ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात

ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

ऋण-से-आय अनुपात यह दर्शाता है कि उधारकर्ता की मासिक आय का कितना हिस्सा कर्ज से खा जाता है। लेनदार, विशेष रूप से बंधक ऋणदाता, जानना चाहते हैं कि सभी मासिक बिलों का भुगतान करने के बाद क्या बचा है।

अनुपात की गणना मासिक ऋण भुगतान को सकल मासिक आय से विभाजित करके की जाती है। किसी को पैसा उधार देने के लिए यह एक प्रमुख बैरोमीटर है।

उधारदाताओं द्वारा बैक-एंड अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, ऋण-से-आय अनुपात किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर और उधारकर्ताओं के पैसे उधार देने के इच्छुक उधारदाताओं के प्रकार को प्रभावित करता है।

गहरी परिभाषा

चरण 1: सभी मासिक बिल जोड़ें, जिसमें न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, कार भुगतान, गुजारा भत्ता या बाल सहायता, किराया या बंधक भुगतान और छात्र ऋण शामिल हैं।

चरण 2: कुल ऋण को सकल मासिक आय (करों से पहले आय) से विभाजित करें।

चरण 3: राशि का प्रतिशत में अनुवाद करें। उदाहरण के लिए, यदि कुल ऋण $2,500 है और सकल मासिक आय $6,000 है, तो $2,500 को $6,000 से विभाजित करें और ऋण-से-आय अनुपात 0.4166, या लगभग 42 प्रतिशत के साथ समाप्त करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए, उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात जितना कम होगा, ऋण प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

ऐसा इसलिए है क्योंकि एक उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात जितना अधिक होगा, उतनी ही अधिक संभावना है कि उसे मासिक भुगतान करने में परेशानी होगी। अधिकांश उधारदाताओं को 36 प्रतिशत से अधिक के अनुपात वाले लोगों को ऋण देने की संभावना कम होगी, हालांकि व्यक्ति का क्रेडिट अच्छा होने पर उन्हें राजी किया जा सकता है। यहां बताया गया है कि वेल्स फ़ार्गो कैसे टूटता है कि कैसे उधारदाताओं को आपके ऋण-से-आय अनुपात को देखने की संभावना है:

• 35 प्रतिशत या उससे कम: आप अच्छे दिखते हैं। आपका कर्ज प्रबंधनीय स्तर पर है।

• 36-49 प्रतिशत: इसमें सुधार की गुंजाइश है। मेडिकल बिल या महंगे घर या कार की मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्च के मामले में आपको अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करने पर विचार करना चाहिए।

• 50 प्रतिशत या अधिक: आप खतरे के क्षेत्र में हैं और आपके पास आपात स्थिति के लिए बहुत कम पैसे बचे होने की संभावना है। यह ऋण-से-आय अनुपात आपके उधार विकल्पों को गंभीर रूप से सीमित कर देगा।

एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात अपूरणीय नहीं है। उधारकर्ता अपने द्वारा वित्तपोषित कारों को बेचकर और क्रेडिट कार्ड का भुगतान करके अपने अनुपात को कम कर सकते हैं। इसके अलावा, उधारकर्ता नकद-आउट बंधक पुनर्वित्त के साथ अन्य ऋणों को समेकित कर सकते हैं यदि उनके घरों में पर्याप्त इक्विटी है।

ऋण-से-आय अनुपात उदाहरण

जैकी की मासिक आय $10,000 है, जो प्रति वर्ष $120,000 के बराबर है। उसका मासिक ऋण भुगतान कुल $4,000 है। उसका ऋण-से-आय अनुपात 40 प्रतिशत है। यह अनुपात अधिकतम 36 प्रतिशत से अधिक है जिसे अधिकांश ऋणदाता स्वीकार करते हैं।

