Política avaliável

O que é uma política avaliável?

Uma apólice avaliável é um tipo de apólice de seguro que pode exigir que o proprietário pague fundos adicionais para cobrir as perdas de uma seguradora se forem maiores que suas reservas. As apólices avaliáveis, às vezes chamadas de seguro de avaliação, são comumente associadas a companhias de seguros mútuos,. que são grupos de indivíduos e empresas que reúnem recursos para fornecer cobertura de seguro aos membros.

Entendendo uma política avaliável

Nos Estados Unidos, a maioria das companhias de seguros é de propriedade de acionistas e deve gerar lucro. Como segurados, compramos proteção dessas seguradoras, mas não compartilhamos diretamente seus lucros ou perdas.

Algumas empresas operam sob um modelo completamente diferente. Um grupo de empresas pode reunir fundos e formar uma corporação especificamente para adquirir cobertura de seguro para os membros do grupo. A corporação resultante – chamada de companhia mútua ou companhia de seguros mútuos – permite que os membros obtenham proteção contra perdas financeiras a uma taxa mais barata do que se tivessem buscado cobertura por conta própria.

As companhias de seguros mútuos são geralmente menores e têm menos dinheiro disponível para liquidar sinistros do que as seguradoras tradicionais. Como resultado, alguns têm permissão para recorrer aos segurados – seus coproprietários – para obter fundos adicionais para cumprir suas obrigações, normalmente na forma de um pagamento de prêmio anual adicional.

Política avaliável vs. Política não avaliável

A maioria dos investidores são de propriedade de acionistas e não de segurados. Como tal, eles oferecem o que é conhecido como políticas não avaliáveis. Nesse tipo de plano, a responsabilidade do segurado é limitada ao valor do prêmio devido na apólice – a cobrança padrão para proteção financeira.

Em outras palavras, se a seguradora não puder cobrir as perdas decorrentes de sinistros, ela deverá buscar recursos de outras fontes, inclusive de seus investimentos. A utilização de rendimentos de investimentos e outros ativos para cobrir déficits significa que a seguradora será menos lucrativa, com os acionistas da seguradora arcando com o peso dessas perdas.

Os reguladores estaduais de seguros podem impor limitações às seguradoras que fornecem apólices não avaliáveis. Essas limitações normalmente se aplicam ao valor das reservas que a seguradora deve reservar para cobrir as responsabilidades, o tipo e o número de apólices que ela pode subscrever e o tipo de investimento em que pode investir seus dividendos. As limitações são para garantir que as seguradoras possam cobrir os passivos com ativos líquidos,. pois não podem exigir recursos adicionais dos segurados para compensar perdas.

###Importante

Uma seguradora que tenha passado por problemas de solvência no passado provavelmente ficará sob escrutínio adicional e só poderá vender apólices avaliáveis.

Exemplo de uma política avaliável

Algumas apólices de seguro auto são custos avaliáveis, resultando em uma cobertura menor para os consumidores. A desvantagem é que, se a empresa tiver um ano ruim para sinistros, os segurados podem enfrentar a desagradável surpresa de receber uma sobretaxa em seu prêmio.

Pagar pelos erros dos outros pode não parecer justo. No entanto, esses tipos de apólices proporcionam economia nos prêmios. Os segurados devem ver isso como se todos estivessem juntos para manter bons registros de direção e ter sucesso como grupo.

##Destaques

• No lado positivo, as apólices avaliáveis geralmente cobram menos dos segurados pela proteção.

• As apólices avaliáveis são o oposto das apólices não avaliáveis, que exigem que a seguradora encontre outras formas de encontrar fundos que suas reservas não cobrem.

• Uma apólice avaliável é um tipo de apólice de seguro que pode exigir que o segurado pague fundos adicionais para cobrir as perdas de uma seguradora.

• Estão associados a seguradoras mútuas, que são grupos de indivíduos e empresas que reúnem recursos para adquirir cobertura de seguro para os membros.