سياسة قابلة للتقييم
ما هي السياسة القابلة للتقييم؟
السياسة القابلة للتقييم هي نوع من بوليصة التأمين التي قد تتطلب من المالك دفع أموال إضافية لتغطية خسائر شركة التأمين إذا كانت أكبر من احتياطياتها. ترتبط السياسات القابلة للتقييم ، التي يشار إليها أحيانًا باسم تأمين التقييم ، بشركات التأمين المتبادل ، وهي مجموعات من الأفراد والشركات التي تجمع الموارد لتوفير تغطية تأمينية للأعضاء.
فهم سياسة قابلة للتقييم
في الولايات المتحدة ، معظم شركات التأمين مملوكة للمساهمين ويجب أن تحقق أرباحًا. بصفتنا حاملي وثائق ، نشتري الحماية من شركات التأمين هذه ولكننا لا نشارك مباشرة في أرباحهم أو خسائرهم.
تعمل بعض الشركات وفق نموذج مختلف تمامًا. قد تجمع مجموعة من الشركات الأموال وتشكل شركة على وجه التحديد لشراء تغطية تأمينية لأعضاء المجموعة. الشركة الناتجة - التي تسمى شركة مشتركة أو شركة تأمين متبادل - تسمح للأعضاء بالحصول على حماية ضد الخسارة المالية بسعر أرخص مما لو كانوا قد سعوا للحصول على تغطية بمفردهم.
عادة ما تكون شركات التأمين المتبادل أصغر ولديها أموال أقل لتسوية المطالبات من شركات التأمين التقليدية. ونتيجة لذلك ، يُسمح للبعض بالاستفادة من حاملي وثائق التأمين - أصحابها المشتركين - للحصول على أموال إضافية للوفاء بالتزاماتهم ، وعادةً ما يكون ذلك في شكل دفعة أقساط سنوية إضافية.
السياسة القابلة للتقييم مقابل السياسة غير القابلة للتقييم
معظم شركات التأمين مملوكة لحملة الأسهم وليس حاملي وثائق التأمين. على هذا النحو ، فإنها تقدم ما يعرف بالسياسات غير القابلة للتقييم. بموجب هذا النوع من الخطة ، تقتصر مسؤولية حامل الوثيقة على مبلغ الأقساط المستحقة على البوليصة - الرسم القياسي للحماية المالية.
بمعنى آخر ، إذا كانت شركة التأمين غير قادرة على تغطية الخسائر الناتجة عن المطالبات ، فيجب عليها حينئذٍ إيجاد أموال من مصادر أخرى ، بما في ذلك استثماراتها. إن استخدام دخل الاستثمار والأصول الأخرى لسد النقص يعني أن شركة التأمين ستكون أقل ربحية ، حيث يتحمل المساهمون في شركة التأمين في نهاية المطاف العبء الأكبر من هذه الخسائر.
منظمو التأمين في الدولة قيودًا على شركات التأمين التي تقدم سياسات غير قابلة للتقييم. تنطبق هذه القيود عادةً على مقدار الاحتياطيات التي يجب على شركة التأمين أن تضعها جانباً لتغطية الالتزامات ، ونوع وعدد السياسات التي يُسمح لها بالاكتتاب فيها ، ونوع الاستثمارات التي يمكن أن تستثمر فيها أرباحها. والقيود هي ضمان أن شركات التأمين قادرون على تغطية الالتزامات بأصول سائلة ، حيث لا يُسمح لهم بطلب أموال إضافية من حاملي وثائق التأمين لتعويض الخسائر.
هام
من المرجح أن تخضع شركة التأمين التي عانت من مشكلات الملاءة المالية في الماضي لمزيد من التدقيق ، وقد يُسمح لها فقط ببيع سياسات قابلة للتقييم.
مثال على سياسة قابلة للتقييم
بعض سياسات التأمين على السيارات قابلة للتقييم ، مما يؤدي إلى انخفاض تكاليف التغطية للمستهلكين. الجانب السلبي هو أنه إذا كانت الشركة تعاني من سنة سيئة للمطالبات ، فقد يواجه حاملو وثائق التأمين المفاجأة غير السارة المتمثلة في دفع رسوم إضافية على أقساطهم.
قد لا يبدو دفع ثمن أخطاء الآخرين عادلاً. ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من السياسات توفر وفورات في الأقساط. يجب على حاملي الوثائق أن ينظروا إلى هذا على أنه كل شخص موجود فيه معًا للحفاظ على سجلات قيادة جيدة والنجاح كمجموعة.
يسلط الضوء
على الجانب الإيجابي ، عادة ما تفرض السياسات القابلة للتقييم رسومًا أقل على حاملي وثائق التأمين مقابل الحماية.
السياسات القابلة للتقييم هي عكس السياسات غير القابلة للتقييم ، والتي تتطلب من شركة التأمين إيجاد طرق أخرى للعثور على الأموال التي لا تغطيها احتياطياتها.
البوليصة القابلة للتقييم هي نوع من بوليصة التأمين التي قد تتطلب من حامل الوثيقة دفع أموال إضافية لتغطية خسائر شركة التأمين.
ترتبط بشركات التأمين المتبادل ، وهي مجموعات من الأفراد والشركات التي تجمع الموارد لشراء تغطية تأمينية للأعضاء.
