ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात

यदि आप एक गृहस्वामी बनने की उम्मीद कर रहे हैं, तो आपके दिमाग में बहुत सारी संख्याएँ घूम रही हैं: ब्याज दरें, समापन लागत, संपत्ति कर और बहुत कुछ। ऋणदाता जो आपके बंधक आवेदन की समीक्षा करेगा, उसके पास भी विचार करने के लिए कुछ आंकड़े हैं। प्रमुख संख्याओं में से एक आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात, या एलटीवी है।

एलटीवी क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है?

आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात यह है कि आप कितना पैसा उधार ले रहे हैं, जिसे ऋण मूलधन भी कहा जाता है, जिसे आप जिस संपत्ति को खरीदना चाहते हैं, उसकी कीमत या उसके मूल्य से विभाजित होती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप $500,000 की संपत्ति पर $50,000 का डाउन पेमेंट करने की योजना बनाते हैं, तो अपने बंधक के लिए $450,000 उधार लेते हैं, तो आपका LTV अनुपात - $450,000 को $500,000 से विभाजित, 100 से गुणा करके - 90 प्रतिशत होगा।

संयुक्त एलटीवी के बारे में क्या?

यदि आपके पास पहले से ही एक बंधक है और आप दूसरे के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो आपका ऋणदाता संयुक्त एलटीवी (सीएलटीवी) अनुपात का मूल्यांकन करेगा, जो संपत्ति पर सभी ऋण शेषों में कारक है - पहले बंधक पर बकाया राशि, और अब दूसरा बंधक।

मान लें कि आपके पास एक घर पर $250,000 की बकाया राशि है जिसका मूल्यांकित $500,000 है, और आप रसोई के नवीनीकरण के लिए भुगतान करने के लिए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) में 30,000 डॉलर उधार लेना चाहते हैं। यहाँ संयुक्त LTV अनुपात का एक सरल विश्लेषण दिया गया है:

$280,000 ($250,000 + $30,000) / $500,000 = 56 प्रतिशत CLTV

यदि आपके पास एचईएलओसी है और आप किसी अन्य ऋण के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो आपका ऋणदाता होम इक्विटी संयुक्त एलटीवी (एचसीएलटीवी) अनुपात नामक एक समान फॉर्मूला देख सकता है। यह आंकड़ा आपके घर के मूल्य के मुकाबले एचईएलओसी की कुल राशि का प्रतिनिधित्व करता है, न कि केवल वह जो आपने क्रेडिट लाइन से निकाला है।

उधारदाता एलटीवी को क्यों देखते हैं

इससे पहले कि कोई बैंक या ऋणदाता आपके बंधक आवेदन को स्वीकृत करने का निर्णय लेता है, ऋणदाता के हामीदारी विभाग को यह विश्वास होना चाहिए कि आप ऋण का भुगतान करने में सक्षम होने जा रहे हैं। एलटीवी अनुपात के पूर्ण दायरे को समझने में यह निर्धारित करने के लिए और अधिक काम करना शामिल है कि आप समीकरण में "एल" के लिए भुगतान कैसे कर पाएंगे।

मॉर्गेज बैंकर्स एसोसिएशन में सरकारी आवास कार्यक्रमों और सदस्य जुड़ाव के सहायक निदेशक जुलिएन जोसेफ बताते हैं कि, एलटीवी के अलावा, ऋणदाता आपके वित्त का मूल्यांकन करने के लिए फ्रंट-एंड अनुपात और बैक-एंड अनुपात को देखते हैं।

फ्रंट-एंड अनुपात को "आवास अनुपात" के रूप में जाना जाता है और यह आपके कुल मासिक बंधक भुगतान - मूलधन, ब्याज, कर और बीमा, या पीआईटीआई - को आपकी मासिक आय से विभाजित करता है।

मान लें कि आपका मासिक बंधक भुगतान $1,500 है, और आपकी मासिक आय $6,000 है। उस स्थिति में आपका फ्रंट-एंड अनुपात 25 प्रतिशत होगा।

हालाँकि, आपका बंधक भुगतान एकमात्र लागत नहीं है जिसे आप एक गृहस्वामी के रूप में प्रबंधित करेंगे। क्या आपके पास कार लोन है? क्या आप कॉलेज से ऋण वापस कर रहे हैं? बैक-एंड अनुपात के लिए अन्य उधारदाताओं के सभी पैसे पर विचार करें, जिसे ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, जो कि मासिक बंधक भुगतान और आपकी मासिक आय से विभाजित आपके सभी अन्य मासिक ऋण दायित्व हैं।

यदि आपका मासिक बंधक भुगतान $1,500 है, आपकी मासिक आय $6,000 है और आपके मासिक ऋण दायित्व कुल $1,300 हैं, तो आपका बैक-एंड या DTI अनुपात 46 प्रतिशत होगा।

