Starfslok
Hvað er starfslok?
Starfslok vísar til þess tíma lífs þegar maður velur að skilja vinnuaflið varanlega eftir. Hefðbundinn eftirlaunaaldur er 65 ára í Bandaríkjunum og flestum öðrum þróuðum löndum, sem mörg hver eru með einhvers konar lífeyris- eða bótakerfi til að bæta við tekjur eftirlaunaþega. Í Bandaríkjunum, til dæmis, hefur almannatryggingastofnunin (SSA) boðið eftirlaunaþegum mánaðarlegar tekjubætur frá almannatryggingum síðan 1935.
Skilningur á starfslokum
Snemmbúin eftirlaun eru venjulega talin við 62 ára aldur, sem er elsti aldurinn sem einstaklingur getur innheimt eftirlaunabætur almannatrygginga. Venjulega koma 40% af tekjum fyrir starfslok frá almannatryggingum fyrir þá sem ákveða að fara snemma á eftirlaun.
Fullur eftirlaunaaldur er þegar einstaklingur getur innheimt hámarksupphæð almannatryggingabóta, sem er venjulega 67 ára aldur ef þú ert fæddur árið 1960 eða síðar. Hins vegar eru bætur almannatrygginga skertar fyrir þá sem ákveða að fara snemma á eftirlaun.
Hversu háar bætur almannatrygginga verða greiddar til einstaklings fer eftir nokkrum þáttum, þar á meðal hversu mikið var greitt inn í kerfið á starfsárum. Taka skal tillit til fjárhæðar væntanlegra árlegra bóta þegar þú reiknar út hversu mikið af öðrum eftirlaunatekjum þú þarft til að lifa af og í kjölfarið hversu mikið þú þarft að spara.
Hversu mikið á að spara fyrir eftirlaun fer að hluta til eftir því hversu lengi þú ætlar að lifa á eftirlaun og hversu miklar árstekjur þú þarft til að lifa þægilega. Að meðaltali lifa flestir 15 til 20 ár eftir að verða 65 ára.
Samkvæmt sérnefndinni um öldrun öldungadeildar Bandaríkjaþings hafa framfarir í lýðheilsu og læknisfræði gert Bandaríkjamönnum kleift að lifa og vinna lengur. Gert er ráð fyrir að þeir sem eru 55 ára og eldri verði næstum 25% af vinnuafli árið 2026, sem er aukning úr 35,7 milljónum árið 2016 í 42,1 milljón árið 2026.
Þessar breytingar geta skapað tækifæri fyrir fólk til að spara lengur að því tilskildu að það haldist heilbrigt. Þrjár algengustu leiðirnar til að spara fyrir eftirlaun eru:
Eftirlaunaáætlanir á vegum vinnuveitanda, svo sem 401(k)
Eftirlaunasparnaður, svo sem fjárfestingar
Eftirlaunabætur almannatrygginga
Þegar þú þróar eftirlaunasparnaðaráætlun er mikilvægt að ákvarða hversu miklar tekjur þú þarft á eftirlaun að halda til að lifa þægilega lífi. Skoða þarf útgjöld eins og hvort um húsnæðislán eða leigugreiðslu verði að ræða og ef svo er hversu mikið. Venjulega munu eftirlaunaþegar þurfa 80% af tekjum sínum fyrir eftirlaun til að halda áfram núverandi lífskjörum.
Þar sem fólk lifir lengur en nokkru sinni fyrr, hafa margir ekki nægjanlegan eftirlaunasparnað sem þarf til að halda sér uppi þau ár sem eftir eru. Samkvæmt 2019 könnun á neytendafjármálum er meðaleftirlaunasparnaður allra fjölskyldna á vinnualdri $269.600. Það kemur ekki á óvart að margir Bandaríkjamenn vinna umfram hefðbundinn eftirlaunaaldur, eingöngu vegna efnahagslegrar þörfar.
