Pelan Simpanan Jimat (TSP)
Apakah Pelan Simpanan Jimat (TSP)?
Pelan simpanan jimat cermat (TSP) ialah sejenis program pelaburan persaraan yang terbuka hanya kepada pekerja persekutuan dan anggota perkhidmatan beruniform, termasuk Simpanan Sedia. Ia ialah pelan caruman tertakrif (DC) yang menawarkan pekerja persekutuan banyak faedah yang sama yang tersedia untuk pekerja di sektor swasta.
TSP hampir menyerupai pelan 401(k) yang ditawarkan oleh majikan swasta.
Bagaimana Pelan Simpanan Jimat (TSP) Berfungsi
padanan agensi . Peserta boleh memilih untuk membuat sumbangan tertunda cukai ke dalam TSP tradisional, yang bermaksud wang yang mengalir ke dalam akaun tidak akan dikenakan cukai sehingga ia dikeluarkan. Mereka juga boleh memilih untuk melabur dalam Roth TSP. Pilihan ini membolehkan pekerja membuat caruman selepas cukai kepada rancangan mereka supaya mereka tidak berhutang cukai apabila mereka mengeluarkan wang selepas bersara. Dalam kedua-dua kes, had sumbangan kepada TSP ialah $20,500 untuk tahun 2002 (sama seperti untuk pelan 401(k)).
Pekerja baharu dalam pekerjaan persekutuan boleh menggulung lebih 401(k) dan aset akaun persaraan individu (IRA) ke dalam TSP—dan sebaliknya jika mereka berpindah ke sektor swasta.
Pelan simpanan jimat cermat (TSP) ialah pelan persaraan caruman tertakrif yang mempunyai banyak kelebihan pelan sektor swasta.
Pilihan Pelaburan TSP
TSP menawarkan pilihan enam dana untuk melabur:
Dana Pelaburan Sekuriti Kerajaan (G).
Dana Pelaburan Indeks Pendapatan Tetap (F).
Dana Pelaburan Indeks Saham Biasa (C).
Dana Pelaburan Indeks Saham Bermodal Kecil (S).
Dana Pelaburan (I) Indeks Saham Antarabangsa
Dana kitaran hayat (L) khusus, direka bentuk untuk memasukkan gabungan sekuriti yang dipegang dalam setiap lima dana individu yang lain
Dana F, S, C, dan I dalam TSP ialah dana indeks yang kini diuruskan oleh Syarikat Amanah Institusi BlackRock di bawah kontrak oleh Lembaga Pelaburan Jimat Persaraan Persekutuan (FRTIB). Agensi kerajaan bebas ini mentadbir TSP dan bertindak sebagai fidusiari yang bertanggungjawab di sisi undang-undang untuk mengurus TSP secara berhemat dan demi kepentingan terbaik peserta dan penerima mereka.
Dana indeks dalam TSP direka bentuk untuk meniru ciri pulangan indeks penanda aras yang sepadan. Sebagai contoh, Dana C dilaburkan dalam dana indeks saham yang mereplikasi Indeks S&P 500,. yang terdiri daripada saham 500 syarikat AS bersaiz besar hingga sederhana. Dana L dilaburkan dalam lima dana TSP individu, dan peruntukan asetnya adalah berdasarkan ufuk masa pelabur individu.
$20,500
Caruman tahunan maksimum kepada Pelan Simpanan Jimat pada tahun 2022. Jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menambah $6,500 tambahan.
TSP lwn. IRA
Ini bukan salah satu/atau cadangan kerana anda boleh mempunyai kedua-dua TSP dan IRA pada masa yang sama. Satu perbezaan utama antara mereka ialah had sumbangan masing-masing. Untuk 2022, had tahunan ialah $20,500 untuk TSP ($27,000 untuk mereka yang berumur lebih dari 50 tahun); untuk IRA ia adalah lebih kurang—$6,000 ($7,000 jika anda berumur lebih daripada 50 tahun)—dan itu adalah jumlah gabungan jika anda mempunyai berbilang IRA. Oleh itu, TSP membolehkan anda membina dana persaraan anda pada kadar yang lebih pantas daripada IRA.
Satu lagi perbezaan besar adalah dalam perlawanan majikan. Kerajaan persekutuan menyediakan skala peratusan gelongsor sumbangan sepadan untuk TSP anda. Walaupun anda tidak menyumbang apa-apa, ia akan menyumbang 1% daripada gaji tahunan anda kepada TSP anda. Skala itu mendahului pada perlawanan kerajaan 5% jika anda menyumbang 5% daripada gaji anda kepada TSP anda, sekali gus menggandakan jumlah wang yang dilaburkan. Kerana IRA ialah sesuatu yang anda sediakan untuk diri sendiri, tanpa majikan yang terlibat, tiada caruman yang sepadan.
Yuran pelaburan juga berbeza. Yuran TSP agak rendah, biasanya sekitar 0.05%, dan telus. Dalam sektor swasta, yuran pelaburan IRA boleh berkisar antara 0.5% hingga 2.5%, bergantung pada jenis dana, dan kadangkala sukar untuk mengetahui dengan tepat jumlah agregatnya. Walau bagaimanapun, IRA menawarkan pelbagai peluang pelaburan yang lebih besar daripada TSP, terhad kerana ia terhad kepada enam dana yang dibincangkan di atas. Ini membolehkan pemegang IRA menjadi lebih agresif dalam strategi pelaburan mereka daripada pemegang TSP.