"उच्च डीटीआई अनुपात उधारदाताओं को संकेत देते हैं कि उधारकर्ता के पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए उनकी आय का कम हिस्सा उपलब्ध है, जिससे बंधक की कठिनाई या डिफ़ॉल्ट हो सकती है," जोसेफ कहते हैं।

एलटीवी और फ्रंट और बैक-एंड अनुपात के बीच, यदि ऋणदाता आपको अधिक जोखिम मानता है, तो आप संभवतः उच्च ब्याज दर का भुगतान करेंगे, जो कि ऋण के जीवन में अधिक धन का भुगतान करने के लिए अनुवाद करता है।

"उच्च एलटीवी अनुपात वाले ऋणों को आम तौर पर अधिक जोखिम माना जाता है, क्योंकि एक ऋणदाता को उन पर पैसा खोने की अधिक संभावना होती है, अगर उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से जाता है और फौजदारी बिक्री से प्राप्त आय बंधक के बकाया शेष को कवर करने में सक्षम नहीं है निवेशक और अदालत की लागत के लिए, "जोसेफ कहते हैं। "इन ऋणों पर संभावित नुकसान को कम करने के लिए, ऋणदाता ब्याज दर के मूल्य समायोजन का आकलन कर सकते हैं।"

एक अच्छा एलटीवी अनुपात क्या है?

आदर्श एलटीवी अनुपात ऋणदाता और ऋण के प्रकार के आधार पर भिन्न होता है।

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• पारंपरिक ऋण - अधिकांश उधारदाताओं के लिए जादुई एलटीवी अनुपात 80 प्रतिशत है। इसका मतलब है कि आप 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट कर सकते हैं, और एक उधारकर्ता के रूप में, आपको निजी बंधक बीमा का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

• एफएचए ऋण - आम तौर पर, एफएचए ऋण हासिल करने के लिए 96.5 प्रतिशत का एलटीवी अनुपात पर्याप्त होगा। ध्यान रखें कि एफएचए ऋणों के लिए न्यूनतम 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट की आवश्यकता का मतलब है कि आपको बंधक बीमा का भुगतान करना होगा।

• वीए ऋण - यदि आप एक सेवा सदस्य या अनुभवी हैं, तो आपके पास वीए ऋण के साथ 100 प्रतिशत एलटीवी अनुपात हो सकता है (दूसरे शब्दों में, कोई डाउन पेमेंट नहीं), बशर्ते आप अनुमोदन के लिए अन्य आवश्यकताओं को पूरा करते हों।

• यूएसडीए ऋण - ग्रामीण क्षेत्रों में निम्न और मध्यम आय वाले घर खरीदारों के लिए उपलब्ध, संयुक्त राज्य अमेरिका का कृषि विभाग कुछ उधारकर्ताओं को 100 प्रतिशत एलटीवी अनुपात के साथ अनुमोदित होने की क्षमता भी देता है।

• पुनर्वित्त - यदि आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर विचार कर रहे हैं, तो अधिकांश ऋणदाता 80 प्रतिशत या उससे कम (कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी) का एलटीवी अनुपात देखना चाहेंगे।

"आमतौर पर, ऋणदाता कम एलटीवी अनुपात वाले ऋण पसंद करते हैं, लेकिन स्वीकार करते हैं कि कई उधारकर्ता एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट प्रदान करने में असमर्थ हैं," जोसेफ कहते हैं।

अपना एलटीवी कैसे कम करें

अपने एलटीवी अनुपात को कम करना दो तरीकों में से एक हो सकता है: आप अपनी सपनों की संपत्ति पर एक बड़ा डाउन पेमेंट करने के लिए अधिक पैसा बचा सकते हैं, या आप एक सस्ती संपत्ति पा सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपको $250,000 का घर मिलता है, उदाहरण के लिए, पिछले परिदृश्य में $500,000 के बजाय, $50,000 का डाउन पेमेंट आपको 80 प्रतिशत एलटीवी अनुपात देगा, जो बंधक बीमा की अतिरिक्त लागत को समाप्त करने में मदद कर सकता है और आपको भुगतान करने के बहुत करीब ला सकता है। पहले दिन से कर्ज माफ

हाइलाइट्स

• ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) बंधक ऋण में अक्सर उपयोग किया जाने वाला अनुपात है जो डाउन-पेमेंट में डालने के लिए आवश्यक राशि निर्धारित करता है और क्या कोई ऋणदाता उधारकर्ता को ऋण प्रदान करेगा।

• अधिकांश ऋणदाता बंधक और गृह-इक्विटी आवेदकों को न्यूनतम संभव ब्याज दर प्रदान करते हैं जब ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% या उससे कम होता है।

• फैनी मॅई का होमरेडी और फ़्रेडी मैक का होम कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए संभावित बंधक कार्यक्रम 97% (3% डाउन पेमेंट) के एलटीवी अनुपात की अनुमति देते हैं, लेकिन जब तक अनुपात 80% तक गिर नहीं जाता है, तब तक बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।