Plan d'épargne d'épargne (TSP)
Qu'est-ce qu'un Thrift Savings Plan (TSP) ?
Un régime d'épargne-épargne (TSP) est un type de programme d'investissement pour la retraite ouvert uniquement aux employés fédéraux et aux membres des services en uniforme, y compris la réserve Ready. Il s'agit d'un régime à cotisations déterminées (CD) qui offre aux employés fédéraux bon nombre des mêmes avantages que ceux offerts aux travailleurs du secteur privé.
Un TSP ressemble beaucoup à un plan 401(k) offert par des employeurs privés.
Comment fonctionne un plan d'épargne d'épargne (TSP)
Les avantages du TSP peuvent inclure des cotisations salariales automatiques et des cotisations de contrepartie d'agence. Les participants peuvent choisir de verser des cotisations à imposition différée dans un TSP traditionnel, ce qui signifie que l'argent qui entre dans le compte ne sera pas imposé tant qu'il n'aura pas été retiré. Ils peuvent également choisir d'investir dans un Roth TSP. Cette option permet aux employés de verser des cotisations après impôt à leurs régimes afin qu'ils ne doivent rien en impôt lorsqu'ils retireront l'argent après leur retraite. Dans les deux cas, la limite de cotisation à un TSP est de 20 500 $ pour 2002 (la même que pour les régimes 401(k)).
Les nouveaux employés fédéraux peuvent transférer les actifs du 401(k) et du compte de retraite individuel (IRA) dans un TSP, et vice versa s'ils passent au secteur privé.
Un régime d'épargne-épargne (TSP) est un régime de retraite à cotisations déterminées qui présente de nombreux avantages des régimes du secteur privé.
Les options d'investissement TSP
Le TSP offre un choix de six fonds dans lesquels investir :
Le Fonds d'investissement en titres publics (G)
Le Fonds d'investissement indiciel à revenu fixe (F)
Le Fonds d'investissement indiciel d'actions ordinaires (C)
Le Fonds d'investissement (S) indiciel boursier de petites capitalisations
Le Fonds d'investissement indiciel boursier international (I)
Fonds de cycle de vie (L) spécifiques, conçus pour inclure une combinaison de titres détenus dans chacun des cinq autres fonds individuels
Les fonds F, S, C et I du TSP sont des fonds indiciels actuellement gérés par la BlackRock Institutional Trust Company sous contrat avec le Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Cet organisme gouvernemental indépendant administre le TSP et agit en tant que fiduciaire légalement responsable de gérer le TSP avec prudence et dans le meilleur intérêt des participants et de leurs bénéficiaires.
Les fonds indiciels du TSP sont conçus pour imiter les caractéristiques de rendement de l'indice de référence correspondant. Par exemple, le Fonds C est investi dans un fonds indiciel d'actions reproduisant l' indice S&P 500,. composé d'actions de 500 grandes et moyennes entreprises américaines. Les fonds L sont investis dans les cinq fonds TSP individuels, et leurs allocations d'actifs sont basées sur l'horizon temporel de l'investisseur individuel.
20 500 $
La contribution annuelle maximale à un régime d'épargne-épargne en 2022. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 6 500 $ supplémentaires.
TSP vs IRA
Ce n'est pas une proposition soit/ou car vous pouvez avoir à la fois un TSP et un IRA en même temps. L'une des principales différences entre eux réside dans leurs limites de contribution respectives. Pour 2022, la limite annuelle est de 20 500 $ pour un TSP (27 000 $ pour les plus de 50 ans); pour un IRA, c'est beaucoup moins - 6 000 $ (7 000 $ si vous avez plus de 50 ans) - et c'est un total combiné si vous avez plusieurs IRA. Ainsi, un TSP vous permet de constituer votre fonds de retraite à un rythme plus rapide qu'un IRA.
Une autre grande différence réside dans le match employeur. Le gouvernement fédéral fournit une échelle de pourcentage mobile des contributions de contrepartie pour votre FST. Même si vous ne cotisez rien, cela contribuera à hauteur de 1 % de votre salaire annuel à votre TSP. L'échelle plafonne à 5 % du gouvernement si vous cotisez 5 % de votre salaire à votre TSP, doublant ainsi le montant investi. Parce qu'un IRA est quelque chose que vous créez pour vous-même, sans employeur impliqué, il n'y a pas de cotisations de contrepartie.
Les frais de placement diffèrent également. Les frais de TSP sont assez bas, généralement autour de 0,05 %, et transparents. Dans le secteur privé, les frais d'investissement IRA peuvent varier de 0,5 % à 2,5 %, selon le type de fonds, et il peut parfois être difficile de savoir exactement combien ils s'élèvent au total. Cependant, les IRA offrent une plus grande variété d'opportunités d'investissement que les TSP, limités comme ils le sont aux six fonds mentionnés ci-dessus. Cela permet au titulaire de l'IRA d'être plus agressif dans ses stratégies d'investissement que le titulaire du TSP.
