Thrift Savings Plan (TSP)
Hvad er en Thrift Savings Plan (TSP)?
En sparsommelig opsparingsplan (TSP) er en type pensionsinvesteringsprogram, der kun er åbent for føderale ansatte og medlemmer af uniformerede tjenester, herunder Ready Reserve. Det er en bidragsdefineret ordning (DC), der tilbyder føderale ansatte mange af de samme fordele, som er tilgængelige for arbejdere i den private sektor.
En TSP ligner meget en 401(k) plan , der tilbydes af private arbejdsgivere.
Hvordan en sparsommelig spareplan (TSP) fungerer
TSP-fordele kan omfatte automatiske lønbidrag og bureautilpasningsbidrag. Deltagerne kan vælge at indbetale skatteudskudte bidrag til en traditionel TSP, hvilket betyder, at de penge, der flyder ind på kontoen, ikke bliver beskattet, før de er hævet. De kan også vælge at investere i en Roth TSP. Denne mulighed giver medarbejdere mulighed for at bidrage efter skat til deres planer, så de ikke skylder noget i skat, når de hæver pengene efter pensionering. I begge tilfælde er bidragsgrænsen til en TSP $20.500 for 2002 (det samme som for 401(k)-planer).
Medarbejdere, der er nye i føderal beskæftigelse, kan rulle over 401(k) og individuelle pensionskonto (IRA) aktiver til en TSP - og omvendt, hvis de flytter til den private sektor.
En sparsommelig opsparingsordning (TSP) er en bidragsdefineret pensionsordning, der har mange af fordelene ved pensionsordninger i den private sektor.
TSP-investeringsmulighederne
TSP'en tilbyder et valg af seks fonde at investere i:
Statsværdipapirinvesteringsfonden (G).
Fixed-Income Index Investment (F) Fund
Common-Stock Index Investment (C) Fund
Småkapitalfonden til aktieindeksinvestering (S).
International-Stock Index Investment (I) Fund
Specifikke livscyklusfonde (L), designet til at inkludere en blanding af værdipapirer i hver af de andre fem individuelle fonde
F-, S-, C- og I-fondene i TSP er indeksfonde, der i øjeblikket forvaltes af BlackRock Institutional Trust Company under kontrakt af Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Dette uafhængige statslige organ administrerer TSP'en og fungerer som en tillidsmand, der er juridisk ansvarlig for at administrere TSP'en forsigtigt og i deltagernes og deres begunstigedes interesse.
Indeksfonde i TSP er designet til at efterligne afkastkarakteristikaene for det tilsvarende benchmarkindeks. For eksempel er C-fonden investeret i en aktieindeksfond, der replikerer S&P 500-indekset,. som består af aktierne i 500 store til mellemstore amerikanske virksomheder. L-midler er investeret i de fem individuelle TSP-fonde, og deres aktivallokering er baseret på den enkelte investors tidshorisont.
$20.500
Det maksimale årlige bidrag til en spareplan i 2022. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du tilføje en ekstra $6.500.
TSP'er vs. IRA'er
Dette er ikke et enten/eller-forslag, fordi du kan have både en TSP og en IRA på samme tid. En væsentlig forskel mellem dem er deres respektive bidragsgrænser. For 2022 er den årlige grænse $20.500 for en TSP ($27.000 for dem over 50); for en IRA er det meget mindre - $6.000 ($ 7.000, hvis du er over 50) - og det er en samlet total, hvis du har flere IRA'er. Således giver en TSP dig mulighed for at opbygge dine pensionsmidler i et hurtigere tempo end en IRA gør.
En anden stor forskel er i arbejdsgivermatchet. Den føderale regering giver en glidende procentskala for matchende bidrag til din TSP. Selvom du ikke bidrager med noget, vil det bidrage med 1 % af din årsløn til din TSP. Skalaen topper med en regeringsmatch på 5 %, hvis du bidrager med 5 % af din løn til din TSP, og dermed fordobler mængden af investerede penge. Fordi en IRA er noget, du opretter for dig selv, uden nogen arbejdsgiver involveret, er der ingen matchende bidrag.
Investeringsgebyrerne er også forskellige. TSP-gebyrer er ret lave, normalt omkring 0,05 %, og gennemsigtige. I den private sektor kan IRA-investeringsgebyrer variere fra 0,5 % til 2,5 %, afhængigt af typen af fond, og det kan nogle gange være svært at vide nøjagtigt, hvor meget de er samlet. IRA'er tilbyder dog et større udvalg af investeringsmuligheder end TSP'er gør, begrænset som de er til de seks fonde, der er diskuteret ovenfor. Dette gør det muligt for IRA-indehaveren at være mere aggressiv i deres investeringsstrategier end TSP-indehaveren.
