予選比率

##適格比率とは何ですか？

適格比率は、銀行や他の金融機関がローンの引受プロセスで使用する測定デバイスです。パーセンテージで表される申請者の適格比率は、融資が承認されるかどうか、また多くの場合ローンの条件についても承認されるかどうかを決定する上で重要な役割を果たします。

貸し手は、ローン申請を承認するかどうかを決定する際に、適格比率、つまり借り手の債務と収入を比較するパーセンテージを使用します。

##適格比率の仕組み

適格比率の要件は、貸し手やローンプログラムによって異なります。これらは、アプリケーションを評価する際に借り手のクレジットスコアと組み合わせて使用されることがよくあります。

消費者金融に関して言えば、債務対所得比率と住宅費用比率は、最も一般的で重要な適格比率の2つです。標準的なクレジット商品（個人ローン、クレジットカード）は、借り手の債務対収益の比率に焦点を合わせます。住宅ローンは、住宅費比率と負債対収益比率の両方を使用します。

オンラインの貸し手やクレジットカード発行者は、引受プロセスでコンピューターアルゴリズムを使用することがよくあります。この自動化されたシステムでは、多くの場合、ローン申請を数分で承認できます。

##個人ローンの適格比率

クレジットスコアの2つの要素に焦点を合わせます。通常、この2つには同じ重みが与えられます。

債務対所得比率（DTI）は、借り手の現在の通常の債務を、総所得または総所得と比較して、通常の金額と比較して、出て行く金額と比較します。同じ期間に、入って来ました。比率を取得するには、未払いの債務の支払いを総収入で割ります。または、式として（より一般的な月次計算を想定）：

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各貸し手はローン承認のために独自の指定されたパラメータを持っていますが、高品質の貸し手は一般的に約36％以下の負債対収入の比率を必要とします。サブプライムおよびその他のオルタナティブファイナンスの貸し手は、最大約43％の負債対収入の比率を可能にする可能性があります。

##住宅ローンの適格比率

住宅ローンの引受は、借り手のクレジットスコアとともに2種類の比率を分析します。住宅ローンの貸し手は、借り手の住宅費比率を調べます。また、借り手の債務対収益の比率も考慮します。

住宅ローンでは、住宅費比率はフロントエンド比率とも呼ばれ、負債対収益比率はバックエンド比率と呼ばれることがよくあります。

###住宅費比率

住宅費比率は、一般的に、借り手の住宅関連費用の合計と、総収入または税引前利益との比較です。貸し手は、申請者の全体的な住宅費比率を決定するときに考慮することができる多くの費用を持っています。彼らは通常、住宅ローンの元本と利息の支払いに焦点を当てています。ただし、住宅所有者とハザード保険、光熱費、固定資産税、住宅所有者協会の手数料、住宅ローン保険など、他の通常の費用も検討する場合があります。次に、これらの住宅費の合計を借り手の収入で割って、住宅費比率を算出します。数値は、月払いまたは年払いを使用して計算できます。

引受人は、住宅ローンの承認を与えるだけでなく、申請者が借りる資格のある元本の額を決定するために住宅費比率を使用します。ほとんどの貸し手は、通常、住宅費の比率が約28％以下であることを要求します。不動産のローン・トゥ・バリュー・レシオが低い、および/または借り手の信用履歴が優れているなどの補償要因に基づいて、より高い住宅費比率が許容される場合があります。地元の不動産市場の現実も影響を与える可能性があります。ニューヨーク市やサンフランシスコなどの高価な地域では、住宅費が人々の収入の3分の1になることも珍しくありません。

###負債対収益の比率

住宅ローンの負債対収益の比率は、個人ローン商品で使用されるのと同じ尺度です。貸し手はまた、一般的に住宅ローンについても36％の負債対収益の比率を求めています。一部の政府支援ローンプログラムでは、債務対収益の基準が緩い場合があります。ファニーメイは、支援する住宅ローンに対して約45％の債務対収益比率を受け入れ、連邦住宅管理ローンは、約45％の債務対収益比率を受け入れます。 50％。

##ハイライト

-各貸し手は独自の適格基準を設定しますが、一般的に望ましいのは、負債対収益の比率が36％以下、住宅費の比率が28％であることです。

-負債対収入の比率（総費用を総収入で割ったもの）は、個人ローン、クレジットカードの申し込み、および住宅ローンの引受に使用されます。

-住宅ローンの引受には、住宅費比率（住宅関連費用を総収入で割ったもの）が使用されます。