Sparplan (TSP)
Was ist ein Sparplan (TSP)?
Ein Sparplan (TSP) ist eine Art Altersvorsorgeprogramm, das nur Bundesangestellten und Angehörigen der uniformierten Dienste, einschließlich der Bereitschaftsreserve, offen steht. Es handelt sich um einen beitragsorientierten (DC) Plan, der Bundesangestellten viele der gleichen Leistungen bietet, die Arbeitnehmern im privaten Sektor zur Verfügung stehen.
Ein TSP ähnelt stark einem 401(k)-Plan,. der von privaten Arbeitgebern angeboten wird.
So funktioniert ein Sparplan (TSP).
TSP-Vorteile können automatische Gehaltsabrechnungsbeiträge und Agenturbeiträge umfassen. Die Teilnehmer können sich dafür entscheiden, steuerbegünstigte Beiträge in einen traditionellen TSP zu leisten, was bedeutet, dass das Geld, das auf das Konto fließt, nicht besteuert wird, bis es abgehoben wird. Sie können sich auch dafür entscheiden, in einen Roth TSP zu investieren. Diese Option ermöglicht es Mitarbeitern, Beiträge nach Steuern zu ihren Plänen zu leisten, sodass sie keine Steuern schulden, wenn sie das Geld nach der Pensionierung abheben. In beiden Fällen beträgt die Beitragsgrenze zu einem TSP 20.500 $ für 2002 (dasselbe wie für 401(k)-Pläne).
Mitarbeiter, die neu in Bundesanstellungen sind, können 401(k)- und Individual Retirement Account (IRA)-Vermögenswerte in einen TSP übertragen – und umgekehrt, wenn sie in den privaten Sektor wechseln.
Ein Sparplan (TSP) ist ein beitragsorientierter Altersvorsorgeplan, der viele Vorteile privater Pläne bietet.
Die TSP-Anlageoptionen
Der TSP bietet eine Auswahl von sechs Fonds, in die investiert werden kann:
Der Government Securities Investment (G) Fund
Der Fixed-Income Index Investment (F) Fund
Der Common-Stock Index Investment (C) Fund
Der Small-Capitalization Stock Index Investment (S) Fund
Der International-Stock Index Investment (I) Fund
Spezifische Lebenszyklus-Fonds (L-Fonds), die so konzipiert sind, dass sie eine Mischung aus Wertpapieren enthalten, die in jedem der anderen fünf einzelnen Fonds gehalten werden
Die F-, S-, C- und I-Fonds im TSP sind Indexfonds, die derzeit von der BlackRock Institutional Trust Company im Auftrag des Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB) verwaltet werden. Diese unabhängige Regierungsbehörde verwaltet den TSP und fungiert als Treuhänder, der gesetzlich verpflichtet ist, den TSP umsichtig und im besten Interesse der Teilnehmer und ihrer Begünstigten zu verwalten.
Indexfonds im TSP sind so konzipiert, dass sie die Renditemerkmale des entsprechenden Referenzindex nachahmen. Beispielsweise ist der C-Fonds in einen Aktienindexfonds investiert, der den S&P 500 Index nachbildet,. der sich aus den Aktien von 500 großen bis mittelgroßen US-Unternehmen zusammensetzt. L-Fonds werden in die fünf einzelnen TSP-Fonds investiert, und ihre Vermögensallokation basiert auf dem Zeithorizont des einzelnen Anlegers.
20.500 $
Der maximale jährliche Beitrag zu einem Sparplan im Jahr 2022. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 6.500 $ hinzufügen.
TSPs vs. IRAs
Dies ist kein Entweder-Oder-Vorschlag, da Sie gleichzeitig einen TSP und einen IRA haben können. Ein Hauptunterschied zwischen ihnen ist ihre jeweilige Beitragsgrenze. Für 2022 beträgt das jährliche Limit 20.500 USD für einen TSP (27.000 USD für Personen über 50); für eine IRA sind es viel weniger – 6.000 $ (7.000 $, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) – und das ist eine kombinierte Summe, wenn Sie mehrere IRAs haben. Somit können Sie mit einem TSP Ihre Altersvorsorge schneller aufbauen als mit einem IRA.
Ein weiterer großer Unterschied liegt im Arbeitgeber-Match. Die Bundesregierung stellt eine gleitende prozentuale Staffelung passender Beiträge für Ihren TSP bereit. Auch wenn Sie nichts einzahlen, trägt es 1 % Ihres Jahresgehalts zu Ihrem TSP bei. Die Skala endet bei 5 % staatlichem Zuschuss, wenn Sie 5 % Ihres Gehalts zu Ihrem TSP beitragen und somit den investierten Geldbetrag verdoppeln. Da eine IRA etwas ist, das Sie für sich selbst einrichten, ohne dass ein Arbeitgeber beteiligt ist, gibt es keine entsprechenden Beiträge.
Auch die Anlagegebühren unterscheiden sich. TSP-Gebühren sind ziemlich niedrig, normalerweise um die 0,05 %, und transparent. Im privaten Sektor können die IRA-Investitionsgebühren je nach Art des Fonds zwischen 0,5 % und 2,5 % liegen, und es kann manchmal schwierig sein, genau zu wissen, wie hoch sie insgesamt sind. IRAs bieten jedoch eine größere Vielfalt an Anlagemöglichkeiten als TSPs, da sie auf die sechs oben besprochenen Fonds beschränkt sind. Dies ermöglicht dem IRA-Inhaber aggressivere Anlagestrategien als der TSP-Inhaber.
