Lífslíkur
Hverjar eru lífslíkur?
Lífslíkur er tölfræðilegur aldur sem búist er við að einstaklingur lifi þangað til, byggt á tryggingafræðilegum gögnum. Það eru mörg not fyrir það í fjármálaheiminum, þar á meðal líftryggingar, lífeyrisáætlun og bandarísk almannatryggingabætur. Í flestum löndum eru útreikningar fyrir þennan tryggingafræðilega aldur fengnir frá innlendri hagstofu sem byggir á miklu magni gagna.
Að skilja lífslíkur
Lífslíkur eru einn áhrifamesti þátturinn sem tryggingafélög nota til að ákvarða líftryggingaiðgjöld. Með því að nota tryggingafræðilegar töflur frá ríkisskattstjóra reyna þessi fyrirtæki að lágmarka ábyrgðaráhættuna.
Það eru nokkrir þættir sem hafa áhrif á lífslíkur þínar, tveir mikilvægustu eru hvenær þú fæddist og kyn þitt. Aðrir þættir sem geta haft áhrif á lífslíkur þínar eru:
Kynþátturinn þinn
Persónuleg heilsa
Sjúkrasaga fjölskyldunnar
Hvort sem þú reykir sígarettur eða tekur önnur áhættusöm lífsstílsval
Hægt er að skoða gögn alríkisstjórnarinnar um lífslíkur í Bandaríkjunum á vefsíðu National Center for Health Statistic og Tryggingafræðilegum tímabilslífstöflu Tryggingastofnunar ríkisins.
Það er mikilvægt að hafa í huga að lífslíkur breytast með tímanum. Það er vegna þess að þegar þú eldist nota tryggingafræðingar flóknar formúlur sem taka út fólk sem er yngra en þú en hefur látist. Þegar þú heldur áfram að eldast fram yfir miðjan lífdaga lifir þú sífellt fleiri fólk sem er yngra en þú, þannig að lífslíkur þínar aukast í raun. Með öðrum orðum, því eldri sem þú verður (fram yfir ákveðinn aldur), því eldri er líklegt að þú verðir.
Á heildina litið hafa lífslíkur manna aukist hratt undanfarin tvö hundruð ár, sérstaklega í þróunarlöndunum. Árið 2021 eru meðalævilíkur í Bandaríkjunum 78,99 ár.
Lífslíkur og líftryggingar
Lífslíkur eru aðal þátturinn í því að ákvarða áhættuþátt einstaklings og líkurnar á því að hann geri kröfu. Vátryggingafélög taka tillit til aldurs, lífsstílsvals, sjúkrasögu fjölskyldunnar og nokkurra annarra þátta þegar þeir ákveða iðgjaldavexti fyrir einstakar líftryggingar.
Það er bein fylgni á milli lífslíkra þinna og hversu mikið þú verður rukkaður fyrir líftryggingu. Því yngri sem þú ert þegar þú kaupir líftryggingu, því lengur er líklegt að þú lifir. Það þýðir að það er minni áhætta fyrir líftryggingafélagið vegna þess að þú ert ólíklegri til að deyja á næstunni,. sem myndi krefjast útborgunar af fullum ávinningi af tryggingunni þinni áður en þú hefur borgað mikið í trygginguna.
Aftur á móti, því lengur sem þú bíður með að kaupa líftryggingu, því minni lífslíkur þínar og það þýðir meiri áhættu fyrir líftryggingafélagið. Fyrirtæki bæta fyrir þá áhættu með því að taka hærra iðgjald.
Meginreglan um lífslíkur bendir til þess að þú ættir að kaupa líftryggingu fyrir þig og maka þinn fyrr en síðar. Þú munt ekki aðeins spara peninga með lægri iðgjaldakostnaði, heldur mun þú einnig hafa lengri tíma fyrir stefnu þína til að safna verðmæti og verða hugsanlega mikilvæg fjárhagsleg auðlind þegar þú eldist.
Eftirlauna- og lífeyrisáætlun
Lífslíkur eru mikilvægar fyrir áætlanagerð um eftirlaun. Margir aldrað starfsmenn skipuleggja eignaúthlutun eftirlaunaáætlana sinna út frá spá um hversu lengi þeir búast við að lifa. Persónuleg, frekar en tölfræðileg, lífslíkur eru aðal þáttur í eðli eftirlaunaáætlunar. Þegar hjón eru að skipuleggja eftirlauna- eða lífeyrisgreiðslur nota þau oft sameiginlegar lífslíkur þar sem þau taka einnig tillit til lífslíkur maka síns (sem gæti orðið rétthafi lífeyrissjóðs eða lífeyrisáætlunar).
Flestar eftirlaunaáætlanir, þar á meðal hefðbundnar og Roth, SEP og SIMPLE IRA áætlanir, nota einnig lífslíkur til að ákvarða framkvæmd nauðsynlegra lágmarksúthlutunar
(RMD) fyrir áætlunina. Flestar eftirlaunaáætlanir gera ráð fyrir að þátttakendur byrji að taka að minnsta kosti RMD þegar þeir ná 72 ára aldri (áður 70½). Eftirlaunaáætlanir setja úthlutun á IRS lífslíkur töflur. Sumar hæfar áætlanir geta leyft RMD dreifingu að hefjast síðar.
Vegna hækkunar á lífslíkum breyttu SECURE lögin tilskilinn lágmarksdreifingaraldur úr 70½ í 72—fyrir einstaklinga sem ná 70½ aldri eftir 31. desember 2019. Þeir sem hafa náð 70½ á árinu 2019 eða fyrr verða ekki fyrir áhrifum.
Lífslíkur þínar eru einnig mikilvægur þáttur þegar þú skipuleggur lífeyrisgreiðslur hjá tryggingafélagi. Í lífeyrissamningi samþykkir vátryggingafélagið að greiða ákveðna upphæð til ákveðins tíma eða þar til vátryggingartaki deyr. Mikilvægt er að taka með í reikninginn lífslíkur þegar samið er um lífeyrissamninga. Ef þú samþykkir að fá útborganir fyrir tiltekið tímabil, jafngildir það að áætla hversu lengi þú gætir búist við að lifa. Þú getur líka valið að nota lífeyrisgreiðsluáætlun til eins árs þar sem lífeyrisgreiðslur munu hætta eftir andlát þitt.
Hápunktar
Lífslíkur eru tölfræðileg spá um hversu lengi maður lifir.
Byggt á tryggingafræðilegum vísindum tekur lífslíkur tillit til nokkurra þátta á einstaklingsstigi og íbúastigi til að komast að tölu.
Lífslíkur eru notaðar við verðlagningu og sölutryggingu á líftryggingum og vátryggingum eins og lífeyri, sem og í eftirlauna- og lífeyrisáætlunum.