Beberapa perbezaan akhir ada kaitan dengan pengeluaran. IRA dan TSP tradisional, serta Roth TSP, memerlukan pengagihan minimum (RMD) yang bermula pada umur 72 tahun. (Hanya IRA Roth tidak tertakluk kepada RMD.) Dengan IRA, anda dibenarkan mengambil apa sahaja pengeluaran yang anda suka, tanpa penalti, bermula pada umur 59½. TSP hanya membenarkan anda mengeluarkan bulanan, suku tahunan atau tahunan, dan anda boleh meminta pembayaran itu menjadi amaun dolar tertentu atau amaun berdasarkan jangka hayat anda dan baki akaun yang dikira semula setiap tahun.
IRA mempunyai penalti pengeluaran awal sebanyak 10% untuk sebarang wang yang dikeluarkan apabila anda berumur lebih muda daripada 59½. Walau bagaimanapun, jika anda bersara pada umur 55 tahun ke atas, TSP akan mengetepikan penalti 10%. Lebih baik lagi, jika anda layak di bawah peruntukan khas Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS), umur ini turun kepada 50 tahun.
Pembetulan—16 Jun 2022. Artikel ini telah disunting untuk menyerlahkan bahawa adalah mungkin untuk mempunyai kedua-dua 401(k) dan TSP dalam beberapa keadaan.
##Sorotan
Peserta dalam TSP boleh mendapat pelepasan cukai serta-merta untuk simpanan mereka.
Peserta pelan boleh meletakkan wang mereka ke dalam mana-mana daripada enam pilihan pelaburan.
Anda boleh melancarkan 401(k) dan IRA ke dalam TSP jika anda meninggalkan sektor swasta untuk bekerja di sektor awam. Jika anda meninggalkan kerja perkhidmatan awam dengan TSP, anda juga boleh melancarkannya kepada 401 (k) atau IRA, juga.
Pelan penjimatan jimat adalah serupa dengan pelan 401(k) untuk pekerja persekutuan dan kakitangan perkhidmatan beruniform.
Mereka juga boleh memilih untuk melabur dalam Roth untuk kebebasan daripada cukai selepas bersara.
##Soalan Lazim
Apa Berlaku kepada Pelan Simpanan Jimat Saya Jika Saya Berhenti Kerja?
Jika anda berhenti kerja, Pelan Simpanan Jimat anda akan kekal seolah-olah bakinya ialah $200 atau lebih, dan ia akan terus memperoleh pendapatan. Anda boleh mengawal akaun dan membuat pelarasan pada pelaburan anda tetapi anda tidak boleh membuat apa-apa sumbangan lagi.
Adakah TSP Sama Seperti 401(k)?
Tidak betul-betul, walaupun ia berstruktur serupa dan mempunyai had sumbangan yang sama. TSP ialah apa yang kerajaan persekutuan tawarkan dan bukannya 401(k), iaitu jenis pelan yang ditawarkan oleh majikan swasta. Anda boleh memiliki kedua-duanya jika anda pernah bekerja untuk kedua-dua majikan kerajaan dan swasta. Walau bagaimanapun, jumlah caruman kepada pelan persaraan ini tidak boleh melebihi had caruman tahunan yang ditetapkan oleh Kod Hasil Dalam Negeri.
Bagaimana Saya Menghubungi Pentadbir TSP?
Anda boleh menghubungi Thriftline bebas tol mereka di 877-968-3778, Isnin hingga Jumaat, dari 7 pagi hingga 9 malam ET. Terdapat juga talian telefon antarabangsa di 404-233-4400 yang bukan talian bebas tol. Talian TDD (Peranti Telekomunikasi untuk Orang Pekak) untuk orang cacat pendengaran ialah 877-847-4385. Alamat surat-menyurat am ialah Pelan Simpanan Jimat, Peti Surat 385021, Birmingham, AL 35238. Jika anda mempunyai akaun dalam talian, terdapat Mesej Pusat yang membolehkan anda menghantar dan menerima mesej. Masa maklum balas ialah dua hari perniagaan. Akhir sekali, untuk kategori pertanyaan khusus (pinjaman, faedah kematian, perintah mahkamah, levi cukai persekutuan, permintaan akhbar dan banyak lagi) terdapat kotak pejabat pos individu dan/atau alamat e-mel yang disenaraikan di tapak web TSP.
Adakah TSP Lebih Baik Daripada IRA?
TSP dan IRA kedua-duanya mempunyai faedah. Dengan TSP, anda boleh menyumbang lebih banyak wang setiap tahun, mengharapkan sumbangan yang sepadan daripada kerajaan persekutuan dan membayar yuran pelaburan yang lebih rendah. Anda mempunyai kawalan yang lebih besar ke atas pelaburan anda dengan IRA, dan tiada had untuk pengeluaran daripadanya selepas bersara. Anda boleh meminjam daripada TSP anda (sehingga $50,000), tetapi anda biasanya tidak boleh meminjam daripada akaun IRA. Tidak seperti IRA, anda boleh meminta pengeluaran lengkap akaun TSP anda dalam pembayaran bulanan, bayaran seumur hidup anuiti atau jumlah sekali gus jika anda meninggalkan kerja anda dalam perkhidmatan persekutuan. Di samping itu, anda boleh menggabungkan pilihan ini.
