خطة التوفير (TSP)

ما هي خطة التوفير (TSP)؟

خطة ادخار التوفير (TSP) هي نوع من برامج استثمار التقاعد مفتوحة فقط للموظفين الفيدراليين وأعضاء الخدمات النظامية ، بما في ذلك الاحتياطي الجاهز. إنها خطة مساهمة محددة (DC) تقدم للموظفين الفيدراليين العديد من المزايا نفسها المتاحة للعاملين في القطاع الخاص.

تشبه TSP إلى حد كبير خطة 401 (k) التي يقدمها أصحاب العمل في القطاع الخاص.

كيف تعمل خطة التوفير (TSP)

يمكن أن تشمل مزايا TSP مساهمات الرواتب التلقائية ومساهمات مطابقة الوكالة. يمكن للمشاركين اختيار تقديم مساهمات مؤجلة الضرائب في برنامج TSP التقليدي ، مما يعني أن الأموال التي تتدفق إلى الحساب لن يتم فرض ضرائب عليها حتى يتم سحبها. يمكنهم أيضًا اختيار الاستثمار في Roth TSP. يسمح هذا الخيار للموظفين بتقديم مساهمات بعد الضريبة لخططهم حتى لا يدينوا بأي ضرائب عندما يسحبون الأموال بعد التقاعد. في كلتا الحالتين ، فإن حد المساهمة لبرنامج TSP هو 20500 دولار لعام 2002 (نفس المبلغ بالنسبة لخطط 401 (ك)).

يمكن للموظفين الجدد في الوظائف الفيدرالية نقل ما يزيد عن 401 (k) وأصول حساب التقاعد الفردي (IRA) إلى برنامج TSP - والعكس صحيح إذا انتقلوا إلى القطاع الخاص.

خطة الادخار الادخارية (TSP) هي خطة تقاعد محددة المساهمة تتمتع بالعديد من مزايا خطط القطاع الخاص.

خيارات الاستثمار TSP

يقدم TSP خيارًا من ستة صناديق للاستثمار فيها:

• صندوق استثمار الأوراق المالية الحكومية (G)

• صندوق الاستثمار في مؤشر الدخل الثابت (F)

• صندوق استثمار مؤشر الأسهم العادية (ج)

• صندوق استثمار مؤشر الأسهم الصغيرة

• صندوق الاستثمار لمؤشر الأسهم الدولية (1)

• صناديق دورة حياة محددة (L) ، مصممة لتشمل مزيجًا من الأوراق المالية المحتفظ بها في كل من الصناديق الفردية الخمسة الأخرى

صناديق F و S و C و I في TSP هي صناديق مؤشرات تديرها حاليًا شركة BlackRock Institutional Trust بموجب عقد من قبل مجلس الاستثمار الفيدرالي للتقاعد (FRTIB). تدير هذه الوكالة الحكومية المستقلة برنامج TSP وتعمل كجهة ائتمانية مسؤولة قانونًا عن إدارة برنامج TSP بحكمة وبما يخدم مصالح المشاركين والمستفيدين منهم.

تم تصميم صناديق المؤشرات في TSP لتقليد خصائص العائد للمؤشر المعياري المقابل. على سبيل المثال ، يتم استثمار صندوق C في صندوق مؤشر الأسهم يكرر مؤشر S&P 500 ، والذي يتكون من أسهم 500 شركة أمريكية كبيرة إلى متوسطة الحجم. تُستثمر أموال L في صناديق TSP الفردية الخمسة ، وتستند تخصيص أصولها على الأفق الزمني للمستثمر الفردي.

20500 دولار

الحد الأقصى للمساهمة السنوية في خطة التوفير في عام 2022. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك إضافة 6500 دولارًا أمريكيًا.

TSPs مقابل IRAs

هذا ليس اقتراحًا إما / أو لأنه يمكنك الحصول على كل من TSP و IRA في نفس الوقت. أحد الاختلافات الرئيسية بينهما هو حدود مساهمة كل منهما. لعام 2022 ، الحد الأقصى السنوي هو 20500 دولار أمريكي لمقدم خدمات الاتصالات (27000 دولار لمن هم فوق سن الخمسين) ؛ بالنسبة للجيش الجمهوري الأيرلندي فهو أقل بكثير - 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك أكثر من 50) - وهذا إجمالي مجمع إذا كان لديك عدة أجهزة IRA. وبالتالي ، يسمح لك برنامج TSP ببناء صناديق التقاعد الخاصة بك بوتيرة أسرع مما يفعله الجيش الجمهوري الإيرلندي.

فرق كبير آخر في مباراة صاحب العمل. توفر الحكومة الفيدرالية مقياس نسبة متدرج من المساهمات المتطابقة لبرنامج TSP الخاص بك. حتى إذا لم تساهم بشيء ، فسوف تساهم بنسبة 1٪ من راتبك السنوي في TSP الخاص بك. يتصدر المقياس نسبة 5٪ من المطابقة الحكومية إذا ساهمت بنسبة 5٪ من راتبك في TSP ، وبالتالي تضاعف مبلغ الأموال المستثمرة. نظرًا لأن IRA هو شيء أعددته لنفسك ، مع عدم وجود صاحب عمل ، فلا توجد مساهمات مطابقة.

رسوم الاستثمار تختلف أيضا. رسوم TSP منخفضة جدًا ، عادةً حوالي 0.05٪ ، وشفافة. في القطاع الخاص ، يمكن أن تتراوح رسوم استثمار IRA من 0.5٪ إلى 2.5٪ ، اعتمادًا على نوع الصندوق ، وقد يكون من الصعب أحيانًا معرفة مقدارها بشكل إجمالي. ومع ذلك ، تقدم حسابات IRAs مجموعة متنوعة من فرص الاستثمار أكثر مما يقدمه مقدمو خدمات التحويل ، كما أنها محدودة بالصناديق الستة التي تمت مناقشتها أعلاه. هذا يسمح لحامل IRA أن يكون أكثر جرأة في استراتيجيات الاستثمار الخاصة به من حامل TSP.

