बचत बचत योजना (टीएसपी)
बचत बचत योजना (टीएसपी) क्या है?
एक बचत बचत योजना (टीएसपी) एक प्रकार का सेवानिवृत्ति निवेश कार्यक्रम है जो केवल संघीय कर्मचारियों और वर्दीधारी सेवाओं के सदस्यों के लिए खुला है, जिसमें रेडी रिजर्व भी शामिल है। यह एक परिभाषित-योगदान (डीसी) योजना है जो संघीय कर्मचारियों को निजी क्षेत्र में श्रमिकों के लिए उपलब्ध कई समान लाभ प्रदान करती है।
निजी नियोक्ताओं द्वारा पेश की गई 401 (के) योजना के समान है।
एक बचत बचत योजना (टीएसपी) कैसे काम करती है
TSP लाभों में स्वचालित पेरोल योगदान और एजेंसी मिलान योगदान शामिल हो सकते हैं । प्रतिभागी पारंपरिक टीएसपी में कर-आस्थगित योगदान करना चुन सकते हैं, जिसका अर्थ है कि खाते में प्रवाहित होने वाले धन पर तब तक कर नहीं लगाया जाएगा जब तक कि इसे वापस नहीं ले लिया जाता। वे रोथ टीएसपी में निवेश करना भी चुन सकते हैं। यह विकल्प कर्मचारियों को उनकी योजनाओं में कर-पश्चात योगदान करने की अनुमति देता है ताकि सेवानिवृत्त होने के बाद पैसे निकालने पर उन्हें करों में कुछ भी नहीं देना होगा। किसी भी मामले में, 2002 के लिए टीएसपी में योगदान सीमा $20,500 है (401(के) योजनाओं के समान)।
संघीय रोजगार के लिए नए कर्मचारी 401 (के) और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) संपत्तियों को एक टीएसपी में रोल कर सकते हैं- और इसके विपरीत अगर वे निजी क्षेत्र में जाते हैं।
एक बचत बचत योजना (टीएसपी) एक परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना है जिसमें निजी क्षेत्र की योजनाओं के कई फायदे हैं।
टीएसपी निवेश विकल्प
टीएसपी छह फंडों का विकल्प प्रदान करता है जिसमें निवेश करना है:
सरकारी प्रतिभूति निवेश (जी) फंड
निश्चित आय सूचकांक निवेश (एफ) फंड
कॉमन-स्टॉक इंडेक्स इन्वेस्टमेंट (सी) फंड
लघु पूंजीकरण स्टॉक इंडेक्स निवेश (एस) फंड
इंटरनेशनल-स्टॉक इंडेक्स इन्वेस्टमेंट (आई) फंड
विशिष्ट जीवन-चक्र (एल) फंड, जिसे अन्य पांच व्यक्तिगत फंडों में से प्रत्येक में रखी गई प्रतिभूतियों के मिश्रण को शामिल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है
टीएसपी में एफ, एस, सी और आई फंड इंडेक्स फंड हैं जो वर्तमान में ब्लैकरॉक इंस्टीट्यूशनल ट्रस्ट कंपनी द्वारा फेडरल रिटायरमेंट थ्रिफ्ट इन्वेस्टमेंट बोर्ड (एफआरटीआईबी) द्वारा अनुबंध के तहत प्रबंधित किए जाते हैं। यह स्वतंत्र सरकारी एजेंसी टीएसपी का प्रशासन करती है और एक सहायक के रूप में कार्य करती है जो कानूनी रूप से टीएसपी को विवेकपूर्ण तरीके से और प्रतिभागियों और उनके लाभार्थियों के सर्वोत्तम हित में प्रबंधित करने के लिए उत्तरदायी है।
टीएसपी में इंडेक्स फंड को संबंधित बेंचमार्क इंडेक्स की रिटर्न विशेषताओं की नकल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। उदाहरण के लिए, सी फंड को एस एंड पी 500 इंडेक्स की नकल करने वाले स्टॉक इंडेक्स फंड में निवेश किया जाता है, जो 500 बड़ी-से-मध्यम आकार की अमेरिकी कंपनियों के शेयरों से बना होता है। एल फंड को पांच अलग-अलग टीएसपी फंडों में निवेश किया जाता है, और उनका परिसंपत्ति आवंटन व्यक्तिगत निवेशक के समय क्षितिज पर आधारित होता है।
$20,500
2022 में बचत बचत योजना में अधिकतम वार्षिक योगदान। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप अतिरिक्त $6,500 जोड़ सकते हैं।
टीएसपी बनाम। आईआरए
