Thrift Savings Plan (TSP)
Vad är en Thrift Savings Plan (TSP)?
En sparplan (TSP) är en typ av pensionsinvesteringsprogram som endast är öppet för federala anställda och medlemmar av uniformerade tjänster, inklusive Ready Reserve. Det är en avgiftsbestämd plan (DC) som erbjuder federala anställda många av samma förmåner som är tillgängliga för arbetare i den privata sektorn.
En TSP liknar en 401(k) plan som erbjuds av privata arbetsgivare.
Hur en sparplan (TSP) fungerar
TSP-förmåner kan inkludera automatiska lönebidrag och byråmatchningsbidrag. Deltagarna kan välja att göra skatteuppskjutna bidrag till en traditionell TSP, vilket innebär att pengarna som flödar in på kontot inte kommer att beskattas förrän de tas ut. De kan också välja att investera i en Roth TSP. Det här alternativet gör det möjligt för anställda att göra bidrag efter skatt till sina planer så att de inte är skyldiga något i skatt när de tar ut pengarna efter att de gått i pension. I båda fallen är bidragsgränsen till en TSP $20 500 för 2002 (samma som för 401(k)-planer).
Anställda som är nya i federal anställning kan rulla över 401(k) och individuella pensionskontotillgångar (IRA) till en TSP – och vice versa om de flyttar till den privata sektorn.
En sparsam sparplan (TSP) är en avgiftsbestämd pensionsplan som har många av fördelarna med planer inom den privata sektorn.
TSP-investeringsalternativen
TSP erbjuder ett urval av sex fonder att investera i:
Investeringsfonden för statliga värdepapper (G).
Ränteindexinvesteringsfonden (F).
Common-Stock Index Investment (C) Fund
Småkapitalfonden Aktieindex Investment (S) Fund
International-Stock Index Investment (I) Fund
Specifika livscykelfonder (L), utformade för att inkludera en blandning av värdepapper som innehas i var och en av de andra fem individuella fonderna
F-, S-, C- och I-fonderna i TSP är indexfonder som för närvarande förvaltas av BlackRock Institutional Trust Company under kontrakt av Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB). Denna oberoende statliga myndighet administrerar TSP och agerar som en förtroendeman som är juridiskt skyldig att hantera TSP försiktigt och i deltagarnas och deras förmånstagares bästa intresse.
Indexfonder i TSP är utformade för att efterlikna avkastningsegenskaperna hos motsvarande jämförelseindex. Till exempel är C-fonden investerad i en aktieindexfond som replikerar S&P 500 Index,. som består av aktierna i 500 stora till medelstora amerikanska företag. L-fonder placeras i de fem individuella TSP-fonderna och deras tillgångsallokering baseras på den enskilde investerarens tidshorisont.
$20 500
Det maximala årliga bidraget till en sparplan för sparsamhet 2022. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till 6 500 USD extra.
TSP:er vs. IRA:er
Detta är inte ett antingen/eller-förslag eftersom du kan ha både en TSP och en IRA samtidigt. En huvudskillnad mellan dem är deras respektive bidragsgränser. För 2022 är den årliga gränsen $20 500 för en TSP ($27 000 för de över 50); för en IRA är det mycket mindre - $6 000 ($ 7 000 om du är över 50) - och det är en sammanlagd summa om du har flera IRA. Således tillåter en TSP dig att bygga upp dina pensionsfonder i en snabbare takt än vad en IRA gör.
En annan stor skillnad är i arbetsgivarmatchningen. Den federala regeringen tillhandahåller en glidande procentskala för matchande bidrag för din TSP. Även om du inte bidrar med något kommer det att bidra med 1 % av din årslön till din TSP. Skalan toppar vid en regeringsmatch på 5 % om du bidrar med 5 % av din lön till din TSP, vilket fördubblar mängden investerade pengar. Eftersom en IRA är något du ställer in för dig själv, utan någon arbetsgivare inblandad, finns det inga matchande bidrag.
Även investeringsavgifterna skiljer sig åt. TSP-avgifterna är ganska låga, vanligtvis runt 0,05 %, och transparenta. I den privata sektorn kan IRA-investeringsavgifterna variera från 0,5 % till 2,5 %, beroende på typ av fond, och det kan ibland vara svårt att veta exakt hur mycket de är sammanlagt. IRA erbjuder dock ett större utbud av investeringsmöjligheter än TSP:er gör, begränsade som de är till de sex fonder som diskuterats ovan. Detta gör att IRA-innehavaren kan vara mer aggressiv i sina investeringsstrategier än TSP-innehavaren.
