적격 비율

적격 비율이란 무엇입니까?

적격 비율은 은행 및 기타 금융 기관이 대출 인수 프로세스에서 사용하는 측정 장치입니다. 백분율로 표시되는 신청자의 적격 비율은 융자 승인 여부를 결정하는 데 중요한 역할을 하며 종종 대출 조건도 결정합니다.

대출 기관은 대출 신청 승인 여부를 결정할 때 대출자의 부채 의무를 소득과 비교하는 적격 비율(%)을 사용합니다.

적격 비율의 작동 원리

적격 비율 요건은 대출 기관 및 대출 프로그램에 따라 다를 수 있습니다. 그들은 종종 응용 프로그램을 평가할 때 차용인의 신용 점수와 함께 사용됩니다.

소비자 금융과 관련하여 소득 대비 부채 비율과 주택 비용 비율은 가장 일반적이고 중요한 적격 비율입니다. 표준 신용 상품(개인 대출, 신용 카드 )은 차용인의 소득 대비 부채 비율에 중점을 둡니다. 모기지론은 주택 비용 비율과 소득 대비 부채 비율을 모두 사용합니다.

온라인 대출 기관과 신용 카드 발급 기관은 종종 언더라이팅 과정에서 컴퓨터 알고리즘을 사용합니다. 이 자동화 시스템을 통해 대출 신청을 몇 분 안에 승인할 수 있습니다.

개인 대출의 적격 비율

모든 유형의 개인 대출 및 신용 카드에 대한 인수 과정에서 대출 기관은 대출자의 소득 대비 부채 비율과 신용 점수 라는 두 가지 요소에 중점을 둡니다. 둘은 일반적으로 동일한 가중치를 부여받습니다.

있는 부채 대 소득 비율 (DTI)은 총 또는 총 수입에 대한 차용인의 현재 정기 부채 의무를 고려합니다. 같은 기간에 들어왔습니다. 비율을 구하려면 미결제 부채 상환액을 총 소득으로 나눕니다. 또는 공식으로(더 일반적인 월별 계산을 가정):

각 대출 기관에는 대출 승인을 위한 고유한 매개변수가 있지만, 우수한 대출 기관은 일반적으로 약 36% 이하의 부채 비율을 요구합니다. 서브프라임 및 기타 대체 금융 대출 기관은 소득 대비 부채 비율을 최대 약 43%까지 허용할 수 있습니다.

모기지론의 적격 비율

모기지론 인수는 차용인의 신용 점수와 함께 두 가지 유형의 비율을 분석합니다. 모기지 대출 기관은 차용인의 주택 비용 비율 을 살펴봅니다 . 그들은 또한 차용인의 부채 대 소득 비율을 고려할 것입니다.

모기지 융자에서 주택 비용 비율은 선불 비율 이라고도 하며 소득 대비 부채 비율은 후순위 비율이라고도 합니다.

주거비 비율

주택 비용 비율은 일반적으로 차용인의 총 주택 관련 비용을 총 소득 또는 세전 소득과 비교한 것입니다. 대출 기관은 신청자의 전체 주택 비용 비율을 결정할 때 고려할 수 있는 많은 비용을 가지고 있습니다. 그들은 일반적으로 모기지 원금과 이자 지불에 중점을 둡니다. 그러나 주택 소유자 및 위험 보험, 공과금, 재산세, 주택 소유자 협회 수수료 및 모기지 보험 과 같은 기타 일반 비용도 검토할 수 있습니다. 이러한 주택 비용의 합계를 차용인의 소득으로 나누어 주택 비용 비율에 도달합니다. 수치는 월별 지불 또는 연간 지불을 사용하여 계산할 수 있습니다.

보험업자는 주택 비용 비율을 사용하여 모기지 승인을 승인할 뿐만 아니라 신청자가 대출할 수 있는 원금을 결정합니다. 대부분의 대출 기관은 일반적으로 주택 비용 비율을 약 28% 이하로 요구합니다. 주택 비용 비율은 부동산에 대한 낮은 대출 대 가치 비율 및/또는 차용인의 우수한 신용 기록 과 같은 보상 요소를 기반으로 허용될 수 있습니다 . 지역 부동산 시장의 현실도 영향을 미칠 수 있습니다. 뉴욕시나 샌프란시스코와 같이 물가가 비싼 지역에서 주택 비용이 전체 소득의 3분의 1을 차지하는 것은 드문 일이 아닙니다.

소득 대비 부채 비율

모기지론의 소득 대비 부채 비율은 개인 대출 상품에 사용되는 것과 동일한 척도입니다. 대출 기관은 일반적으로 모기지 대출에 대해서도 소득 대비 부채 비율을 36%로 봅니다. 일부 정부 후원 대출 프로그램은 소득 대비 부채 기준이 더 느슨할 수 있습니다. Fannie Mae는 담보 대출에 대해 소득 대비 부채 비율을 약 45%로 허용하고 연방 주택청 대출은 소득 대비 부채 비율을 약 45%로 허용합니다. 50%.

하이라이트

• 대출 기관마다 자격 기준을 정하지만 일반적으로 소득 대비 부채 비율은 36% 이하, 주택 비용 비율은 28%가 바람직합니다.

• 소득 대비 부채 비율(총 비용을 총 소득으로 나눈 값)은 개인 대출, 신용 카드 신청 및 모기지 인수에 사용됩니다.

• 주택사업비(주택관련 비용을 총수입으로 나눈 값)는 주택담보대출을 인수할 때 사용됩니다.