Nitelikli Oranlar
Nitelikli Oranlar Nelerdir?
Nitelikli oranlar, bankaların ve diğer finansal kuruluşların kredi yüklenim sürecinde kullandıkları ölçüm cihazlarıdır. Bir başvuru sahibinin yüzde rakamı olarak ifade edilen yeterlilik oranı, finansman için ve genellikle kredi koşulları için onaylanıp onaylanmayacaklarını belirlemede önemli bir rol oynar.
Borç verenler, kredi başvurularını onaylayıp onaylamamaya karar verirken, borçlunun borç yükümlülüklerini gelirleriyle karşılaştıran nitelik oranlarını, yüzdeleri kullanır.
Niteleyici Oranlar Nasıl Çalışır?
borç verenler ve kredi programları arasında değişebilir . Bir başvuruyu değerlendirirken genellikle bir borçlunun kredi puanı ile birlikte kullanılırlar.
Tüketici finansmanı söz konusu olduğunda, borç-gelir oranı ve konut gider oranı en yaygın ve önemli nitelik oranlarından ikisidir. Standart kredi ürünleri (bireysel krediler, kredi kartları ) borçlunun borç-gelir oranına odaklanacaktır. Mortgage kredileri hem konut gider oranını hem de borç-gelir oranını kullanacaktır.
Çevrimiçi borç verenler ve kredi kartı veren kuruluşlar, sigortalama süreçlerinde genellikle bilgisayar algoritmalarını kullanır. Bu otomatik sistem genellikle kredi başvurularının dakikalar içinde onaylanmasını sağlar.
Bireysel Kredilerde Nitelikli Oranlar
Her tür kişisel kredi ve kredi kartı için sigortalama sürecinde, borç veren iki faktöre odaklanacaktır: borçlunun borç-gelir oranı ve kredi puanı. İkisine genellikle eşit ağırlık verilir.
Aylık veya yıllık olarak hesaplanabilen borç-gelir oranı (DTI), bir borçlunun mevcut, düzenli borç yükümlülüklerini toplam veya brüt gelirlerine göre değerlendirir - ne kadar giderleri olduğunu normal tutarla karşılaştırır. aynı dönemde içeri girdiler. Oranı elde etmek için ödenmemiş borç ödemelerini toplam gelire bölersiniz. Veya bir formül olarak (daha yaygın olan aylık hesaplamayı varsayarsak):
Her borç verenin kredi onayı için kendi belirlenmiş parametreleri olsa da, yüksek kaliteli borç verenler genellikle yaklaşık %36 veya daha düşük bir borç-gelir oranına ihtiyaç duyacaktır. Subprime ve diğer alternatif finansman sağlayan borç verenler, yaklaşık %43'e varan borç-gelir oranlarına izin verebilir.
Mortgage Kredilerinde Nitelikli Oranlar
Mortgage kredisi aracılık, borçlunun kredi puanı ile birlikte iki tür oranı analiz eder. Mortgage kreditörleri, bir borçlunun konut gider oranına bakacaktır ; ayrıca borçlunun borç-gelir oranını da dikkate alacaklardır.
Mortgage finansmanında, konut gider oranı aynı zamanda ön uç oranı olarak anılırken, borç-gelir oranı genellikle arka uç oranı olarak bilinir.
Konut Gider Oranı
Konut gider oranı genellikle borçlunun toplam konut ile ilgili giderlerinin brüt veya vergi öncesi gelirleriyle karşılaştırılmasıdır. Borç verenler, başvuranın genel konut gider oranını belirlerken dikkate alabilecekleri çok sayıda harcamaya sahiptir. Genellikle ipotek anapara ve faiz ödemelerine odaklanırlar; ancak, ev sahipleri ve tehlike sigortası, kamu hizmetleri faturaları, emlak vergileri, ev sahipleri birliği ücretleri ve ipotek sigortası gibi diğer düzenli maliyetlere de bakabilirler . Bu konut giderlerinin toplamı daha sonra konut gideri oranına ulaşmak için borçlunun gelirine bölünür; rakamlar aylık ödemeler veya yıllık ödemeler kullanılarak hesaplanabilir.
Sigortacılar konut gideri oranını yalnızca ipotek için onay vermek için değil, aynı zamanda bir başvuru sahibinin ne kadar anapara ödünç almaya uygun olduğunu belirlemek için de kullanır. Çoğu borç veren, tipik olarak, yaklaşık %28 veya daha az bir konut harcama oranı gerektirir. Mülk için düşük bir kredi-değer oranı ve/veya borçlu için mükemmel bir kredi geçmişi gibi telafi edici faktörlere dayalı olarak daha yüksek bir konut gider oranı kabul edilebilir . Yerel emlak piyasasının gerçekleri de bir rol oynayabilir: New York veya San Francisco gibi pahalı bölgelerde, konut giderlerinin insanların gelirinin üçte birini toplaması alışılmadık bir durum değildir.
Borç-Gelir Oranı
Mortgage kredilerinde borç-gelir oranı, bireysel kredi ürünlerinde kullanılan ölçüyle aynıdır. Borç verenler genellikle ipotek kredileri için de %36'lık bir borç-gelir oranı ararlar. Bazı devlet destekli kredi programları, borç-gelir için daha gevşek standartlara sahip olabilir: Fannie Mae, desteklediği ipotekler için yaklaşık %45'lik borç-gelir oranlarını kabul eder ve Federal Konut İdaresi kredileri, borç-gelir oranlarını yaklaşık olarak kabul eder. %50.
Öne Çıkanlar
Her borç veren kendi yeterlilik standartlarını belirlerken, genel olarak arzu edilen şey, %36 veya daha düşük bir borç-gelir oranı ve %28'lik bir konut gider oranıdır.
Borç-gelir oranı (toplam giderlerin brüt gelire bölümü) bireysel kredilerin, kredi kartı başvurularının ve ipoteklerin yüklenilmesinde kullanılır.
Konut gider oranı (konutla ilgili giderlerin brüt gelire bölümü) ipotek yüklenirken kullanılır.