Einige letzte Unterschiede haben mit Abhebungen zu tun. Traditionelle IRAs und TSPs sowie Roth TSPs haben Mindestausschüttungen (RMDs) erforderlich, die im Alter von 72 Jahren beginnen. (Nur Roth IRAs unterliegen keinen RMDs.) Mit einem IRA dürfen Sie beliebige Auszahlungen vornehmen, ohne eine Strafe, beginnend im Alter von 59½. TSPs erlauben Ihnen nur, monatlich, vierteljährlich oder jährlich abzuheben, und Sie können verlangen, dass die Zahlung ein bestimmter Dollarbetrag oder ein Betrag ist, der auf Ihrer Lebenserwartung und Ihrem Kontostand basiert und jährlich neu berechnet wird.
IRAs haben eine Frühabhebungsstrafe von 10 % für jedes Geld, das abgehoben wird, wenn Sie jünger als 59½ sind. Wenn Sie jedoch im Alter von 55 Jahren oder älter in den Ruhestand treten, verzichten die TSPs auf die Strafe von 10 %. Noch besser, wenn Sie sich unter den Sonderbestimmungen des Federal Employees Retirement System (FERS) qualifizieren, sinkt dieses Alter auf 50.
Korrektur – 16. Juni 2022. Dieser Artikel wurde bearbeitet, um hervorzuheben, dass es unter bestimmten Umständen möglich ist, sowohl einen 401(k) als auch einen TSP zu haben.
Höhepunkte
Teilnehmer an einem TSP können eine sofortige Steuervergünstigung für ihre Ersparnisse erhalten.
Planteilnehmer können ihr Geld in eine von sechs Anlageoptionen investieren.
Sie können einen 401(k) und IRAs in einen TSP übertragen, wenn Sie den privaten Sektor verlassen, um in einem öffentlichen zu arbeiten. Wenn Sie einen Job im öffentlichen Dienst bei einem TSP verlassen, können Sie ihn auch zu einem 401 (k) oder IRA übertragen.
Ein Sparplan ähnelt einem 401(k)-Plan für Bundesangestellte und uniformiertes Dienstpersonal.
Sie können auch nach der Pensionierung steuerfrei in eine Roth investieren.
FAQ
Was passiert mit meinem Sparplan, wenn ich meinen Job kündige?
Wenn Sie Ihren Job kündigen, bleibt Ihr Sparplan unverändert, wenn das Guthaben 200 USD oder mehr beträgt, und es werden weiterhin Einnahmen erzielt. Sie können das Konto kontrollieren und Anpassungen an Ihren Investitionen vornehmen, aber Sie können keine weiteren Beiträge leisten.
Ist ein TSP dasselbe wie ein 401(k)?
Nicht ganz, obwohl sie ähnlich aufgebaut sind und die gleichen Beitragsgrenzen haben. Ein TSP ist das, was die Bundesregierung anstelle eines 401 (k) anbietet, der die Art von Plan ist, die von privaten Arbeitgebern angeboten wird. Beides ist möglich, wenn Sie sowohl für einen staatlichen als auch für einen privaten Arbeitgeber gearbeitet haben. Der Gesamtbeitrag zu diesen Pensionsplänen darf jedoch die vom Internal Revenue Code festgelegten jährlichen Beitragsgrenzen nicht überschreiten.
Wie kontaktiere ich TSP-Administratoren?
Sie können die gebührenfreie Thriftline unter 877-968-3778 von Montag bis Freitag von 7.00 bis 21.00 Uhr ET anrufen. Es gibt auch eine internationale Telefonleitung unter 404-233-4400, die nicht gebührenfrei ist. Die TDD-Hotline (Telecommunications Device for the Deaf) für Hörgeschädigte lautet 877-847-4385. Die allgemeine Postanschrift lautet Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Wenn Sie ein Online-Konto haben, gibt es eine Nachricht Center, mit dem Sie Nachrichten senden und empfangen können. Die Reaktionszeit beträgt zwei Werktage. Schließlich gibt es für bestimmte Anfragekategorien (Darlehen, Todesfallleistungen, Gerichtsbeschlüsse, Bundessteuerabgaben, Presseanfragen und mehr) einzelne Postfächer und/oder E-Mail-Adressen, die auf der TSP-Website aufgeführt sind.
Ist ein TSP besser als ein IRA?
TSPs und IRAs haben beide Vorteile. Mit einem TSP können Sie jedes Jahr deutlich mehr Geld beisteuern, entsprechende Beiträge vom Bund erwarten und geringere Anlagegebühren zahlen. Mit einem IRA haben Sie eine bessere Kontrolle über Ihre Investitionen, und es gibt keine Beschränkungen für Auszahlungen im Ruhestand. Sie können bei Ihrem TSP einen Kredit aufnehmen (bis zu 50.000 $), aber Sie können normalerweise keinen Kredit bei einem IRA-Konto aufnehmen. Anders als bei einer IRA können Sie eine vollständige Auszahlung Ihres TSP-Kontos in monatlichen Zahlungen, einer lebenslangen Rentenzahlung oder einem Pauschalbetrag beantragen, wenn Sie Ihre Stelle im Bundesdienst verlassen. Darüber hinaus können Sie diese Optionen kombinieren.