Certaines dernières différences ont à voir avec les retraits. Les IRA et TSP traditionnels, ainsi que les TSP Roth, ont des distributions minimales requises (RMD) qui commencent à 72 ans. (Seuls les IRA Roth ne sont pas soumis aux RMD.) Avec un IRA, vous êtes autorisé à effectuer les retraits que vous souhaitez, sans une pénalité, à partir de 59 ans et demi. Les TSP vous permettent uniquement de retirer mensuellement, trimestriellement ou annuellement, et vous pouvez demander que le paiement soit un montant spécifique en dollars ou un montant basé sur votre espérance de vie et le solde de votre compte qui est recalculé chaque année.
Les IRA ont une pénalité de retrait anticipé de 10% pour tout argent retiré lorsque vous avez moins de 59 ans et demi. Cependant, si vous prenez votre retraite à 55 ans ou plus, les FST renonceront à la pénalité de 10 %. Mieux encore, si vous êtes admissible aux dispositions spéciales du Federal Employees Retirement System (FERS), cet âge tombe à 50 ans.
Correction—16 juin 2022. Cet article a été modifié pour souligner qu'il est possible d'avoir à la fois un 401(k) et un TSP dans certaines circonstances.
Points forts
Les participants à un TSP peuvent obtenir un allégement fiscal immédiat pour leur épargne.
Les participants au régime peuvent placer leur argent dans l'une des six options de placement.
Vous pouvez transférer un 401 (k) et des IRA dans un TSP si vous quittez le secteur privé pour travailler dans un secteur public. Si vous quittez un emploi dans la fonction publique avec un TSP, vous pouvez également le transférer vers un 401 (k) ou un IRA.
Un plan d'épargne d'épargne est similaire à un plan 401 (k) pour les employés fédéraux et le personnel des services en uniforme.
Ils peuvent également choisir d'investir dans un Roth pour être exonérés d'impôts après leur retraite.
FAQ
Qu'advient-il de mon plan d'épargne si je quitte mon emploi ?
Si vous quittez votre emploi, votre plan d'épargne Thrift restera tel quel si le solde est de 200 $ ou plus, et il continuera à gagner. Vous pouvez contrôler le compte et apporter des ajustements à vos investissements, mais vous ne pouvez plus faire de cotisations.
Un TSP est-il la même chose qu'un 401(k) ?
Pas exactement, bien qu'ils soient structurés de manière similaire et aient les mêmes plafonds de contribution. Un TSP est ce que le gouvernement fédéral offre au lieu d'un 401 (k), qui est le type de plan offert par les employeurs privés. Il est possible d'avoir les deux si vous avez travaillé à la fois pour un gouvernement et un employeur privé. Toutefois, la contribution totale à ces régimes de retraite ne peut pas dépasser les plafonds de cotisation annuels fixés par l'Internal Revenue Code.
Comment contacter les administrateurs TSP ?
Vous pouvez appeler leur Thriftline sans frais au 877-968-3778, du lundi au vendredi, de 7 h à 21 h HE. Il existe également une ligne téléphonique internationale au 404-233-4400 qui n'est pas une ligne sans frais. La ligne TDD (Appareil de télécommunication pour les sourds) pour les malentendants est le 877-847-4385. L'adresse postale générale est Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Si vous avez un compte en ligne, il y a un Message Centre qui vous permet d'envoyer et de recevoir des messages. Le délai de réponse est de deux jours ouvrables. Enfin, pour des catégories de demandes spécifiques (prêts, prestations de décès, ordonnances judiciaires, prélèvements fiscaux fédéraux, demandes de presse, etc.), des boîtes postales individuelles et/ou des adresses e-mail sont répertoriées sur le site Web du TSP.
Un TSP est-il meilleur qu'un IRA ?
Les TSP et les IRA ont tous deux des avantages. Avec un TSP, vous pouvez cotiser considérablement plus d'argent chaque année, vous attendre à des contributions de contrepartie du gouvernement fédéral et payer des frais de placement moins élevés. Vous avez un meilleur contrôle sur vos investissements avec un IRA, et il n'y a aucune limite sur les retraits à la retraite. Vous pouvez emprunter auprès de votre TSP (jusqu'à 50 000 $), mais vous ne pouvez généralement pas emprunter sur un compte IRA. Contrairement à un IRA, vous pouvez demander un retrait complet de votre compte TSP en versements mensuels, un paiement viager viager ou un montant forfaitaire si vous quittez votre emploi dans le service fédéral. De plus, vous pouvez combiner ces options.