यह कोई एक/या प्रस्ताव नहीं है क्योंकि आपके पास एक ही समय में TSP और IRA दोनों हो सकते हैं। उनके बीच एक मुख्य अंतर उनकी संबंधित योगदान सीमा है। 2022 के लिए, एक टीएसपी के लिए वार्षिक सीमा $20,500 है (50 से अधिक लोगों के लिए $27,000); एक आईआरए के लिए यह बहुत कम है- $ 6,000 ($ 7,000 यदि आप 50 से अधिक हैं) - और यदि आपके पास एकाधिक आईआरए हैं तो यह एक संयुक्त कुल है। इस प्रकार, एक टीएसपी आपको आईआरए की तुलना में तेज गति से अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अनुमति देता है।
नियोक्ता मैच में एक और बड़ा अंतर है। संघीय सरकार आपके टीएसपी के लिए मिलान योगदान का एक स्लाइडिंग प्रतिशत पैमाना प्रदान करती है। यहां तक कि अगर आप कुछ भी योगदान नहीं करते हैं, तो यह आपके वार्षिक वेतन का 1% आपके टीएसपी में योगदान देगा। यदि आप अपने वेतन का 5% अपने टीएसपी में योगदान करते हैं, तो यह स्केल 5% सरकारी मैच में सबसे ऊपर है, इस प्रकार निवेश की गई राशि दोगुनी हो जाती है। क्योंकि एक आईआरए कुछ ऐसा है जिसे आपने अपने लिए स्थापित किया है, जिसमें कोई नियोक्ता शामिल नहीं है, कोई मिलान योगदान नहीं है।
निवेश शुल्क भी अलग है। टीएसपी शुल्क काफी कम है, आमतौर पर लगभग 0.05%, और पारदर्शी। निजी क्षेत्र में, आईआरए निवेश शुल्क फंड के प्रकार के आधार पर 0.5% से 2.5% तक हो सकता है, और कभी-कभी यह जानना मुश्किल हो सकता है कि वे कुल मिलाकर कितने हैं। हालांकि, आईआरए टीएसपी की तुलना में अधिक विविध प्रकार के निवेश के अवसर प्रदान करते हैं, क्योंकि वे ऊपर चर्चा किए गए छह फंडों तक सीमित हैं। यह IRA धारक को TSP धारक की तुलना में अपनी निवेश रणनीतियों में अधिक आक्रामक होने की अनुमति देता है।
कुछ अंतिम अंतरों का संबंध निकासी से है। पारंपरिक आईआरए और टीएसपी, साथ ही रोथ टीएसपी, को न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता होती है जो 72 साल की उम्र से शुरू होती है। (केवल रोथ आईआरए आरएमडी के अधीन नहीं हैं।) आईआरए के साथ, आपको बिना किसी निकासी के जो भी निकासी की अनुमति है, उसे लेने की अनुमति है। एक दंड, 59½ की उम्र से शुरू। टीएसपी आपको केवल मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक निकासी की अनुमति देता है, और आप अनुरोध कर सकते हैं कि भुगतान एक विशिष्ट डॉलर राशि या आपकी जीवन प्रत्याशा और खाता शेष राशि के आधार पर हो, जिसकी वार्षिक पुनर्गणना की जाती है।
जब आप 59½ वर्ष से कम उम्र के होते हैं, तो निकाले गए किसी भी पैसे के लिए IRA के पास 10% का प्रारंभिक निकासी दंड होता है। हालांकि, यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र में सेवानिवृत्त होते हैं, तो टीएसपी 10% जुर्माना माफ कर देंगे। इससे भी बेहतर, यदि आप संघीय कर्मचारी सेवानिवृत्ति प्रणाली (एफईआरएस) के विशेष प्रावधानों के तहत अर्हता प्राप्त करते हैं, तो यह आयु घटकर 50 हो जाती है।
सुधार- 16 जून, 2022। इस लेख को इस बात पर प्रकाश डालने के लिए संपादित किया गया है कि कुछ परिस्थितियों में 401 (के) और टीएसपी दोनों होना संभव है।
##हाइलाइट
टीएसपी में भाग लेने वालों को उनकी बचत के लिए तत्काल कर छूट मिल सकती है।
योजना प्रतिभागी अपना पैसा छह निवेश विकल्पों में से किसी एक में लगा सकते हैं।
यदि आप निजी क्षेत्र को सार्वजनिक क्षेत्र में काम करने के लिए छोड़ देते हैं तो आप एक 401 (के) और आईआरए को एक टीएसपी में रोल कर सकते हैं। यदि आप एक टीएसपी के साथ सार्वजनिक सेवा की नौकरी छोड़ते हैं, तो आप इसे 401 (के) या आईआरए में भी रोल कर सकते हैं।
एक बचत बचत योजना संघीय कर्मचारियों और वर्दीधारी सेवा कर्मियों के लिए 401 (के) योजना के समान है।
वे सेवानिवृत्ति के बाद करों से मुक्ति के लिए रोथ में निवेश करना भी चुन सकते हैं।
##सामान्य प्रश्न
अगर मैं अपनी नौकरी छोड़ दूं तो मेरी बचत बचत योजना का क्या होगा?
यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपकी बचत बचत योजना यथावत रहेगी जैसे कि शेष राशि $200 या अधिक है, और यह कमाई जारी रखेगी। आप खाते को नियंत्रित कर सकते हैं और अपने निवेश में समायोजन कर सकते हैं लेकिन आप कोई और योगदान नहीं कर सकते।
क्या एक टीएसपी 401 (के) के समान है?
बिल्कुल नहीं, हालांकि वे समान रूप से संरचित हैं और समान योगदान सीमाएँ हैं। एक टीएसपी वह है जो संघीय सरकार 401 (के) के बजाय प्रदान करती है, जो कि निजी नियोक्ताओं द्वारा दी जाने वाली योजना का प्रकार है। यदि आपने सरकारी और निजी नियोक्ता दोनों के लिए काम किया है तो दोनों का होना संभव है। हालाँकि, इन सेवानिवृत्ति योजनाओं में कुल योगदान आंतरिक राजस्व संहिता द्वारा निर्धारित वार्षिक योगदान सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।
मैं टीएसपी प्रशासकों से कैसे संपर्क करूं?
आप उनकी टोल-फ्री थ्रिफ्टलाइन को 877-968-3778, सोमवार से शुक्रवार, सुबह 7 बजे से रात 9 बजे तक ET पर कॉल कर सकते हैं। 404-233-4400 पर एक अंतरराष्ट्रीय फोन लाइन भी है जो टोल-फ्री लाइन नहीं है। बधिरों के लिए टीडीडी (बधिरों के लिए दूरसंचार उपकरण) लाइन 877-847-4385 है। सामान्य डाक पता थ्रिफ्ट सेविंग प्लान, पीओ बॉक्स 385021, बर्मिंघम, एएल 35238 है। यदि आपके पास ऑनलाइन खाता है, तो एक संदेश है केंद्र जो आपको संदेश भेजने और प्राप्त करने की अनुमति देता है। प्रतिक्रिया समय दो व्यावसायिक दिनों का है। अंत में, विशिष्ट पूछताछ श्रेणियों (ऋण, मृत्यु लाभ, अदालती आदेश, संघीय कर लेवी, प्रेस अनुरोध, और अधिक) के लिए टीएसपी वेबसाइट पर व्यक्तिगत डाकघर बॉक्स और/या ईमेल पते सूचीबद्ध हैं।
क्या टीएसपी आईआरए से बेहतर है?
टीएसपी और आईआरए दोनों के लाभ हैं। एक टीएसपी के साथ, आप हर साल काफी अधिक धन का योगदान कर सकते हैं, संघीय सरकार से मिलान योगदान की अपेक्षा कर सकते हैं, और कम निवेश शुल्क का भुगतान कर सकते हैं। IRA के साथ आपके निवेश पर आपका अधिक नियंत्रण है, और सेवानिवृत्ति पर इससे निकासी की कोई सीमा नहीं है। आप अपने टीएसपी ($50,000 तक) से उधार ले सकते हैं, लेकिन आप आमतौर पर आईआरए खाते से उधार नहीं ले सकते हैं। IRA के विपरीत, यदि आप संघीय सेवा में अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो आप मासिक भुगतान, वार्षिकी आजीवन भुगतान, या एकमुश्त राशि में अपने TSP खाते की पूरी निकासी का अनुरोध कर सकते हैं। इसके अलावा, आप इन विकल्पों को जोड़ सकते हैं।
