Kvalificeringskvoter

Vad är kvalificeringskvoter?

Kvalificerande nyckeltal är mätinstrument som banker och andra finansinstitut använder i sin lånegarantiprocess. En sökandes kvalifikationsgrad, uttryckt i procent, spelar en nyckelroll för att avgöra om de kommer att godkännas för finansiering, och ofta även för lånevillkoren.

Långivare använder kvalifikationskvoter, procentsatser som jämför en låntagares skuldförbindelser med deras inkomst, när de beslutar om de ska godkänna låneansökningar.

Hur kvalificeringsförhållanden fungerar

Kraven på kvalifikationsgraden kan variera mellan långivare och låneprogram. De används ofta i kombination med en låntagares kreditvärdighet vid utvärdering av en ansökan.

När det gäller konsumentfinansiering är skuldkvoten och bostadskostnadskvoten två av de vanligaste och mest betydande kvalifikationstalen. Standardkreditprodukter (personliga lån, kreditkort ) kommer att fokusera på en låntagares skuld-till-inkomstkvot. Bolån kommer att använda både bostadskostnadskvoten och skuldkvoten.

Onlinelångivare och kreditkortsutgivare använder ofta datoralgoritmer i sin emissionsgarantiprocess. Detta automatiserade system låter ofta låneansökningar godkännas på några minuter.

Kvalificerande kvoter för privatlån

I emissionsprocessen för alla typer av personliga lån och kreditkort kommer långivaren att fokusera på två faktorer: låntagarens skuld-till-inkomst-kvot och deras kreditvärdighet. De två tillmäts vanligtvis lika stor vikt.

Skuldkvoten (DTI), som kan beräknas månadsvis eller årligen, tar hänsyn till en låntagares nuvarande, regelbundna skuldförpliktelser mot deras totala eller bruttoinkomst – jämför hur mycket de har utgående, i förhållande till det ordinarie beloppet de har kommit in under samma period. För att få fram förhållandet dividerar du de utestående skuldbetalningarna med den totala inkomsten. Eller, som en formel (om man antar den vanligare månadsberäkningen):

Medan varje långivare har sina egna specificerade parametrar för godkännande av lån, kräver högkvalitativa långivare i allmänhet en skuld-till-inkomstkvot på cirka 36 % eller mindre. Subprime-långivare och andra långivare med alternativ finansiering kan tillåta skuldkvoter på upp till cirka 43 %.

Kvalificerande kvoter i hypotekslån

Underwriting av hypotekslån analyserar två typer av nyckeltal tillsammans med en låntagares kreditvärdighet. Hypotekslångivare kommer att titta på en låntagares bostadskostnadskvot ; de kommer också att överväga en låntagares skuld i förhållande till inkomst.

Inom bolånefinansiering kallas bostadskostnadskvoten också som front-end-kvoten medan skuld-till-inkomstkvoten ofta kallas back-end-kvoten.

Bostadskostnadskvot

Bostadskostnadskvoten är i allmänhet en jämförelse av låntagarens totala bostadskostnader-relaterade kostnader med deras brutto- eller inkomst före skatt. Långivare har många utgifter som de kan tänka på när de bestämmer en sökandes totala bostadskostnadskvot. De fokuserar vanligtvis på lånebeloppet och räntebetalningar; men de kan också titta på andra vanliga kostnader, såsom husägare och riskförsäkring, elräkningar, fastighetsskatter, avgifter för villaägarföreningar och bolåneförsäkring. Summan av dessa boendekostnader divideras sedan med låntagarens inkomst för att komma fram till bostadskostnadskvoten; siffrorna kan beräknas med hjälp av månatliga betalningar eller årliga betalningar.

Underwriters använder bostadskostnadsförhållandet inte bara för att bevilja godkännande för bolånet, utan också för att avgöra hur mycket kapital en sökande är berättigad att låna. De flesta långivare kräver vanligtvis en bostadskostnadskvot på cirka 28 % eller mindre. En högre bostadskostnadskvot kan vara acceptabel baserat på kompenserande faktorer som en låg belåningsgrad för fastigheten och/eller en utmärkt kredithistorik för låntagaren. Verkligheten på den lokala fastighetsmarknaden kan också spela en roll: I dyra regioner som New York City eller San Francisco är det inte ovanligt att bostadskostnaderna uppgår till en tredjedel av människors inkomst.

Skuld-till-inkomstkvot

Skuldkvoten i bostadslån är samma mått som används i privatlåneprodukter. Långivare letar i allmänhet också efter en skuldkvot på 36 % för hypotekslån också. Vissa statligt sponsrade låneprogram kan ha lösare standarder för skuld till inkomst: Fannie Mae accepterar skuld-till-inkomst-kvoter på cirka 45 % för de bolån som den stöder, och Federal Housing Administration-lån accepterar skuld-till-inkomst-kvoter på cirka femtio%.

##Höjdpunkter

• Medan varje långivare sätter sina egna kvalificeringsstandarder, är det som i allmänhet är önskvärt en skuld-till-inkomstkvot på 36 % eller mindre och en bostadskostnadskvot på 28 %.

• Skuldkvoten (totala kostnader dividerat med bruttoinkomst) används för att teckna personliga lån, kreditkortsansökningar och bolån.

• Bostadskostnadskvoten (bostadsrelaterade kostnader dividerat med bruttoinkomst) används vid teckning av bolån.