Politique d'évaluation
Qu'est-ce qu'une politique évaluable ?
Une police imposable est un type de police d'assurance qui peut obliger le propriétaire à payer des fonds supplémentaires pour couvrir les pertes d'un assureur si elles sont supérieures à ses réserves. Les polices évaluables, parfois appelées assurance évaluation, sont généralement associées à des sociétés d'assurance mutuelle,. qui sont des groupes d'individus et d'entreprises qui mettent en commun leurs ressources pour fournir une couverture d'assurance à leurs membres.
Comprendre une politique évaluable
Aux États-Unis, la plupart des compagnies d'assurance sont détenues par des actionnaires et doivent dégager des bénéfices. En tant qu'assurés, nous achetons une protection auprès de ces assureurs, mais nous ne partageons pas directement leurs profits ou leurs pertes.
Certaines entreprises fonctionnent selon un modèle complètement différent. Un groupe d'entreprises peut mettre en commun des fonds et former une société spécifiquement pour acheter une couverture d'assurance pour les membres du groupe. La société qui en résulte, appelée mutuelle ou société d'assurance mutuelle, permet aux membres d'obtenir une protection contre les pertes financières à un taux moins élevé que s'ils avaient demandé une couverture par eux-mêmes.
Les mutuelles sont généralement plus petites et disposent de moins d'argent pour régler les sinistres que les assureurs traditionnels. En conséquence, certains sont autorisés à faire appel aux assurés - leurs copropriétaires - pour obtenir des fonds supplémentaires afin de respecter leurs obligations, généralement sous la forme d'un paiement de prime annuelle supplémentaire.
Politique évaluable contre politique non évaluable
La plupart des assureurs appartiennent à des actionnaires plutôt qu'à des assurés. En tant que telles, elles proposent ce que l'on appelle des polices non évaluables. Dans ce type de plan, la responsabilité du preneur d'assurance est limitée au montant de la prime due sur la police - la charge standard pour la protection financière.
En d'autres termes, si l'assureur n'est pas en mesure de couvrir les pertes résultant de sinistres, il doit alors trouver des fonds auprès d'autres sources, y compris ses investissements. L'utilisation des revenus de placement et d'autres actifs pour combler les manques à gagner signifie que l'assureur sera moins rentable, les actionnaires de la compagnie d'assurance supportant en fin de compte le poids de ces pertes.
Les régulateurs d'assurance des États peuvent imposer des limites aux assureurs qui proposent des polices non évaluables. Ces limitations s'appliquent généralement au montant des réserves que l'assureur doit constituer pour couvrir les passifs, au type et au nombre de polices qu'il est autorisé à souscrire et au type d'investissements dans lesquels il peut investir ses dividendes. Les limitations visent à garantir que les compagnies d'assurance sont en mesure de couvrir leurs passifs avec des actifs liquides,. car ils ne sont pas autorisés à exiger des fonds supplémentaires des assurés afin de compenser les pertes.
Important
Un assureur qui a connu des problèmes de solvabilité dans le passé est susceptible de faire l'objet d'une surveillance accrue et ne peut être autorisé à vendre que des polices évaluables.
Exemple d'une politique évaluable
Certaines polices d'assurance automobile sont évaluables, ce qui entraîne une réduction des coûts de couverture pour les consommateurs. L'inconvénient est que si l'entreprise a une mauvaise année pour les réclamations, les assurés peuvent avoir la mauvaise surprise de se voir facturer un supplément sur leur prime.
Payer pour les erreurs des autres peut sembler injuste. Cependant, ces types de polices permettent de réaliser des économies sur les primes. Les titulaires de police doivent considérer cela comme tout le monde étant dans le même bateau pour maintenir de bons dossiers de conduite et réussir en tant que groupe.
Points forts
Sur le plan positif, les polices évaluables facturent généralement moins cher aux assurés pour la protection.
Les polices assurables sont à l'opposé des polices non assurables, qui obligent l'assureur à trouver d'autres moyens de trouver des fonds que ses réserves ne couvrent pas.
Une police évaluable est un type de police d'assurance qui peut obliger le titulaire de la police à payer des fonds supplémentaires pour couvrir les pertes d'un assureur.
Ils sont associés à des mutuelles, qui sont des groupements de particuliers et d'entreprises qui mettent en commun leurs ressources pour souscrire une couverture d'assurance pour leurs adhérents.
