Politica valutabile
Che cos'è una politica valutabile?
Una polizza valutabile è un tipo di polizza assicurativa che può richiedere al proprietario di pagare fondi aggiuntivi per coprire le perdite di un assicuratore se sono maggiori delle sue riserve. Le polizze valutabili, a volte denominate assicurazione di valutazione, sono comunemente associate alle compagnie di assicurazione reciproca,. che sono gruppi di individui e aziende che mettono insieme risorse per fornire copertura assicurativa ai membri.
Comprendere una politica valutabile
Negli Stati Uniti, la maggior parte delle compagnie assicurative sono di proprietà di azionisti e devono realizzare un profitto . In qualità di assicurati, acquistiamo protezione da questi assicuratori ma non condividiamo direttamente i loro profitti o perdite.
Alcune aziende operano secondo un modello completamente diverso. Un gruppo di aziende potrebbe mettere insieme fondi e formare una società specificatamente per acquistare una copertura assicurativa per i membri del gruppo. La società risultante, chiamata società mutualistica o compagnia di mutua assicurazione, consente ai membri di ottenere protezione contro le perdite finanziarie a un tasso inferiore rispetto a quanto avrebbero se avessero cercato la copertura da soli.
Le compagnie di mutua assicurazione sono generalmente più piccole e hanno meno soldi disponibili per liquidare i sinistri rispetto agli assicuratori tradizionali. Di conseguenza, ad alcuni è consentito attingere agli assicurati, i loro co-proprietari, per ottenere fondi aggiuntivi per adempiere ai loro obblighi, in genere sotto forma di un premio annuale aggiuntivo.
Politica valutabile vs. politica non valutabile
La maggior parte degli assicuratori sono di proprietà di azionisti piuttosto che di assicurati. In quanto tali, offrono quelle che sono note come politiche non valutabili. In questo tipo di piano, la responsabilità del contraente è limitata all'importo del premio dovuto sulla polizza, la tariffa standard per la protezione finanziaria.
In altre parole, se l'assicuratore non è in grado di coprire le perdite derivanti da sinistri, deve quindi reperire fondi da altre fonti, compresi i suoi investimenti. L'utilizzo del reddito da investimenti e di altre attività per colmare le carenze significa che l'assicuratore sarà meno redditizio, con gli azionisti della compagnia assicurativa che alla fine sosterranno il peso maggiore di queste perdite.
Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali possono imporre limitazioni agli assicuratori che forniscono polizze non valutabili. Tali limitazioni si applicano in genere all'importo delle riserve che l'assicuratore deve accantonare per coprire le passività, al tipo e al numero di polizze che è autorizzato a sottoscrivere e al tipo di investimenti in cui può investire i suoi dividendi. Le limitazioni sono per garantire che le compagnie di assicurazione sono in grado di coprire le passività con attività liquide,. in quanto non sono autorizzati a richiedere fondi aggiuntivi agli assicurati per compensare le perdite.
Importante
È probabile che un assicuratore che abbia avuto problemi di solvibilità in passato venga sottoposto a un esame più approfondito e potrebbe essere autorizzato a vendere solo polizze valutabili.
Esempio di una politica valutabile
Alcune polizze di assicurazione auto sono valutabili, con conseguente riduzione dei costi di copertura per i consumatori. Lo svantaggio è che se l'azienda ha un anno negativo per i sinistri, gli assicurati potrebbero trovarsi di fronte alla spiacevole sorpresa di ricevere un supplemento sul premio.
Pagare per gli errori degli altri potrebbe non sembrare giusto. Tuttavia, questi tipi di polizze offrono risparmi sui premi. Gli assicurati dovrebbero considerare questo come se tutti fossero coinvolti insieme per mantenere buoni record di guida e avere successo come gruppo.
Mette in risalto
Tra i lati positivi, le polizze valutabili di solito addebitano agli assicurati meno per la protezione.
Le polizze valutabili sono l'opposto delle polizze non valutabili, che richiedono all'assicuratore di trovare altri modi per trovare fondi che le sue riserve non coprono.
Una polizza valutabile è un tipo di polizza assicurativa che può richiedere al contraente di pagare fondi aggiuntivi per coprire le perdite di un assicuratore.
Sono associati a mutue assicurative, che sono gruppi di individui e aziende che mettono insieme risorse per acquistare coperture assicurative per i membri.
