Plan oszczędnościowy (TSP)
Co to jest plan oszczędnościowy (TSP)?
Oszczędny plan oszczędnościowy (TSP) to rodzaj programu inwestycji emerytalnych, który jest dostępny tylko dla pracowników federalnych i członków służb mundurowych, w tym Ready Reserve. Jest to plan o zdefiniowanej składce (DC), który oferuje pracownikom federalnym wiele takich samych świadczeń, jakie są dostępne dla pracowników sektora prywatnego.
TSP bardzo przypomina plan 401(k) oferowany przez prywatnych pracodawców.
Jak działa plan oszczędnościowy (TSP)
Świadczenia TSP mogą obejmować automatyczne składki na wynagrodzenia i składki dopasowane do agencji. Uczestnicy mogą zdecydować się na wpłacanie odroczonego podatku do tradycyjnego TSP, co oznacza, że pieniądze wpływające na konto nie będą opodatkowane, dopóki nie zostaną wycofane. Mogą również zdecydować się na inwestycję w Roth TSP. Ta opcja umożliwia pracownikom wpłacanie składek po opodatkowaniu do swoich planów, dzięki czemu nie będą nic winni w podatkach, gdy wybiorą pieniądze po przejściu na emeryturę. W obu przypadkach limit wkładu do TSP wynosi 20 500 USD na rok 2002 (tak samo jak w przypadku planów 401(k)).
Pracownicy nowi w federalnym zatrudnieniu mogą przenieść aktywa 401 (k) i indywidualne konto emerytalne (IRA) do TSP - i odwrotnie, jeśli przeniosą się do sektora prywatnego.
Oszczędny plan oszczędnościowy (TSP) to plan emerytalny o zdefiniowanej składce, który ma wiele zalet planów sektora prywatnego.
Opcje inwestycyjne TSP
TSP oferuje do wyboru sześć funduszy, w które można inwestować:
Fundusz Inwestycyjny Państwowych Papierów Wartościowych (G)
Fundusz inwestycyjny o stałym dochodzie (F)
Fundusz inwestycyjny indeksu giełdowego (C)
Fundusz Inwestycyjny (S) na indeksy giełdowe o małej kapitalizacji
Fundusz Inwestycyjny International-Stock Index (I)
Fundusze o określonym cyklu życia (L), mające na celu uwzględnienie kombinacji papierów wartościowych utrzymywanych w każdym z pozostałych pięciu poszczególnych funduszy
Fundusze F, S, C i I należące do TSP są funduszami indeksowymi zarządzanymi obecnie przez BlackRock Institutional Trust Company na podstawie umowy z Federalną Radą Inwestycyjną Retirement Thrift (FRTIB). Ta niezależna agencja rządowa administruje TSP i działa jako powiernik, który jest prawnie odpowiedzialny za ostrożne zarządzanie TSP oraz w najlepszym interesie uczestników i ich beneficjentów.
Fundusze indeksowe w TSP mają naśladować charakterystykę zwrotu odpowiedniego indeksu porównawczego. Na przykład fundusz C jest inwestowany w fundusz indeksu giełdowego replikujący indeks S&P 500,. który składa się z akcji 500 dużych i średnich spółek amerykańskich. Fundusze L są inwestowane w pięć indywidualnych funduszy TSP, a ich alokacja aktywów opiera się na horyzoncie czasowym inwestora indywidualnego.
20 500 USD
Maksymalna roczna składka na plan oszczędnościowy w 2022 r. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać dodatkowe 6500 USD.
Dostawcy usług vs. IRA
Nie jest to propozycja typu albo/albo, ponieważ możesz mieć jednocześnie TSP i IRA. Jedną z głównych różnic między nimi są ich odpowiednie limity składek. Na 2022 r. roczny limit wynosi 20 500 USD dla TSP (27 000 USD dla osób powyżej 50 roku życia); dla IRA jest to znacznie mniej – 6000 USD (7 000 USD, jeśli masz ponad 50 lat) – i jest to łączna suma, jeśli masz wiele IRA. W ten sposób TSP pozwala budować fundusze emerytalne w szybszym tempie niż robi to IRA.
Kolejną dużą różnicą jest mecz pracodawcy. Rząd federalny zapewnia ruchomą skalę procentową dopasowanych składek dla Twojego TSP. Nawet jeśli nic nie wpłacisz, 1% Twojej rocznej pensji zostanie przekazany Twojemu TSP. Skala osiąga szczyt przy 5% wyrównaniu rządowym, jeśli wpłacisz 5% swojej pensji do swojego TSP, podwajając w ten sposób kwotę zainwestowanych pieniędzy. Ponieważ IRA jest czymś, co sam tworzysz, bez udziału pracodawcy, nie ma odpowiednich składek.