Nogle endelige forskelle har at gøre med udbetalinger. Traditionelle IRA'er og TSP'er, såvel som Roth TSP'er, har krævet minimumsfordelinger (RMD'er), der starter ved en alder af 72. (Kun Roth IRA'er er ikke underlagt RMD'er.) Med en IRA har du lov til at tage de udbetalinger, du vil, uden at en straf, startende ved en alder af 59½. TSP'er giver dig kun mulighed for at hæve månedligt, kvartalsvis eller årligt, og du kan anmode om, at betalingen er et specifikt dollarbeløb eller et beløb baseret på din forventede levetid og kontosaldo, der genberegnes årligt.
IRA'er har en tidlig tilbagetrækningsbod på 10% for penge, der tages ud, når du er yngre end 59½. Men hvis du går på pension i en alder af 55 eller ældre, vil TSP'er give afkald på straffen på 10 %. Endnu bedre, hvis du kvalificerer dig under Federal Employees Retirement System (FERS) særlige bestemmelser, falder denne alder til 50.
Rettelse—16. juni 2022. Denne artikel er blevet redigeret for at fremhæve, at det er muligt at have både en 401(k) og en TSP under nogle omstændigheder.
Højdepunkter
Deltagere i en TSP kan få en øjeblikkelig skattelettelse for deres opsparing.
Plandeltagere kan sætte deres penge i en hvilken som helst af seks investeringsmuligheder.
Du kan rulle over en 401(k) og IRA'er til en TSP, hvis du forlader den private sektor for at arbejde i en offentlig sektor. Hvis du forlader et offentligt servicejob med en TSP, kan du også rulle det over til en 401(k) eller IRA.
En sparsommelig opsparingsplan ligner en 401(k) plan for føderale ansatte og uniformeret servicepersonale.
De kan også vælge at investere i en Roth for skattefrihed efter pensionering.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad sker der med min spareplan, hvis jeg siger mit job op?
Hvis du siger dit job op, forbliver din spareplan som den er, hvis saldoen er $200 eller mere, og den vil fortsætte med at tjene. Du kan kontrollere kontoen og foretage justeringer af dine investeringer, men du kan ikke yde flere bidrag.
Er en TSP det samme som en 401(k)?
Ikke ligefrem, selvom de er struktureret ens og har samme bidragsgrænser. En TSP er, hvad den føderale regering tilbyder i stedet for en 401(k), som er den type plan, der tilbydes af private arbejdsgivere. Det er muligt at have begge dele, hvis du har arbejdet for både en offentlig og en privat arbejdsgiver. Det samlede bidrag til disse pensionsordninger kan dog ikke overstige de årlige bidragsgrænser fastsat af Internal Revenue Code.
Hvordan kontakter jeg TSP-administratorer?
Du kan ringe til deres gratis Thriftline på 877-968-3778, mandag til fredag, fra 7.00 til 21.00 ET. Der er også en international telefonlinje på 404-233-4400, som ikke er en gratis linje. TDD-linjen (Telecommunications Device for the Deaf) for hørehæmmede er 877-847-4385. Den generelle postadresse er Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Hvis du har en online-konto, er der en besked Center, der giver dig mulighed for at sende og modtage beskeder. Svartiden er to hverdage. Endelig er der for specifikke forespørgselskategorier (lån, dødsfaldsydelser, retskendelser, føderale skatteafgifter, presseforespørgsler og mere) individuelle postbokse og/eller e-mail-adresser opført på TSP-webstedet.
Er en TSP bedre end en IRA?
TSP'er og IRA'er har begge fordele. Med en TSP kan du bidrage med betydeligt flere penge hvert år, forvente matchende bidrag fra den føderale regering og betale lavere investeringsgebyrer. Du har større kontrol over dine investeringer med en IRA, og der er ingen grænser for udbetalinger fra den ved pensionering. Du kan låne fra din TSP (op til $50.000), men du kan typisk ikke låne fra en IRA-konto. I modsætning til med en IRA kan du anmode om en fuldstændig tilbagetrækning af din TSP-konto i månedlige betalinger, en livsvarig livrentebetaling eller et engangsbeløb, hvis du forlader dit job i føderal tjeneste. Derudover kan du kombinere disse muligheder.
