Rapporti di qualificazione

Quali sono i rapporti di qualificazione?

I coefficienti di qualificazione sono dispositivi di misurazione che le banche e altri istituti finanziari utilizzano nel processo di sottoscrizione dei prestiti. Il rapporto di qualificazione di un richiedente, espresso in percentuale, gioca un ruolo chiave nel determinare se sarà approvato per il finanziamento e spesso anche per i termini del prestito.

I prestatori utilizzano rapporti di qualificazione, percentuali che confrontano gli obblighi di debito di un mutuatario con il loro reddito, nel decidere se approvare le richieste di prestito.

Come funzionano i rapporti di qualificazione

I requisiti del rapporto di qualificazione possono variare tra istituti di credito e programmi di prestito. Sono spesso utilizzati in combinazione con il punteggio di credito di un mutuatario nella valutazione di una domanda.

Quando si tratta di finanziamento al consumo, il rapporto debito/reddito e il rapporto spese per l'edilizia abitativa sono due dei rapporti di qualificazione più comuni e significativi. I prodotti di credito standard (prestiti personali, carte di credito ) si concentreranno sul rapporto debito/reddito del mutuatario. I prestiti ipotecari utilizzeranno sia il rapporto spese immobiliari che il rapporto debito/reddito.

I prestatori online e gli emittenti di carte di credito utilizzano spesso algoritmi informatici nel loro processo di sottoscrizione. Questo sistema automatizzato consente spesso di approvare le richieste di prestito in pochi minuti.

Rapporti di qualificazione in prestiti personali

Nel processo di sottoscrizione per tutti i tipi di prestiti personali e carte di credito, il prestatore si concentrerà su due fattori: il rapporto debito/reddito del mutuatario e il suo punteggio di credito. Ai due di solito viene dato lo stesso peso.

Il rapporto debito/reddito (DTI), che può essere calcolato mensilmente o annualmente, considera le obbligazioni di debito correnti e regolari di un mutuatario rispetto al suo reddito totale o lordo, confrontando quanto ha in uscita rispetto all'importo regolare che ha sono entrati, nello stesso periodo. Per ottenere il rapporto, dividi i pagamenti del debito in sospeso per il reddito totale. Oppure, come formula (assumendo il più comune calcolo mensile):

Mentre ogni prestatore ha i propri parametri specificati per l'approvazione del prestito, i prestatori di alta qualità generalmente richiedono un rapporto debito/reddito di circa il 36% o meno. I prestiti subprime e altri finanziatori alternativi possono consentire rapporti debito/reddito fino a circa il 43%.

Rapporti di qualificazione nei prestiti ipotecari

La sottoscrizione di un mutuo ipotecario analizza due tipi di rapporti insieme al punteggio di credito di un mutuatario. Gli istituti di credito ipotecario esamineranno il rapporto di spesa per l'alloggio di un mutuatario ; prenderanno in considerazione anche il rapporto debito/reddito di un mutuatario.

Nel finanziamento ipotecario, il rapporto spese immobiliari è anche chiamato rapporto front-end, mentre il rapporto debito/reddito è spesso noto come rapporto back-end.

Rapporto spese abitative

L'indice di spesa per l'alloggio è generalmente un confronto tra le spese totali relative alle abitazioni del mutuatario e il reddito lordo o ante imposte. I finanziatori hanno numerose spese che possono prendere in considerazione quando determinano il rapporto di spesa complessivo per l'alloggio di un richiedente. Di solito si concentrano sul capitale del mutuo e sul pagamento degli interessi; tuttavia, possono anche considerare altri costi regolari, come i proprietari di case e l'assicurazione contro i rischi, le bollette, le tasse sulla proprietà, le tasse di associazione dei proprietari di case e l'assicurazione sui mutui. La somma di queste spese abitative viene quindi divisa per il reddito del mutuatario per arrivare al rapporto spese abitative; le cifre possono essere calcolate utilizzando pagamenti mensili o annuali.

I sottoscrittori utilizzano il rapporto di spesa per l'alloggio non solo per concedere l'approvazione per il mutuo, ma anche per determinare quanto capitale un richiedente è idoneo a prendere in prestito. La maggior parte degli istituti di credito richiede in genere un rapporto spese abitative di circa il 28% o meno. Un rapporto spese abitative più elevato può essere accettabile sulla base di fattori compensativi come un basso rapporto prestito/valore per la proprietà e/o un'eccellente storia creditizia per il mutuatario. Anche le realtà del mercato immobiliare locale possono svolgere un ruolo: in regioni costose come New York o San Francisco, non è insolito che le spese per l'alloggio raggiungano un terzo del reddito delle persone.

Rapporto debito/reddito

Il rapporto debito/reddito nei mutui ipotecari è la stessa misura utilizzata nei prodotti di prestito personale. Gli istituti di credito generalmente cercano anche un rapporto debito/reddito del 36% anche per i mutui ipotecari. Alcuni programmi di prestito sponsorizzati dal governo potrebbero avere standard più flessibili per il rapporto debito/reddito: Fannie Mae accetta rapporti debito/reddito di circa il 45% per i mutui che sostiene, e i prestiti della Federal Housing Administration accettano rapporti debito/reddito di circa 50%.

Mette in risalto

• Sebbene ogni prestatore stabilisca i propri standard di qualificazione, ciò che è generalmente auspicabile è un rapporto debito/reddito del 36% o meno e un rapporto spese abitative del 28%.

• Il rapporto debito/reddito (spese totali divise per reddito lordo) viene utilizzato nella sottoscrizione di prestiti personali, richieste di carte di credito e mutui.

• Il rapporto spese abitative (spese relative all'alloggio diviso per il reddito lordo) viene utilizzato nella sottoscrizione di mutui.