بعض الاختلافات النهائية تتعلق بعمليات السحب. تتطلب أجهزة IRA التقليدية و TSPs ، بالإضافة إلى Roth TSPs ، الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) التي تبدأ في سن 72. (فقط Roth IRAs لا تخضع لـ RMDs.) مع IRA ، يُسمح لك بأخذ أي عمليات سحب تريدها ، بدون عقوبة ابتداء من سن 59½. يسمح لك موفرو خدمات التحويلات المالية (TSPs) فقط بالسحب شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا ، ويمكنك أن تطلب أن تكون الدفعة مبلغًا محددًا بالدولار أو مبلغًا يعتمد على متوسط العمر المتوقع ورصيد الحساب الذي يُعاد احتسابه سنويًا.

لدى IRAs عقوبة سحب مبكر قدرها 10٪ لأي أموال يتم سحبها عندما يكون عمرك أقل من 59 درجة مئوية. ومع ذلك ، إذا تقاعدت في سن 55 عامًا أو أكثر ، فسوف يتنازل مقدمو خدمات التحويلات عن عقوبة 10٪. والأفضل من ذلك ، إذا كنت مؤهلاً بموجب أحكام خاصة بنظام تقاعد الموظفين الفيدرالي (FERS) ، فإن هذا العمر ينخفض إلى 50.

** تصحيح - 16 يونيو 2022. ** تم تعديل هذه المقالة لإبراز أنه من الممكن أن يكون لديك كل من 401 (k) و TSP في بعض الظروف.

يسلط الضوء

• يمكن للمشاركين في TSP الحصول على إعفاء ضريبي فوري لمدخراتهم.

• يمكن للمشاركين في الخطة وضع أموالهم في أي من خيارات الاستثمار الستة.

• يمكنك تحويل 401 (k) و IRAs إلى TSP إذا تركت القطاع الخاص للعمل في قطاع عام. إذا تركت وظيفة خدمة عامة مع TSP ، فيمكنك أيضًا نقلها إلى 401 (k) أو IRA أيضًا.

• خطة ادخار التوفير مشابهة لخطة 401 (ك) للموظفين الفيدراليين وأفراد الخدمات النظامية.

• يمكنهم أيضًا اختيار الاستثمار في Roth للتحرر من الضرائب بعد التقاعد.

التعليمات

ماذا يحدث لخطة التوفير الخاصة بي إذا تركت وظيفتي؟

إذا تركت وظيفتك ، فستظل خطة التوفير الخاصة بك كما هي إذا كان الرصيد 200 دولار أو أكثر ، وستستمر في الكسب. يمكنك التحكم في الحساب وإجراء تعديلات على استثماراتك ولكن لا يمكنك تقديم المزيد من المساهمات.

هل TSP هو نفس الشيء مثل 401 (k)؟

ليس بالضبط ، على الرغم من أنها منظمة بشكل مشابه ولها نفس حدود المساهمة. TSP هو ما تقدمه الحكومة الفيدرالية بدلاً من 401 (k) ، وهو نوع الخطة التي يقدمها أصحاب العمل في القطاع الخاص. من الممكن أن يكون لديك كلاهما إذا كنت قد عملت لدى كل من الحكومة وصاحب العمل الخاص. ومع ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي المساهمة في خطط التقاعد هذه حدود المساهمة السنوية التي حددها قانون الإيرادات الداخلية.

كيف يمكنني الاتصال بمسؤولي TSP؟

يمكنك الاتصال بخط Thriftline المجاني على 877-968-3778 ، من الاثنين إلى الجمعة ، من الساعة 7 صباحًا حتى 9 مساءً بالتوقيت الشرقي. يوجد أيضًا خط هاتف دولي على 4400-233-404 ليس خطًا مجانيًا. خط TDD (جهاز الاتصالات للصم) لضعاف السمع هو 877-847-4385 ، والعنوان البريدي العام هو Thrift Savings Plan، PO Box 385021، Birmingham، AL 35238. إذا كان لديك حساب على الإنترنت ، فهناك رسالة مركز يسمح لك بإرسال واستقبال الرسائل. وقت الاستجابة هو يومي عمل. أخيرًا ، بالنسبة لفئات الاستفسار المحددة (القروض ، مزايا الوفاة ، أوامر المحكمة ، ضرائب الضرائب الفيدرالية ، الطلبات الصحفية ، والمزيد) هناك صناديق بريد فردية و / أو عناوين بريد إلكتروني مدرجة على موقع TSP.

هل TSP أفضل من الجيش الجمهوري الأيرلندي؟

كلا من TSPs و IRAs لهما فوائد. باستخدام TSP ، يمكنك المساهمة بأموال أكثر بشكل كبير كل عام ، وتوقع مساهمات مطابقة من الحكومة الفيدرالية ، ودفع رسوم استثمار أقل. لديك سيطرة أكبر على استثماراتك مع الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ولا توجد قيود على عمليات السحب منه عند التقاعد. يمكنك الاقتراض من TSP الخاص بك (حتى 50000 دولار) ، لكن لا يمكنك الاقتراض عادةً من حساب IRA. على عكس حساب IRA ، يمكنك طلب سحب كامل لحساب TSP الخاص بك على دفعات شهرية ، أو دفعة سنوية مدى الحياة ، أو مبلغ مقطوع إذا تركت وظيفتك في الخدمة الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الجمع بين هذه الخيارات.