Styrkþegi

Alltaf þegar þú opnar fjárhagsreikning ertu næstum alltaf beðinn um að nefna styrkþega. Merking þessa vals er að veita einhverjum rétt á fríðindum reikningsins, venjulega við andlát reikningseiganda. Ef þú hefur keypt líftryggingu, til dæmis, nefnir þú bótaþega sem fær ávinninginn af tryggingunni þegar þú ferð yfir.

Skilgreining styrkþega

Þar sem þú ert að opna næstum hvers kyns fjármálareikning - bankareikning, líftryggingu, verðbréfareikning, eftirlaunareikninga eins og 401 (k) og IRA, meðal annarra - mun stofnunin biðja þig um að nefna bótaþega. Þú munt einnig stofna bótaþega þegar þú býrð til erfðaskrá eða aðra lagalega samninga sem krefjast þess að þú tilgreinir einhvern sem hagnast í þinn stað.

Ef um sum traust er að ræða getur rétthafinn jafnvel verið þú og maki þinn á meðan þú ert á lífi.

Styrkþegi er venjulega einstaklingur, en það gæti verið hvaða fjöldi einstaklinga sem og aðrir aðilar:

• Trúnaðarmaður trausts þíns

• Bú þitt

• Góðgerðarsamtök eða önnur samtök

• Einhleypur

• Tveir eða fleiri

Sem eigandi eignarinnar geturðu almennt beint henni til manneskjunnar eða hópsins sem þú vilt og þú gætir hugsanlega sett skilyrði um peningana. Til dæmis gætirðu tilgreint að barn fái ekki peningastyrk frá sjóði fyrr en það nær ákveðnum aldri. Að bæta skilyrðum við reikninginn er ekki oft raunin með fjármálareikninga en getur verið valkostur fyrir traust.

Það er dæmigert að nefna maka sem bótaþega, en margir fjármálareikningar leyfa þér að nefna hvern sem er. Og vilji eða traust getur veitt heildar svigrúm til að stýra eignum þínum. Þú vilt gefa skýr auðkenni fyrir rétthafa, oft með heimilisföng og kennitölu.

Hvers vegna er mikilvægt að velja bótaþega

Þegar þeir eru að opna reikning gleyma margir að velja rétthafa, að hluta til vegna þess að það er ekki algerlega nauðsynlegt þegar stofnað er til margra fjármálareikninga. Aðrir vilja einfaldlega ekki takast á við tilhugsunina um eigin dauðleika og komast kannski hjá því að taka þátt í kosningunum. En að setja upp bótaþega þína er gríðarlega mikilvægt af eftirfarandi ástæðum:

• Eignunum þínum er beint eins og þú vilt. Að nefna styrkþega tryggir að eignir þínar fari til fólksins sem þú vilt hafa þær. Ef þú nefnir ekki rétthafa getur dómstóll endað með því að beina eignum þangað sem honum sýnist.

• Þú forðast átök. Hvort sem það er fyrir dómstólum – sem getur verið dýrt – eða meðal ættingja sem rífast um hluta af búi þínu, er hægt að draga úr átökum með því að nefna rétthafa. Að gera það skapar almennt lagalega framfylgjanlega aðferð til að flytja eignir þínar til þeirra sem þú ætlar að hafa þær.

• Þú gætir dregið úr lögfræðilegum afskiptum. Að nefna rétthafa getur einnig hjálpað þér að forðast tafir í tengslum við skilarétt,. sem gæti bundið eignir í mörg ár í sérstaklega erfiðum málum.

Ef þú nefnir ekki bótaþega getur það valdið verulegum höfuðverk síðar, kannski ekki fyrir þig heldur fyrir þá sem þurfa að takast á við að koma málum þínum í lag. Að nefna bótaþega kemur einnig í veg fyrir að þetta litla verkefni fari í fjölda annarra óþægilegra mála.

Tegundir styrkþega

Almennt séð eru tvær tegundir bótaþega: Aðalstyrkþegi og ófyrirséður bótaþegi. Hér er munurinn:

• Aðalstyrkþegi er fyrstur í röðinni til að fá úthlutun af eignum þínum. Almennt geturðu skipt eignum þínum á eins marga aðalbótaþega og þér sýnist og skipt eignum þínum eins og þú vilt, og úthlutað ákveðnu hlutfalli af reikningnum þínum til hvers og eins. Allir aðalbótaþegar eru fyrstir í röðinni, þó að þú gætir hafa gefið þeim mismunandi prósentur af reikningnum þínum.

• Réthafandi með ófyrirséð skilyrði fær bætur ef einn eða fleiri af aðalbótaþegum geta ekki innheimt (kannski vegna andláts). Ef aðalbótaþegi getur ekki innheimt, gætirðu valið að láta bæturnar renna til barna bótaþega eða úthluta á annan hátt meðal annarra aðalbótaþega sem eftir eru. Þegar eignunum hefur verið úthlutað hafa allir óvissir bótaþegar ekki frekari kröfu.