Różnią się również opłaty inwestycyjne. Opłaty TSP są dość niskie, zwykle około 0,05% i przejrzyste. W sektorze prywatnym opłaty inwestycyjne IRA mogą wahać się od 0,5% do 2,5%, w zależności od rodzaju funduszu, a czasami może być trudno dokładnie określić ich sumę. Jednak IRA oferują większą różnorodność możliwości inwestycyjnych niż TSP, ponieważ są ograniczone do sześciu funduszy omówionych powyżej. Dzięki temu posiadacz IRA może być bardziej agresywny w swoich strategiach inwestycyjnych niż posiadacz TSP.
Niektóre ostateczne różnice dotyczą wypłat. Tradycyjne IRA i TSP, a także Roth TSP, mają wymagane minimalne wypłaty (RMD), które zaczynają się w wieku 72 lat. (Tylko Roth IRA nie podlegają RMD). kara, począwszy od wieku 59½. Dostawcy usług płatniczych zezwalają tylko na wypłaty miesięczne, kwartalne lub roczne, a Ty możesz zażądać, aby płatność była określona w dolarach lub kwotą opartą na przewidywanej długości życia i saldzie konta, które jest przeliczane co roku.
IRA mają karę za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10% za wszelkie pieniądze wypłacone, gdy masz mniej niż 59½. Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę w wieku 55 lat lub więcej, TSP zrezygnują z 10% kary. Co więcej, jeśli kwalifikujesz się w ramach specjalnych przepisów federalnego systemu emerytalnego (FERS), wiek ten spada do 50 lat.
Korekta — 16 czerwca 2022 r. Ten artykuł został zredagowany w celu podkreślenia, że w niektórych okolicznościach możliwe jest posiadanie zarówno 401(k), jak i TSP.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Uczestnicy TSP mogą uzyskać natychmiastową ulgę podatkową na swoje oszczędności.
Uczestnicy planu mogą zainwestować swoje pieniądze w jedną z sześciu opcji inwestycyjnych.
Możesz przenieść 401(k) i IRA do TSP, jeśli opuścisz sektor prywatny, aby pracować w publicznym. Jeśli opuścisz pracę w służbie publicznej z TSP, możesz również przenieść ją do 401(k) lub IRA.
Plan oszczędnościowy jest podobny do planu 401(k) dla pracowników federalnych i personelu służb mundurowych.
Mogą również zdecydować się na inwestycję w Rotha, aby uwolnić się od podatków po przejściu na emeryturę.
##FAQ
Co się stanie z moim planem oszczędnościowym, jeśli rzucę pracę?
Jeśli zrezygnujesz z pracy, Twój plan oszczędnościowy pozostanie bez zmian, jeśli saldo wyniesie 200 USD lub więcej, i będzie nadal zarabiać. Możesz kontrolować konto i dokonywać korekt w swoich inwestycjach, ale nie możesz dokonywać dalszych wpłat.
Czy TSP jest tym samym, co 401(k)?
Niezupełnie, chociaż mają podobną strukturę i takie same limity składek. TSP jest tym, co oferuje rząd federalny zamiast 401(k), który jest rodzajem planu oferowanego przez prywatnych pracodawców. Możesz mieć oba, jeśli pracowałeś zarówno dla rządu, jak i dla prywatnego pracodawcy. Łączna składka na te plany emerytalne nie może jednak przekroczyć rocznych limitów składek określonych w Kodeksie Skarbowym.
Jak skontaktować się z administratorami TSP?
Możesz zadzwonić na bezpłatną linię Thriftline pod numer 877-968-3778, od poniedziałku do piątku, od 7:00 do 21:00 czasu wschodniego. Istnieje również międzynarodowa linia telefoniczna 404-233-4400, która nie jest linią bezpłatną. Linia TDD (Urządzenie telekomunikacyjne dla niesłyszących) dla osób niedosłyszących to 877-847-4385. Ogólny adres pocztowy to Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Jeśli masz konto online, pojawi się wiadomość Centrum, które umożliwia wysyłanie i odbieranie wiadomości. Czas odpowiedzi wynosi dwa dni robocze. Wreszcie, w przypadku określonych kategorii zapytań (pożyczki, świadczenia z tytułu śmierci, nakazy sądowe, federalne opłaty podatkowe, wnioski prasowe i inne) na stronie internetowej TSP znajdują się indywidualne skrzynki pocztowe i/lub adresy e-mail.
Czy TSP jest lepszy niż IRA?
Zarówno dostawcy usług internetowych, jak i IRA mają korzyści. Z TSP możesz wpłacać znacznie więcej pieniędzy każdego roku, oczekiwać odpowiednich składek od rządu federalnego i płacić niższe opłaty inwestycyjne. Dzięki IRA masz większą kontrolę nad swoimi inwestycjami i nie ma ograniczeń co do wypłat po przejściu na emeryturę. Możesz pożyczyć od swojego TSP (do 50 000 USD), ale zazwyczaj nie możesz pożyczyć z konta IRA. W przeciwieństwie do IRA, możesz zażądać całkowitej wypłaty swojego konta TSP w formie płatności miesięcznych, wypłaty dożywotniej renty lub kwoty ryczałtowej, jeśli odejdziesz z pracy w służbie federalnej. Ponadto możesz łączyć te opcje.
