Política evaluable
驴Qu茅 es una p贸liza evaluable?
Una p贸liza evaluable es un tipo de p贸liza de seguro que puede requerir que el propietario pague fondos adicionales para cubrir las p茅rdidas de una aseguradora si son mayores que sus reservas. Las p贸lizas evaluables, a veces denominadas seguros de evaluaci贸n, se asocian com煤nmente con compa帽铆as de seguros mutuos,. que son grupos de personas y empresas que unen recursos para brindar cobertura de seguro a los miembros.
Comprender una pol铆tica evaluable
En los Estados Unidos, la mayor铆a de las compa帽铆as de seguros son propiedad de accionistas y deben obtener ganancias . Como titulares de p贸lizas, compramos protecci贸n de estas aseguradoras pero no compartimos directamente sus ganancias o p茅rdidas.
Algunas empresas operan bajo un modelo completamente diferente. Un grupo de empresas podr铆a juntar fondos y formar una corporaci贸n espec铆ficamente para comprar cobertura de seguro para los miembros del grupo. La corporaci贸n resultante, llamada compa帽铆a mutualista o compa帽铆a de seguros mutuos, permite a los miembros obtener protecci贸n contra p茅rdidas financieras a una tarifa m谩s econ贸mica que si hubieran buscado cobertura por su cuenta.
Las mutuas de seguros son generalmente m谩s peque帽as y tienen menos dinero disponible para liquidar siniestros que las aseguradoras tradicionales. Como resultado, a algunos se les permite recurrir a los titulares de p贸lizas (sus copropietarios) para obtener fondos adicionales para cumplir con sus obligaciones, generalmente en forma de un pago de prima anual adicional.
Pol铆tica evaluable frente a pol铆tica no evaluable
La mayor铆a de las aseguradoras son propiedad de los accionistas y no de los asegurados. Como tal, ofrecen lo que se conoce como p贸lizas no evaluables. Bajo este tipo de plan, la responsabilidad del titular de la p贸liza se limita al monto de la prima adeudada en la p贸liza, el cargo est谩ndar por protecci贸n financiera.
En otras palabras, si el asegurador no puede cubrir las p茅rdidas resultantes de los siniestros, debe buscar fondos de otras fuentes, incluidas sus inversiones. Utilizar los ingresos de la inversi贸n y otros activos para tapar los d茅ficits significa que la aseguradora ser谩 menos rentable, y los accionistas de la compa帽铆a de seguros finalmente ser谩n los m谩s afectados por estas p茅rdidas.
Los reguladores estatales de seguros pueden imponer limitaciones a las aseguradoras que ofrecen p贸lizas no evaluables. Dichas limitaciones generalmente se aplican a la cantidad de reservas que la aseguradora debe apartar para cubrir responsabilidades, el tipo y la cantidad de p贸lizas que puede suscribir y el tipo de inversiones en las que puede invertir sus dividendos. Las limitaciones son para garantizar que las compa帽铆as de seguros pueden cubrir pasivos con activos l铆quidos,. ya que no pueden exigir fondos adicionales a los asegurados para compensar las p茅rdidas.
Importante
Es probable que una aseguradora que experiment贸 problemas de solvencia en el pasado sea objeto de un escrutinio adicional, y es posible que solo se le permita vender p贸lizas sujetas a evaluaci贸n.
Ejemplo de una Pol铆tica Evaluable
Algunas p贸lizas de seguro de autom贸vil son evaluables, lo que resulta en costos de cobertura m谩s bajos para los consumidores. La desventaja es que si la compa帽铆a tiene un mal a帽o en cuanto a siniestros, los asegurados pueden enfrentarse a la desagradable sorpresa de que se les facture un recargo en su prima.
Pagar por los errores de otros puede no parecer justo. Sin embargo, estos tipos de p贸lizas brindan ahorros en las primas. Los titulares de p贸lizas deben ver esto como que todos participan juntos para mantener buenos registros de manejo y tener 茅xito como grupo.
Reflejos
En el lado positivo, las p贸lizas evaluables por lo general cobran menos a los asegurados por la protecci贸n.
Las p贸lizas gravables son lo contrario de las p贸lizas no gravables, que requieren que la aseguradora busque otras formas de encontrar fondos que sus reservas no cubren.
Una p贸liza evaluable es un tipo de p贸liza de seguro que puede requerir que el titular de la p贸liza pague fondos adicionales para cubrir las p茅rdidas de una aseguradora.
Est谩n asociados a compa帽铆as de seguros mutuos, que son grupos de personas y empresas que juntan recursos para comprar cobertura de seguros para los miembros.
