Hæfnishlutföll

Hver eru hæfishlutföll?

Hæfishlutföll eru mælitæki sem bankar og aðrar fjármálastofnanir nota í lánatryggingarferlinu. Hæfnishlutfall umsækjanda, gefið upp sem prósentutölu, gegnir lykilhlutverki við að ákvarða hvort þeir verði samþykktir til fjármögnunar, og oft fyrir lánskjörin líka.

Lánveitendur nota hæfishlutföll, prósentutölur sem bera saman skuldbindingar lántaka við tekjur þeirra, við ákvörðun um hvort samþykkja eigi lánsumsóknir.

Hvernig hæfishlutföll virka

geta verið mismunandi eftir lánveitendum og lánaáætlunum. Þau eru oft notuð ásamt lánshæfiseinkunn lántakanda við mat á umsókn.

Þegar kemur að neytendafjármögnun eru skuldahlutfall og húsnæðiskostnaðarhlutfall tvö algengustu og mikilvægustu hæfishlutföllin. Hefðbundnar lánavörur (persónulán, kreditkort ) munu einbeita sér að skuldahlutfalli lántaka. Fasteignalán munu nota bæði húsnæðiskostnaðarhlutfall og skuldahlutfall.

Lánveitendur á netinu og kreditkortaútgefendur nota oft reiknirit tölvu í sölutryggingarferlinu. Þetta sjálfvirka kerfi gerir oft kleift að samþykkja lánsumsóknir á nokkrum mínútum.

Hæfnishlutföll í einkalánum

Í sölutryggingarferlinu fyrir allar tegundir persónulegra lána og kreditkorta mun lánveitandinn einbeita sér að tveimur þáttum: skuldahlutfalli lántaka og lánshæfiseinkunn. Þeir tveir hafa yfirleitt jafnt vægi.

Skuldahlutfallið (DTI), sem hægt er að reikna út mánaðarlega eða árlega, miðar núverandi, reglubundnar skuldbindingar lántaka á móti heildar- eða brúttótekjum þeirra - samanborið við hversu mikið hann hefur til útgjalda, miðað við venjulega upphæð sem þeir hafa . hafa komið inn, á sama tímabili. Til að fá hlutfallið deilir þú útistandandi skuldagreiðslum með heildartekjum. Eða, sem formúla (miðað við algengari mánaðarútreikning):

Þó að hver lánveitandi hafi sínar eigin tilgreindu breytur fyrir samþykki lána, munu hágæða lánveitendur almennt krefjast skuldahlutfalls sem er um það bil 36% eða minna. Undirmálsfjármögnun og aðrir lánveitendur til annarrar fjármögnunar geta gert ráð fyrir allt að um það bil 43% skuldahlutfalli.

Hæfnishlutföll í húsnæðislánum

Húsnæðislánatrygging greinir tvenns konar hlutföll ásamt lánshæfiseinkunn lántaka. Íbúðalánveitendur munu skoða húsnæðiskostnaðarhlutfall lántaka ; þeir munu einnig taka tillit til skuldahlutfalls lántaka.

Í húsnæðislánafjármögnun er húsnæðiskostnaðarhlutfallið einnig nefnt framhliðarhlutfallið á meðan skuldahlutfallið er oft þekkt sem bakhlutahlutfallið.

Húsnæðiskostnaðarhlutfall

Húsnæðiskostnaðarhlutfallið er almennt samanburður á heildarkostnaði húsnæðis lántaka við brúttó- eða tekjur fyrir skatta. Lánveitendur hafa fjölmarga útgjöld sem þeir kunna að hafa í huga þegar þeir ákveða heildarhlutfall húsnæðiskostnaðar umsækjanda. Þeir einblína venjulega á höfuðstól húsnæðislána og vaxtagreiðslur; Hins vegar geta þeir einnig skoðað annan venjulegan kostnað, svo sem húseigenda og hættutryggingu, reikninga fyrir rafveitur, fasteignagjöld, gjöld húseigendafélaga og veðtryggingar. Summa þessara húsnæðiskostnaðar er síðan deilt með tekjum lántaka til að komast að hlutfalli húsnæðiskostnaðar; Hægt er að reikna út tölurnar með mánaðarlegum greiðslum eða árlegum greiðslum.

Söluaðilar nota húsnæðiskostnaðarhlutfallið ekki aðeins til að veita samþykki fyrir veðinu, heldur einnig til að ákvarða hversu mikinn höfuðstól umsækjandi er gjaldgengur til að taka að láni. Flestir lánveitendur þurfa venjulega að hlutfall húsnæðiskostnaðar sé um það bil 28% eða minna. Hærra húsnæðiskostnaðarhlutfall getur verið ásættanlegt miðað við uppbótarþætti eins og lágt lánshlutfall fyrir eignina og/eða frábæra lánshæfismatssögu fyrir lántaka. Raunveruleikinn á staðbundnum fasteignamarkaði gæti líka spilað inn í: Á dýrum svæðum eins og New York borg eða San Francisco er ekki óvenjulegt að húsnæðiskostnaður nemi um þriðjungi af tekjum fólks.

Hlutfall skulda og tekna

Hlutfall skulda af tekjum í húsnæðislánum er sami mælikvarði og notaður er í einkalánavörum. Lánveitendur leita almennt einnig eftir 36% skuldahlutfalli fyrir húsnæðislán. Sum ríkisstyrkt lánaáætlanir kunna að hafa slakari staðla fyrir skuldir á móti tekjum: Fannie Mae samþykkir skuldahlutföll sem eru um það bil 45% fyrir húsnæðislánin sem hún tekur á móti og lán alríkis húsnæðismálastjórnarinnar taka við skuldahlutföllum af u.þ.b. fimmtíu%.

##Hápunktar

• Þó að hver lánveitandi setji sér eigin hæfiskröfur er það sem almennt er æskilegt að skuldahlutfall af tekjum sé 36% eða minna og húsnæðiskostnaðarhlutfall 28%.

• Hlutfall skulda af tekjum (heildargjöld deilt með brúttótekjum) er notað við sölutryggingu persónulegra lána, kreditkortaumsókna og húsnæðislána.

• Hlutfall húsnæðiskostnaðar (húsnæðistengd gjöld deilt með brúttótekjum) er notað við sölu á húsnæðislánum.