Thrift Savings Plan (TSP)

Mikä on Thrift Savings Plan (TSP)?

Säästösäästösuunnitelma (TSP) on eräänlainen eläkesijoitusohjelma, joka on avoin vain liittovaltion työntekijöille ja virkapukuisten palveluiden jäsenille, mukaan lukien Ready Reserve. Se on maksuperusteinen (DC) suunnitelma, joka tarjoaa liittovaltion työntekijöille monia samoja etuja kuin yksityisen sektorin työntekijöille.

TSP muistuttaa läheisesti yksityisten työnantajien tarjoamaa 401(k)-suunnitelmaa .

Kuinka säästäväinen säästösuunnitelma (TSP) toimii

palkanmaksumaksuja ja toimistomaksuja . Osallistujat voivat halutessaan tehdä veronalaisia maksuja perinteiseen TSP:hen, mikä tarkoittaa, että tilille virtaavaa rahaa ei veroteta ennen kuin se on nostettu. He voivat myös sijoittaa Roth TSP:hen. Tämän vaihtoehdon avulla työntekijät voivat tehdä verojen jälkeen maksuja suunnitelmiinsa, jotta he eivät ole velkaa veroina, kun he nostavat rahat eläkkeelle jäämisen jälkeen. Kummassakin tapauksessa TSP:n maksuraja on 20 500 dollaria vuonna 2002 (sama kuin 401(k)-suunnitelmissa).

Liittovaltion uudet työntekijät voivat siirtää 401(k)- ja IRA-omaisuuden TSP:hen ja päinvastoin, jos he siirtyvät yksityiselle sektorille.

Säästösäästösuunnitelma (TSP) on maksupohjainen eläkejärjestely, jossa on monia yksityisen sektorin järjestelyjen etuja.

TSP:n sijoitusvaihtoehdot

TSP tarjoaa valinnanvaraa kuudesta rahastosta, joihin voit sijoittaa:

• Valtion arvopaperisijoitusrahasto (G).

• Fixed Income Index Investment (F) -rahasto

• Common-Stock Index Investment (C) -rahasto

• Small-Capitalization Stock Index Investment (S) -rahasto

• International-Stock Index Investment (I) -rahasto

• Erityiset elinkaarirahastot (L), jotka on suunniteltu sisältämään yhdistelmä arvopapereita, joita pidetään kussakin viidestä muusta yksittäisestä rahastosta

TSP:n F-, S-, C- ja I-rahastot ovat tällä hetkellä BlackRock Institutional Trust Companyn hallinnoimia indeksirahastoja Federal Retirement Thrift Investment Boardin (FRTIB) sopimuksen perusteella. Tämä riippumaton valtion virasto hallinnoi TSP:tä ja toimii luottamushenkilönä, joka on laillisesti vastuussa hoitamaan TSP:tä varovaisesti ja osallistujien ja heidän edunsaajiensa edun mukaisesti.

TSP:n indeksirahastot on suunniteltu jäljittelemään vastaavan vertailuindeksin tuotto-ominaisuuksia. Esimerkiksi C-rahasto sijoitetaan osakeindeksirahastoon, joka jäljittelee S&P 500 -indeksiä,. joka koostuu 500 suuren ja keskisuuren yhdysvaltalaisen yrityksen osakkeista. L-rahastot sijoitetaan viiteen yksittäiseen TSP-rahastoon ja niiden omaisuusallokaatiot perustuvat yksittäisen sijoittajan aikahorisonttiin.

20 500 dollaria

Suurin vuosimaksu Thrift Savings Plan -ohjelmaan vuonna 2022. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä ylimääräisen 6 500 dollaria.

TSP:t vs. IRA:t

Tämä ei ole joko/tai-ehdotus, koska sinulla voi olla sekä TSP että IRA samanaikaisesti. Yksi tärkeimmistä eroista niiden välillä on niiden vastaavat maksurajat. Vuonna 2022 vuosiraja on 20 500 dollaria TSP:lle (27 000 dollaria yli 50-vuotiaille); IRA:lle se on paljon vähemmän - 6 000 dollaria (7 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias) - ja se on yhteensä, jos sinulla on useita IRA: ita. Siten TSP:n avulla voit rakentaa eläkerahastosi nopeammin kuin IRA.

Toinen suuri ero on työnantaja-ottelussa. Liittovaltion hallitus tarjoaa liukuvan prosentuaalisen asteikon vastaavista maksuista TSP:llesi. Vaikka et maksa mitään, se maksaa 1 % vuosipalkastasi TSP:llesi. Asteikko saavuttaa 5 %:n hallituksen, jos maksat 5 % palkastasi TSP:hen, mikä kaksinkertaistaa sijoitetun rahan määrän. Koska IRA on jotain, jonka asetat itsellesi ilman työnantajaa, vastaavia maksuja ei ole.

Myös sijoituspalkkiot vaihtelevat. TSP-maksut ovat melko alhaiset, yleensä noin 0,05 %, ja läpinäkyviä. Yksityisellä sektorilla IRA:n sijoituspalkkiot voivat vaihdella 0,5–2,5 % rahastotyypistä riippuen, ja joskus voi olla vaikea tietää tarkalleen, kuinka paljon ne ovat yhteensä. IRA:t tarjoavat kuitenkin enemmän erilaisia sijoitusmahdollisuuksia kuin TSP:t, rajoittuen kuuteen edellä mainittuun rahastoon. Tämän ansiosta IRA:n haltija voi olla aggressiivisempi sijoitusstrategioissaan kuin TSP:n haltija.