Ráð til eftirlaunasparnaðar
Þegar það kemur að því að spara fyrir eftirlaun, getur öguð áætlun um að eyða jafnvel litlum hluta af sparnaði í hverjum mánuði auðveldlega bætt við með tímanum. Margir verðbréfamiðlarar bjóða upp á eftirlaunareikninga án lágmarks, án endurgjalds, sem gera einstaklingum kleift að leggja sjálfvirkt inn á $25 eða $50 mánaðarlega.
Ennfremur bjóða margir vinnuveitendur upp á 401 (k) forrit sem fjárfesta sjálfkrafa hluta af launum starfsmanns. Félagið kann að jafna hluta þeirra framlaga.
Spáð eftirlaunasparnaðarþörf
Til að varpa fram þörfum eftirlaunahreiðraeggjum ættu einstaklingar að íhuga eftirfarandi:
Líklegur eftirlaunaaldur þeirra
Þær tekjur sem þarf til að viðhalda lífskjörum, miðað við núverandi árleg útgjöld, miðað við eftirlaunaaldur og áætlaða hækkun á árlegum framfærslukostnaði á starfslokum (verðbólga)
Núverandi markaðsvirði núverandi sparnaðar og fjárfestinga
Raunhæf áætlun um raunávöxtun fjárfestinga manns
Áætlað verðmæti lífeyriskerfis vinnuveitanda manns
Áætlað verðmæti almannatryggingabóta manns
Að hætta í annað ríki
Við útreikninga á eftirlaun ættu einstaklingar að gera ráð fyrir að árleg verðbólga (td 4%) muni rýra verðmæti fjárfestinga þeirra og þeir ættu að laga sparnaðaráætlanir sínar í samræmi við það. En almennt séð, því fyrr sem maður byrjar sparnaðarferli eftirlauna, því meiri árangur munu þeir njóta. Aðrir lyklar að velgengni eru:
Skynsamleg eignaúthlutun byggð á áhættuþoli og fjárfestingartíma
Fjölbreytni,. sem áhættuaðferð til að vernda eignasöfn á tímum skjálfta hagkerfi
Setja upp sjálfvirkar greiðslur frá ávísanareikningum yfir á eftirlaunasparnaðarreikninginn þinn til að útiloka möguleikann á að sleppa óvart mánaðarlegri innborgun
greiða hámarks frestunarframlag til eftirlaunaáætlana sem vinnuveitandi styrkir
- Vinna ötullega að því að greiða niður núverandi skuldir
Að lokum, það er aldrei of seint að byrja að safna fyrir eftirlaun. Þeir sem eru seinir til leiks gætu þurft að leggja aðeins meira á sig til að ná sér á strik, en það er hægt að gera með því að skera niður útgjöld heimilanna til að beina meiri fjármunum yfir á ellisparnaðarreikninga. Að sleppa stöku kvöldverði út getur sparað hundruð dollara á ári.
Auk þess að spara fyrir eftirlaun er nóg af öðrum mikilvægum hlutum til að undirbúa sig fyrir. Til dæmis, til að tryggja að peningarnir þínir fari nákvæmlega þangað sem þú vilt ef þú eða maki þinn deyr, talaðu við fjármálaráðgjafa þinn um tilnefningar styrkþega .
##Hápunktar
Í Bandaríkjunum er fullur eftirlaunaaldur (þegar einstaklingur getur innheimt fullar bætur almannatrygginga) 67 ára og snemmtekin eftirlaunaaldur er 62 (fyrsti aldur sem einhver getur innheimt almannatryggingabætur).
Þegar nær dregur starfslokum ættu fjárfestar að gera ýmislegt, þar á meðal að greiða grimmt niður skuldir, leggja hámarksframlög á eftirlaunareikninga (þar á meðal að nýta sér innheimtuframlög) og meta eignaúthlutun til að breyta fjárfestingartíma og áhættusniði.
Hversu mikið á að spara fyrir eftirlaun fer að hluta til eftir því hversu lengi þú ætlar að lifa á eftirlaun og hversu miklar árstekjur þú þarft til að lifa þægilega.
Starfslok eru þegar einhver hættir á vinnumarkaði fyrir fullt og allt.
Venjulega var eftirlaunaaldurinn 65 ára og flestir lifa 15 til 20 ár eftir að verða 65 ára (að meðaltali).
