-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, एक ऐसा अनुपात है जो इंगित करता है कि किसी व्यक्ति की आय का कौन सा हिस्सा बंधक भुगतान के लिए आवंटित किया गया है। फ्रंट-एंड अनुपात की गणना किसी व्यक्ति के अनुमानित मासिक बंधक भुगतान को उसकी मासिक सकल आय से विभाजित करके की जाती है। बंधक भुगतान में आम तौर पर मूलधन, ब्याज, कर और बंधक बीमा (PITI) शामिल होते हैं। कितना उधार देना है यह निर्धारित करने के लिए ऋणदाता बैक-एंड अनुपात के संयोजन के साथ फ्रंट-एंड अनुपात का उपयोग करते हैं।

फ्रंट-एंड अनुपात को समझना

FICO स्कोर होने की तुलना में ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को अधिक महत्वपूर्ण मानते हैं । एक प्रकार का डीटीआई अनुपात फ्रंट-एंड अनुपात है। सामान्य बंधक भुगतान के अलावा, यह अन्य संबद्ध लागतों पर भी विचार करता है, जैसे कि गृहस्वामी संघ (HOA) बकाया, यदि लागू हो। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति के अनुमानित बंधक व्यय $2,000 ($1,700 बंधक भुगतान और $300 HOA शुल्क) हैं, और उनकी मासिक आय $9,000 है; नतीजतन, फ्रंट-एंड अनुपात लगभग 22% है।

फ्रंट एंड अनुपात बनाम। बैक एंड अनुपात

फ्रंट-एंड अनुपात यह मापता है कि PITI सहित किसी व्यक्ति की आय का कितना हिस्सा बंधक खर्चों के लिए आवंटित किया गया है। इसके विपरीत, बैक-एंड अनुपात यह मापता है कि किसी व्यक्ति की आय का कितना हिस्सा अन्य सभी मासिक ऋणों के लिए आवंटित किया गया है। यह व्यक्ति की आय के योग से विभाजित अन्य सभी ऋण दायित्वों का योग है। अन्य ऋणों में आमतौर पर छात्र ऋण भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान, गैर-बंधक ऋण भुगतान शामिल होते हैं।

डिफ़ॉल्ट के संबंधित जोखिम के कारण ऋणदाता उपभोक्ताओं को 36% से अधिक का अनुपात नहीं रखना पसंद करते हैं। उच्च बैक-एंड अनुपात इंगित करते हैं कि उधारकर्ता की अधिक आय अन्य ऋण दायित्वों के लिए आवंटित की जाती है, जिससे बंधक के लिए कम आय उपलब्ध हो जाती है। यदि उधारकर्ता की आय पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है, तो इस बात की अधिक संभावना है कि वे बंधक का भुगतान करने सहित ऋण दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ होंगे।

आदर्श फ्रंट-एंड अनुपात क्या है?

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) ऋणों के लिए 31% या उससे कम के फ्रंट-एंड अनुपात और 43% से अधिक के बैक-एंड अनुपात को पसंद नहीं करते हैं। उच्च अनुपात डिफ़ॉल्ट के बढ़ते जोखिम का संकेत देते हैं। हालांकि, कुछ कारक (जैसे, पर्याप्त डाउन पेमेंट, बड़ी बचत और अनुकूल क्रेडिट स्कोर) मौजूद होने पर ऋणदाता उच्च अनुपात स्वीकार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि एक उच्च फ्रंट-एंड अनुपात वाला उधारकर्ता खरीद मूल्य का आधा भुगतान डाउन पेमेंट के रूप में करता है या अपनी बचत को पर्याप्त रूप से बढ़ाता है, तो ऋणदाता एक बंधक की पेशकश करने के लिए तेजी से इच्छुक हो सकते हैं।

अस्वीकृत होने पर, उधारकर्ता अनुपात को कम करने के लिए ऋणों को कम कर सकता है। उधारकर्ता एक बंधक पर एक कोसिग्नर रखने पर भी विचार कर सकता है। उदाहरण के लिए, एफएचए ऋण पर्याप्त आय और अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले रिश्तेदारों को कोसाइन करने की अनुमति देते हैं।

विशेष ध्यान

बड़ा छात्र ऋण कई उपभोक्ताओं को घर खरीदने से रोकता है। उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के साथ भी, कई लोगों को एहसास होता है कि उधारदाताओं के लिए उनका फ्रंट-एंड अनुपात बहुत अधिक है। हालांकि, उधारकर्ता ऋण का पुनर्गठन कर सकते हैं ताकि यह संभावित गृहस्वामी के डीटीआई पर कम प्रभाव डाले। उदाहरण के लिए, वे छात्र ऋण पर मासिक भुगतान कम करने में सक्षम हो सकते हैं। साथ ही, संघीय छात्र ऋण भुगतान की अनुमति दे सकते हैं जो उधारकर्ता की आय का केवल 10% उपयोग करते हैं।

##हाइलाइट

• बैक-एंड अनुपात यह मापता है कि किसी व्यक्ति की आय का कितना हिस्सा अन्य ऋण दायित्वों के लिए समर्पित है।

• अधिकांश ऋणों के लिए ऋणदाता फ्रंट-एंड अनुपात को 28% से अधिक और एफएचए ऋणों के लिए 31% से अधिक नहीं होना पसंद करते हैं।

• बड़े छात्र ऋण भुगतान अक्सर उपभोक्ताओं को घर खरीदने से रोकते हैं।

• फ्रंट-एंड अनुपात यह मापता है कि किसी व्यक्ति की आय कितनी या बंधक भुगतान के लिए समर्पित है।