Jotkut lopulliset erot liittyvät nostoihin. Perinteiset IRA:t ja TSP:t sekä Rothin TSP:t ovat vaatineet vähimmäisjakeluja (RMD:t), jotka alkavat 72 vuoden iässä. (Vain Roth IRA:t eivät ole RMD:n alaisia.) IRA:lla voit ottaa mitä tahansa nostoja ilman rangaistus alkaen 59½ vuoden iästä. TSP:t sallivat sinun nostaa vain kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain, ja voit pyytää, että maksu on tietty dollarimäärä tai määrä, joka perustuu elinajanodotteeseen ja tilin saldoon, joka lasketaan uudelleen vuosittain.

IRA:lla on 10 %:n varhaisnostorangaistus kaikista alle 59½-vuotiaista rahoista. Kuitenkin, jos jäät eläkkeelle 55-vuotiaana tai sitä vanhempana, TSP:t luopuvat 10 prosentin sakosta. Vielä parempi, jos täytät Federal Employees Retirement Systemin (FERS) erityissäännökset, tämä ikä laskee 50 vuoteen.

Korjaus – 16. kesäkuuta 2022. Tätä artikkelia on muokattu korostamaan, että joissain olosuhteissa on mahdollista saada sekä 401(k) että TSP.

Kohokohdat

• TSP:hen osallistujat voivat saada välittömän verohelpotuksen säästöilleen.

• Suunnitelman osallistujat voivat sijoittaa rahansa mihin tahansa kuudesta sijoitusvaihtoehdosta.

• Voit siirtää 401(k) ja IRA:t TSP:ksi, jos jätät yksityisen sektorin työskentelemään julkisella palvelulla. Jos jätät julkisen palvelun työpaikan TSP:llä, voit myös siirtää sen 401(k)- tai IRA:han.

• Säästösäästösuunnitelma on samanlainen kuin liittovaltion työntekijöiden ja virkapukuisten huoltohenkilöstön 401(k) suunnitelma.

• He voivat myös halutessaan sijoittaa Rothiin verovapauden eläkkeelle jäämisen jälkeen.

UKK

Mitä säästösuunnitelmalleni tapahtuu, jos lopetan työni?

Jos lopetat työsi, Thrift Savings Plan pysyy ennallaan, jos saldo on 200 dollaria tai enemmän, ja se jatkaa ansaitsemista. Voit hallita tiliäsi ja tehdä muutoksia sijoituksiisi, mutta et voi tehdä enempää lahjoituksia.

Onko TSP sama asia kuin 401(k)?

Ei aivan, vaikka ne ovat rakenteeltaan samanlaisia ja niillä on samat maksurajoitukset. Liittovaltion hallitus tarjoaa TSP:n 401(k) sijaan, joka on yksityisten työnantajien tarjoama suunnitelma. Molemmat ovat mahdollista, jos olet työskennellyt sekä valtion että yksityisen työnantajan palveluksessa. Näiden eläkejärjestelmien kokonaismaksu ei kuitenkaan voi ylittää Internal Revenue Code -lain mukaisia vuosimaksurajoja.

Kuinka voin ottaa yhteyttä TSP-järjestelmänvalvojiin?

Voit soittaa heidän maksuttomaan Thriftline-numeroonsa numeroon 877-968-3778 maanantaista perjantaihin klo 7.00–21.00 ET. Siellä on myös kansainvälinen puhelinlinja 404-233-4400, joka ei ole maksuton linja. TDD (Telecommunications Device for the Deaf) -linja kuulovammaisille on 877-847-4385. Yleinen postiosoite on Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Jos sinulla on online-tili, siellä on Viesti Keskus, jonka avulla voit lähettää ja vastaanottaa viestejä. Vastausaika on kaksi arkipäivää. Tietyille tiedusteluluokille (lainat, kuolemantapausetuudet, oikeuden määräykset, liittovaltion veromaksut, lehdistöpyynnöt ja paljon muuta) on lisäksi yksittäisiä postilokeroita ja/tai sähköpostiosoitteita, jotka on lueteltu TSP:n verkkosivustolla.

Onko TSP parempi kuin IRA?

TSP:llä ja IRA:lla on molemmilla etuja. TSP:n avulla voit lahjoittaa huomattavasti enemmän rahaa joka vuosi, odottaa vastaavia maksuja liittovaltion hallitukselta ja maksaa pienempiä sijoitusmaksuja. Voit hallita sijoituksiasi paremmin IRA:n avulla, eikä siitä ole rajoituksia eläkkeelle jäämisen jälkeen. Voit lainata TSP:ltäsi (enintään $ 50 000), mutta et yleensä voi lainata IRA-tililtä. Toisin kuin IRA:ssa, voit pyytää TSP-tilisi täydellistä nostoa kuukausittaisina maksuina, annuiteettimaksuna tai kertakorvauksena, jos jätät työsi liittovaltion palveluksessa. Lisäksi voit yhdistää näitä vaihtoehtoja.