एक नए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, जैकी अपने द्वारा वित्तपोषित वाहन को बेचकर और अपने क्रेडिट कार्ड ऋण में कटौती करके अपना अनुपात कम कर सकता है। या, अगर उसके घर में पर्याप्त इक्विटी है, तो वह कैश-आउट रेफरी के साथ अन्य ऋणों को समेकित कर सकती है।

अंत में, वह अन्य उधारदाताओं के साथ जांच कर सकती है जो ऋण अनुमोदन के लिए उच्च ऋण-से-आय अनुपात की अनुमति दे सकते हैं।

##हाइलाइट

• 43% का डीटीआई आम तौर पर उच्चतम अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और फिर भी वह एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर 36% से अधिक के अनुपात की तलाश नहीं करते हैं।

• एक कम डीटीआई अनुपात ऋण सेवा के सापेक्ष पर्याप्त आय को इंगित करता है, और यह एक उधारकर्ता को अधिक आकर्षक बनाता है।

• ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात किसी व्यक्ति या संगठन को ऋण चुकाने के लिए उत्पन्न आय की मात्रा को मापता है।

##सामान्य प्रश्न

ऋण-से-आय अनुपात ऋण-से-सीमा अनुपात से कैसे भिन्न है?

कभी-कभी ऋण-से-आय अनुपात को ऋण-से-सीमा अनुपात के साथ जोड़ा जाता है। हालाँकि, दोनों मेट्रिक्स में अलग-अलग अंतर हैं। ऋण-से-सीमा अनुपात, जिसे क्रेडिट उपयोग अनुपात भी कहा जाता है, एक उधारकर्ता के कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका वर्तमान में उपयोग किया जा रहा है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह निर्धारित करना चाहते हैं कि क्या आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं। डीटीआई अनुपात आपकी आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है, जिससे क्रेडिट उपयोग क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा आपके द्वारा स्वीकृत मौजूदा क्रेडिट की मात्रा की तुलना में आपके ऋण शेष को मापता है।

एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, 43% उच्चतम डीटीआई अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और फिर भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है। आदर्श रूप से, ऋणदाता 36% से कम ऋण-से-आय अनुपात पसंद करते हैं, उस ऋण का 28% से अधिक बंधक या किराए के भुगतान की सेवा के लिए नहीं जाता है। अधिकतम डीटीआई अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होता है। हालाँकि, ऋण-से-आय अनुपात जितना कम होगा, उतनी ही बेहतर संभावना होगी कि ऋण लेने वाले को ऋण आवेदन के लिए स्वीकृत किया जाएगा, या कम से कम उस पर विचार किया जाएगा।

ऋण-से-आय अनुपात की सीमाएं क्या हैं?

DTI अनुपात विभिन्न प्रकार के ऋणों और उस ऋण की चुकौती की लागत के बीच अंतर नहीं करता है। क्रेडिट कार्ड छात्र ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं, लेकिन वे डीटीआई अनुपात गणना में एक साथ मिलते हैं। यदि आपने अपने उच्च-ब्याज दर कार्ड से कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में अपनी शेष राशि स्थानांतरित कर दी है, तो आपके मासिक भुगतान कम हो जाएंगे। परिणामस्वरूप, आपका कुल मासिक ऋण भुगतान और आपका DTI अनुपात घट जाएगा, लेकिन आपका कुल बकाया ऋण अपरिवर्तित रहेगा।

ऋण-से-आय अनुपात क्यों महत्वपूर्ण है?

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करता है और उधारदाताओं द्वारा आपके उधार जोखिम को निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक कम ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन दर्शाता है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई अनुपात यह संकेत दे सकता है कि प्रत्येक महीने अर्जित आय की राशि के लिए एक व्यक्ति पर बहुत अधिक कर्ज है। आमतौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ता अपने मासिक ऋण भुगतान को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की संभावना रखते हैं। नतीजतन, बैंक और वित्तीय क्रेडिट प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम डीटीआई अनुपात देखना चाहते हैं।