Matshæf stefna
Hvað er matshæf stefna?
Matsskyld skírteini er tegund vátryggingarskírteinis sem getur krafist þess að eigandi greiði viðbótarfé til að mæta tjóni vátryggjenda ef það er meira en varasjóður hans. Matsskyldar tryggingar, stundum kallaðar matstryggingar, eru almennt tengdar gagnkvæmum vátryggingafélögum,. sem eru hópar einstaklinga og fyrirtækja sem sameina fjármagn til að veita félagsmönnum tryggingarvernd.
Skilningur á matshæfri stefnu
Í Bandaríkjunum eru flest tryggingafélög í eigu hluthafa og verða að skila hagnaði. Sem vátryggingartakar kaupum við vernd af þessum vátryggjendum en tökum ekki beint hlutdeild í hagnaði þeirra eða tapi.
Sum fyrirtæki starfa undir allt annarri fyrirmynd. Hópur fyrirtækja gæti sameinað fé og stofnað fyrirtæki sérstaklega til að kaupa tryggingarvernd fyrir meðlimi hópsins. Fyrirtækið sem myndast - kallað gagnkvæmt fyrirtæki eða gagnkvæmt tryggingafélag - gerir félagsmönnum kleift að fá vernd gegn fjárhagslegu tjóni á ódýrari verði en ef þeir hefðu leitað eftir vernd á eigin spýtur.
Gagnkvæm tryggingafélög eru almennt minni og hafa minna fé til ráðstöfunar til að gera upp tjónir en hefðbundnir vátryggjendur. Fyrir vikið er sumum heimilt að nýta sér vátryggingartaka - meðeigendur þeirra - fyrir viðbótarfé til að standa við skuldbindingar sínar, venjulega í formi árlegrar iðgjaldagreiðslu.
Metanleg stefna vs. Ómetanleg stefna
Flestir fjárfestar eru í eigu hluthafa frekar en vátryggingartaka. Sem slíkir bjóða þeir upp á það sem kallast ómatshæfar stefnur. Samkvæmt þessari tegund áætlunar er ábyrgð vátryggingartaka takmörkuð við upphæð iðgjalds sem skuldað er á vátryggingunni - staðlað gjald fyrir fjárhagslega vernd.
Með öðrum orðum, ef vátryggjandinn getur ekki staðið undir tjóni vegna tjóna verður hann þá að finna fé frá öðrum aðilum, þar með talið fjárfestingum sínum. Að nýta fjárfestingartekjur og aðrar eignir til að bæta úr skorti þýðir að vátryggjandinn verður minna arðbær, þar sem hluthafar tryggingafélagsins bera að lokum hitann og þungann af þessu tapi.
Tryggingaeftirlit ríkisins getur sett takmarkanir á vátryggjendum sem veita ómatshæfar tryggingar. Slíkar takmarkanir eiga venjulega við um magn varasjóðs sem vátryggjandinn verður að leggja til hliðar til að standa straum af skuldbindingum, tegund og fjölda vátrygginga sem honum er heimilt að undirrita og hvers konar fjárfestingar hann getur fjárfest arð sinn í. Takmarkanirnar eru til að tryggja að vátryggingafélög geti staðið undir skuldbindingum með lausafé þar sem þeim er óheimilt að krefja vátryggingartaka um aukið fé til að bæta tjón.
###Mikilvægt
Vátryggjandi sem lenti í gjaldþolsvandamálum í fortíðinni er líklegt til að sæta aukinni skoðun og getur aðeins fengið leyfi til að selja matsskyldar tryggingar.
Dæmi um matshæfa stefnu
Sumar bílatryggingar eru metanleg kostnaður, sem leiðir til lægri tryggingar fyrir neytendur. Gallinn er sá að ef félagið á slæmt tjónaár geta vátryggingartakar lent í þeirri óþægilegu undrun að fá álag á iðgjald sitt.
Að borga fyrir mistök annarra virðist kannski ekki sanngjarnt. Hins vegar veita þessar tegundir trygginga sparnað í iðgjöldum. Vátryggingartakar ættu að líta á þetta sem svo að allir séu í þessu saman til að viðhalda góðum akstursskrám og ná árangri sem hópur.
##Hápunktar
Það jákvæða er að matsskyldar tryggingar rukka vátryggingartaka venjulega minna fyrir vernd.
Matsskyldar vátryggingar eru andstæða ómatsskyldra vátrygginga, sem krefjast þess að vátryggjandinn finni aðrar leiðir til að finna fjármuni sem varasjóðir hans ná ekki til.
Matsskyld vátrygging er tegund vátryggingarskírteinis sem getur krafist þess að vátryggingartaki greiði viðbótarfé til að mæta tjóni vátryggjanda.
Þau tengjast gagnkvæmum tryggingafélögum, sem eru hópar einstaklinga og fyrirtækja sem sameina fjármagn til að kaupa tryggingarvernd fyrir félagsmenn.
