Piano di risparmio dell'usato (TSP)

Che cos'è un piano di risparmio economico (TSP)?

Un piano di risparmio dell'usato (TSP) è un tipo di programma di investimento pensionistico aperto solo ai dipendenti federali e ai membri dei servizi in uniforme, inclusa la Ready Reserve. Si tratta di un piano a contribuzione definita (DC) che offre ai dipendenti federali molti degli stessi vantaggi disponibili per i lavoratori del settore privato.

Un TSP assomiglia molto a un piano 401(k) offerto da datori di lavoro privati.

Come funziona un piano di risparmio economico (TSP).

I vantaggi del TSP possono includere contributi salariali automatici e contributi di agenzia corrispondenti. I partecipanti possono scegliere di effettuare contributi fiscali differiti in un TSP tradizionale, il che significa che il denaro che scorre sul conto non sarà tassato fino a quando non verrà ritirato. Possono anche scegliere di investire in un Roth TSP. Questa opzione consente ai dipendenti di versare contributi al netto delle tasse ai loro piani in modo che non debbano nulla in tasse quando ritirano i soldi dopo il pensionamento. In entrambi i casi, il limite di contribuzione a un TSP è di $ 20.500 per il 2002 (lo stesso dei piani 401(k)).

I dipendenti nuovi al lavoro federale possono trasferire oltre 401 (k) e le attività del conto pensionistico individuale (IRA) in un TSP e viceversa se si trasferiscono nel settore privato.

Un piano di risparmio economico (TSP) è un piano pensionistico a contribuzione definita che presenta molti dei vantaggi dei piani del settore privato.

Le opzioni di investimento TSP

Il TSP offre una scelta di sei fondi in cui investire:

• Il Fondo per gli investimenti in titoli di Stato (G).

• Il Fondo di investimento su indici a reddito fisso (F).

• Il Fondo Common-Stock Index Investment (C).

• Il Fondo di investimento (S) per indici azionari a piccola capitalizzazione

• Il Fondo International-Stock Index Investment (I).

• Fondi specifici del ciclo di vita (L), progettati per includere un mix di titoli detenuti in ciascuno degli altri cinque singoli fondi

I fondi F, S, C e I del TSP sono fondi indicizzati attualmente gestiti dalla BlackRock Institutional Trust Company sotto contratto dal Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Questa agenzia governativa indipendente amministra il TSP e agisce come un fiduciario legalmente responsabile di gestire il TSP con prudenza e nel migliore interesse dei partecipanti e dei loro beneficiari.

I fondi indicizzati nel TSP sono progettati per imitare le caratteristiche di rendimento del corrispondente indice di riferimento. Ad esempio, il Fondo C è investito in un fondo indicizzato azionario che replica l'indice S&P 500,. composto da azioni di 500 società statunitensi di medie e grandi dimensioni. I fondi L sono investiti nei cinque singoli fondi TSP e le loro asset allocation si basano sull'orizzonte temporale del singolo investitore.

$ 20.500

Il contributo annuale massimo a un piano di risparmio dell'usato nel 2022. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un extra di $ 6.500.

TSP vs IRA

Questa non è una proposta né/o perché puoi avere sia un TSP che un IRA allo stesso tempo. Una delle principali differenze tra loro sono i rispettivi limiti contributivi. Per il 2022, il limite annuale è di $ 20.500 per un TSP ($ 27.000 per gli over 50); per un IRA è molto meno - $ 6.000 ($ 7.000 se hai più di 50 anni) - e questo è un totale combinato se hai più IRA. Pertanto, un TSP ti consente di costruire i tuoi fondi pensione a un ritmo più veloce rispetto a un IRA.

Un'altra grande differenza è nella partita del datore di lavoro. Il governo federale fornisce una scala percentuale mobile dei contributi corrispondenti per il tuo TSP. Anche se non contribuisci, contribuirà con l'1% del tuo stipendio annuo al tuo TSP. La scala raggiunge una corrispondenza governativa del 5% se contribuisci con il 5% del tuo stipendio al tuo TSP, raddoppiando così la quantità di denaro investito. Poiché un'IRA è qualcosa che hai impostato per te stesso, senza il datore di lavoro coinvolto, non ci sono contributi corrispondenti.

Anche le commissioni di investimento differiscono. Le commissioni TSP sono piuttosto basse, di solito intorno allo 0,05%, e trasparenti. Nel settore privato, le commissioni di investimento IRA possono variare dallo 0,5% al 2,5%, a seconda del tipo di fondo, e talvolta può essere difficile sapere esattamente quanto sono in totale. Tuttavia, gli IRA offrono una maggiore varietà di opportunità di investimento rispetto ai TSP, limitati ai sei fondi discussi sopra. Ciò consente al titolare dell'IRA di essere più aggressivo nelle proprie strategie di investimento rispetto al titolare del TSP.

