Lífsvalkostur
Hvað er lífsvalkostur?
Lífsvalkosturinn er eitt dæmi um útborgunarkerfi fyrir lífeyrissamning. Það tryggir reglubundnar greiðslur til lífeyrisþega það sem eftir er ævinnar. Þar sem þessi tímalína er, samkvæmt skilgreiningu, óþekkt, felur lífvalkosturinn í sér nokkra fjárhagslega áhættu fyrir bæði lífeyrisþegann og tryggingafélagið sem greiðir þessar greiðslur.
Hvernig lífsvalkostur virkar
Lífvalkostur er ein af nokkrum útborgunaráætlunum sem eiganda lífeyrissamnings stendur til boða. Lífeyrir eru tryggingarvörur sem fjárfestar kaupa venjulega til að veita tekjustreymi eftir starfslok. Fjárfestirinn leggur til lífeyrisins reglulega eða í eingreiðslu, nýtur síðan skattfrests vaxtar á þeirri fjárfestingu. Áfrýjun lífeyris liggur í vissu um útborganir, óháð því hvaða tegund útborgunarkerfis lífeyrisþegi velur.
Meðal þessara útborgunaráætlana er lífsvalkosturinn einstakur að því leyti að lengd útborgunartímabilsins er óþekkt. Fjárfestirinn mun fá greiðslur þar til þeir deyja. Ólíkt útborgunartímabilinu er upphæð útborgunar þekkt. Þetta þýðir að lífeyrisþegi sem velur lífsleiðina fyrir útborganir mun græða meira á fjárfestingu sinni ef hann lifir nógu lengi til að útborganir þeirra fari yfir framlög þeirra til tryggingarinnar.
Aðrir valkostir fyrir lífeyrisgreiðslur hafa tilhneigingu til að leggja áherslu á fastan tíma eða fasta heildarfjárhæð útborgana. Fastur samningur getur verið gagnlegur fyrir fjárfesti sem býst við að útborganir frá annarri eftirlaunavöru komi inn síðar og tryggir greiðslu til bótaþega ef fjárfestir deyr fyrir lok tímabilsins. Á hinn bóginn getur fastur fjárhæðarsamningur verið áhættusamur ef þetta er eina uppspretta eftirlaunatekna og lífeyrisverðmæti er uppurið áður en fjárfestir deyr.
Að lokum getur lífeyrisþegi valið eingreiðslu,. en þessi upphæð mun almennt vera lægri en búist var við lífeyrisgreiðslum og getur valdið skattskuldbindingum sem annars væru ekki áhyggjuefni.
Sameiginlegt líf vs. lífsvalkostur
Sameiginleg útborgunaráætlun gerir ráð fyrir að lífeyrisgreiðslur haldi áfram eftir andlát lífeyrisþega og þar til maki þeirra deyr. Þetta getur verið snjallt val fyrir pör þar sem annar maki hefur ekki byggt upp nægjanlegan eftirlaunasjóð.
Afbrigði af útborgunaráætlun fyrir sameiginlegt líf er lífeyrir með ákveðinn tíma, þar sem greiðslur halda áfram eftir andlát lífeyrisþega en á lægri dollaraupphæð og í takmarkaðan tíma fyrir maka eða rétthafa.
Loks tryggir útborgunarkerfi með afborgunum greiðslur þar til lífeyrisþegi deyr, fylgt eftir með eingreiðslu til rétthafa allra eigna sem eftir eru. Í öllum þessum tilvikum kosta hærri útborganir. Tryggðar maka- eða rétthafabætur munu krefjast hærri iðgjalda.
Hápunktar
Áfrýjun lífeyris er viss útborgun, óháð því hvaða útgreiðsluskipulag lífeyrisþegi velur.
Lífeyrir eru fjármálavörur sem gera fjárfestum kleift að njóta skattfrests vaxtar á peningum - annaðhvort reglubundnar eða eingreiðslur - og gera síðan lífeyri á áætluninni á starfslokum.
Sameiginlegt líf heldur áfram að greiða maka ef lífeyrisþegi deyr.
Lífvalkostur er útborgunarleið fyrir lífeyri sem tryggir reglubundnar greiðslur ævilangt.