Ekki eru allir fjárhagsreikningar sem leyfa þér að tilgreina skilyrtan styrkþega. Hins vegar gætir þú í sumum tilfellum jafnvel átt þriðja valmöguleikann - háskólastigsstyrkþega - ef aðal- eða ófyrirséð bótaþegar geta ekki innheimt eða finnast ekki.

Hvernig á að velja rétthafa þinn

Þegar þú ert að íhuga hvernig á að velja rétthafa þína, þá þarftu ekki aðeins að taka þátt í því hver gæti þurft peningana heldur einnig hvort ákveðin reikningstegund gæti gagnast tilteknum styrkþega meira en öðrum.

Til dæmis veitir Roth IRA sérstakar eignaskipulagsbætur og eftirlaunalög veita maka sem erfir eftirlaunareikning fleiri valkosti en öðrum bótaþegum. Með því að gefa réttan reikning (eða hluta af honum) til rétta aðila, gætirðu veitt þeim auka ávinning (svo sem lægri skatta) sem er meira virði en bara verðmæti reikningsins.

Þetta geta verið flókin mál og góður fjármálaráðgjafi getur hjálpað til við að taka á þeim. Ef þú ert með ráðgjafa sem sér um fjárhagsmálin þín, þá getur hann eða hún aðlagað tilnefningar styrkþega á reikningum þínum, í samræmi við óskir þínar. Ef þú stjórnar reikningnum (t.d. miðlarareikningi á netinu), þá geturðu venjulega breytt rétthafa beint á netinu.

Þegar þú hefur valið bótaþega þína er mikilvægt að endurskoða hönnunina reglulega. Helstu atburðir í lífinu (dauði, skilnaður, fæðing) geta breytt því hver þú vilt að verði bótaþegi þinn. Og það síðasta sem þú vilt er að eignir þínar sem þú hefur unnið þér inn fara til einhvers sem þér þykir ekki lengur vænt um.

Þú munt líka vilja gæta þess að hvaða tungumál sem er í testamentinu þínu stangist ekki á við hönnun styrkþega. Hönnun styrkþega hefur almennt forgang fram yfir vilja þinn.

Almennt séð geturðu valið bótaþega þína eins og þér sýnist, þó að lög takmarki getu þína til að nefna ekki maka á sumum eftirlaunareikningum.

Fyrir eftirlaunareikninga sem falla undir lög um tekjutryggingu eftirlauna starfsmanna (ERISA), verður að láta maka vita ef þeir eru ekki nefndir sem aðalstyrkþegi með að minnsta kosti 50 prósent af verðmæti reikningsins. Ef maki samþykkir að vera ekki aðalrétthafi eða fá minna en helming reikningsins þarf að undirrita afsal. Reikningar sem falla undir ERISA eru meðal annars styrktir eftirlaunareikningar eins og 401(k) áætlanir, SEP áætlanir, EINFALDIR IRA og lífeyrisáætlanir, en ekki aðrar algengar áætlanir eins og IRA eða 403(b).

Ólögráða einstaklingar sem styrkþegar

Ólögráða börn treysta að sjálfsögðu á aðra fyrir fjárhagslega afkomu sína og það getur verið skynsamlegt og hughreystandi að skilja ólögráða barn eftir sem bótaþega. Hins vegar getur ólögráða venjulega ekki haldið eignum, svo þú þarft að setja upp uppbyggingu sem tryggir að barnið fái eignirnar.

Ein leið er að hafa forráðamann sem heldur eignum í vörslu fyrir ólögráða. Þú gætir líka notað traust til sömu áhrifa en með auknum ávinningi. Með trausti geturðu tilgreint að eignirnar séu aðeins gefnar til rétthafa þegar þeir ná ákveðnum aldri.

Sérstaklega þegar um er að ræða búsáætlanagerð getur verið gagnlegt að fá lögfræðing til að skipuleggja lögfræðileg skjöl þannig að þau nái markmiðum þínum án þess að skapa frekari flækjur.

kjarni málsins

Það er yfirleitt auðvelt að velja rétthafa og flestar fjármálastofnanir biðja um einn þegar þú ert að opna reikninginn. Það tekur aðeins eina eða tvær mínútur að veita upplýsingarnar og það getur sparað mikla fyrirhöfn fyrir erfingjana síðar, svo sérfræðingar mæla með því að sjá um þær strax.

##Hápunktar

• Styrkþegi er einstaklingur sem fær ávinning, sem er venjulega peningalegur ávinningur.

• Eigandi líftryggingarskírteinis getur skipt um rétthafa hvenær sem er, þó að það þurfi venjulega að ganga frá nauðsynlegum pappírsvinnu hjá líftryggingafélaginu.

• Dreifingarnar hafa venjulega skattalegar afleiðingar og stundum ýmis ákvæði.

• Ef úthlutun er í formi eftirlaunareiknings, þá eru margir þættir sem þarf að huga að, svo sem tímarammi og úthlutunarupphæðir, allt eftir tegund reiknings.