Vissa slutliga skillnader har att göra med uttag. Traditionella IRA:er och TSP:er, såväl som Roth TSP:er, har krävt minimiutdelningar (RMDs) som börjar vid 72 års ålder. (Endast Roth IRAs är inte föremål för RMDs.) Med en IRA får du ta vilka uttag du vill, utan ett straff från 59½ års ålder. TSP:er tillåter dig endast att ta ut månadsvis, kvartalsvis eller årligen, och du kan begära att betalningen är ett specifikt dollarbelopp eller ett belopp baserat på din förväntade livslängd och kontosaldo som beräknas om årligen.
IRA:er har en straffavgift på 10% för tidigt uttag för alla pengar som tas ut när du är yngre än 59½. Men om du går i pension vid 55 års ålder eller äldre kommer TSP:er att avstå från straffavgiften på 10 %. Ännu bättre, om du kvalificerar dig enligt Federal Employees Retirement System (FERS) särskilda bestämmelser, sjunker denna ålder till 50.
Rättelse—16 juni 2022. Den här artikeln har redigerats för att markera att det är möjligt att ha både en 401(k) och en TSP under vissa omständigheter.
Höjdpunkter
– Deltagare i en TSP kan få en omedelbar skattelättnad för sina besparingar.
Plandeltagare kan lägga sina pengar på vilket som helst av sex investeringsalternativ.
Du kan rulla över en 401(k) och IRA till en TSP om du lämnar den privata sektorn för att arbeta i en offentlig. Om du lämnar ett public service-jobb med en TSP kan du också rulla över det till en 401(k) eller IRA.
En sparplan för sparsamhet liknar en 401(k)-plan för federala anställda och uniformerad servicepersonal.
– De kan också välja att investera i en Roth för skattefrihet efter pensioneringen.
Vanliga frågor
Vad händer med min sparplan om jag slutar mitt jobb?
Om du slutar ditt jobb kommer din sparplan att förbli som den är om saldot är $200 eller mer, och den kommer att fortsätta att tjäna. Du kan kontrollera kontot och göra justeringar av dina investeringar men du kan inte göra några fler bidrag.
Är en TSP samma sak som en 401(k)?
Inte exakt, även om de är strukturerade på samma sätt och har samma bidragsgränser. En TSP är vad den federala regeringen erbjuder istället för en 401(k), vilket är den typ av plan som erbjuds av privata arbetsgivare. Det är möjligt att ha båda om du har arbetat för både en statlig och en privat arbetsgivare. Det totala bidraget till dessa pensionsplaner får dock inte överstiga de årliga bidragsgränserna som fastställs av Internal Revenue Code.
Hur kontaktar jag TSP-administratörer?
Du kan ringa deras avgiftsfria Thriftline på 877-968-3778, måndag till fredag, från 07.00 till 21.00 ET. Det finns också en internationell telefonlinje på 404-233-4400 som inte är en avgiftsfri linje. TDD-linjen (Telecommunications Device for the Deaf) för hörselskadade är 877-847-4385. Den allmänna postadressen är Thrift Savings Plan, PO Box 385021, Birmingham, AL 35238. Om du har ett onlinekonto finns det ett meddelande Center som låter dig skicka och ta emot meddelanden. Svarstiden är två arbetsdagar. Slutligen, för specifika förfrågningskategorier (lån, dödsfallsersättningar, domstolsbeslut, federala skatteavgifter, pressförfrågningar och mer) finns det individuella postlådor och/eller e-postadresser listade på TSP:s webbplats.
Är en TSP bättre än en IRA?
TSP:er och IRA:er har båda fördelar. Med en TSP kan du bidra med betydligt mer pengar varje år, förvänta dig matchande bidrag från den federala regeringen och betala lägre investeringsavgifter. Du har större kontroll över dina investeringar med en IRA, och det finns inga gränser för uttag från den vid pensionering. Du kan låna från din TSP (upp till $50 000), men du kan vanligtvis inte låna från ett IRA-konto. Till skillnad från med en IRA kan du begära ett fullständigt uttag av ditt TSP-konto i månatliga betalningar, en livränta eller ett engångsbelopp om du lämnar ditt jobb i federal tjänst. Dessutom kan du kombinera dessa alternativ.