Alcune differenze finali hanno a che fare con i prelievi. Gli IRA e i TSP tradizionali, così come i TSP Roth, hanno richiesto distribuzioni minime (RMD) che iniziano all'età di 72 anni. (Solo gli IRA Roth non sono soggetti a RMD.) Con un IRA, puoi prelevare qualsiasi prelievo tu voglia, senza una penalità, a partire dall'età di 59 anni e mezzo. I TSP ti consentono solo di prelevare mensilmente, trimestralmente o annualmente e puoi richiedere che il pagamento sia un importo specifico in dollari o un importo basato sulla tua aspettativa di vita e sul saldo del conto che viene ricalcolato annualmente.

Gli IRA hanno una penale di ritiro anticipato del 10% per qualsiasi denaro prelevato quando hai meno di 59 anni e mezzo. Tuttavia, se vai in pensione all'età di 55 anni o più, i TSP rinunceranno alla penalità del 10%. Ancora meglio, se ti qualifichi in base alle disposizioni speciali del Federal Employees Retirement System (FERS), questa età scende a 50 anni.

Correzione—16 giugno 2022. Questo articolo è stato modificato per evidenziare che in alcune circostanze è possibile avere sia un 401(k) che un TSP.

Mette in risalto

• I partecipanti a un TSP possono ottenere un'agevolazione fiscale immediata per i loro risparmi.

• I partecipanti al piano possono investire i loro soldi in una qualsiasi delle sei opzioni di investimento.

• Puoi trasferire un 401 (k) e un IRA in un TSP se lasci il settore privato per lavorare in uno pubblico. Se lasci un lavoro di servizio pubblico con un TSP, puoi anche trasferirlo a 401 (k) o IRA.

• Un piano di risparmio economico è simile a un piano 401 (k) per dipendenti federali e personale dei servizi in uniforme.

• Possono anche scegliere di investire in un Roth per l'esenzione dalle tasse dopo il pensionamento.

FAQ

Cosa succede al mio piano di risparmio dell'usato se lascio il mio lavoro?

Se lasci il tuo lavoro, il tuo piano di risparmio dell'usato rimarrà invariato se il saldo è di $ 200 o più e continuerà a guadagnare. Puoi controllare il conto e apportare modifiche ai tuoi investimenti ma non puoi più versare contributi.

Un TSP è la stessa cosa di un 401(k)?

Non esattamente, anche se sono strutturati in modo simile e hanno gli stessi limiti contributivi. Un TSP è ciò che offre il governo federale invece di un 401 (k), che è il tipo di piano offerto dai datori di lavoro privati. È possibile averli entrambi se hai lavorato sia per un governo che per un datore di lavoro privato. Tuttavia, il contributo totale a questi piani pensionistici non può superare i limiti di contribuzione annuale fissati dall'Internal Revenue Code.

Come posso contattare gli amministratori TSP?

Puoi chiamare il numero verde Thriftline al numero 877-968-3778, dal lunedì al venerdì, dalle 7:00 alle 21:00 ET. C'è anche una linea telefonica internazionale al 404-233-4400 che non è una linea verde. La linea TDD (Telecommunications Device for the Deaf) per i non udenti è 877-847-4385. L'indirizzo postale generale è Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Se hai un account online, c'è un messaggio Centro che ti permette di inviare e ricevere messaggi. Il tempo di risposta è di due giorni lavorativi. Infine, per categorie di richieste specifiche (prestiti, indennità in caso di morte, ordini del tribunale, imposte federali, richieste della stampa e altro) ci sono caselle postali individuali e/o indirizzi e-mail elencati sul sito Web di TSP.

Un TSP è meglio di un IRA?

TSP e IRA hanno entrambi vantaggi. Con un TSP, puoi contribuire notevolmente più denaro ogni anno, aspettarti contributi corrispondenti dal governo federale e pagare commissioni di investimento inferiori. Hai un maggiore controllo sui tuoi investimenti con un IRA e non ci sono limiti ai prelievi da esso al momento del pensionamento. Puoi prendere in prestito dal tuo TSP (fino a $ 50.000), ma in genere non puoi prendere in prestito da un conto IRA. A differenza di un IRA, puoi richiedere un ritiro completo del tuo account TSP in pagamenti mensili, un pagamento vitalizio di rendita o un importo forfettario se lasci il tuo lavoro nel servizio federale. Inoltre, puoi combinare queste opzioni.